Ценообразование ОСАГО

Добавлено в закладки: 0

Что такое ценообразование ОСАГО? Описание и определение понятия

Ценообразование ОСАГО – это процесс создания конкретно заданной стоимости полиса ОСАГО.

Как рассчитать самостоятельно стоимость полиса ОСАГО на автомобиль в 2017 году?

Чтобы узнать, какова стоимость страховки ОСАГО на автомобиль в 2017 году, необходимо разобраться, как образуется сумма ОСАГО страховки на автомобиль. Основные размеры поправочных коэффициентов и тарифы устанавливает Центральный банк Российской Федерации.

Центральный Банк РФ вводит в действие диапазон граничных размеров основных ставок (тарифов) по ОСАГО, которые зависят от вида ТС (транспортного средства), и разные страховые коэффициенты, которые влияют на стоимость ОСАГО. Любая страховая компания имеет право установить основной тариф из утверждаемого диапазона на собственное усмотрение. Узнать страховые тарифы и коэффициенты возможно на официальном сайте контролера, а подсчитать, сколько стоит в данный момент полис ОСАГО, и дать заявку на оформление в необходимую страховую компанию будет более удобно на портале.

С чем связана стоимость ОСАГО?

Вот факторы, зависимо от которых установили понижающие или повышающие коэффициенты:

1. Территория преимущественного применения ТС или регион регистрации собственника автомобиля (территориальный коэффициент ОСАГО). Для больших городов предусматриваются большие коэффициенты, нежели для малых населенных пунктов региона ввиду того, что риск появления ДТП в городах, имеющих большую плотность передвижения. Территориальный коэффициент ОСАГО устанавливают зависимо от региона, при этом диапазон от 0,6 до 2,1.

2. Отсутствие или наличие страховых возмещений при возникновении страховых случаев, которые произошли в период действия прошлых договоров необходимого страхования (коэффициент КБМ или «бонус-малус»). При оформлении полиса КБМ проверяют в базе данных РСА по ОСАГО. С 01.01.2015 создали единую автоматизированную информационную систему (АИС), которая содержит страховую историю полностью всех клиентов.

3. Наличие ограничений числа лиц, которые допущены к управлению транспортным средством. Полис ОСАГО можно оформить без ограничений по числу лиц, при этом применяется коэффициент – 1,8.

4. Стаж и возраст водителя. Чем стаж и возраст каждого, кто допущен к управлению меньше, тем коэффициент выше. Если указано в страховом полисе больше, чем одно лицо, к расчету страховой премии принимают наибольший коэффициент. Для того, чтобы узнать, какова стоимость ОСАГО для водителя–новичка (стаж вождения которого менее трех лет), нужно получившуюся ранее сумму перемножить на коэффициент: до 22 лет – 1,8, больше 22 лет – 1,7.

5. Мощность двигателя. Этот показатель возможно отыскать в свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС. Чем больше мощность двигателя, тем страховка будет дороже.

6. Возможность применения прицепа. Если есть прицеп, зависимо от вида транспортного средства, устанавливают коэффициент в диапазоне 1-1,40.

7. Срок применения транспортного средства. Зависимо от срока применения транспортного средства предусматриваются коэффициенты: наименьший 0,5 – для трех месяцев, наибольший 1 – для 10–12 месяцев. При этом приобрести полис необходимо все равно на один год, но оплатить необходимо лишь период применения транспортного средства, который указан в документе.

8. Срок страхования. В согласии с ФЗ об ОСАГО, стандартное время страхования – один год. В некоторых исключительных случаях, как например транзитный проезд для иностранцев или передвижение до места, где будет производиться технический осмотр, срок страхования могут снизить.

С течением времени увеличение числа дорогих автомобилей, увеличение цен и ограниченный размер компенсации пострадавшим вызвали необходимость увеличить выплаты страхового характера. Созрел вопрос об увеличении тарифов в отношении страхования. Инициаторы увеличения стоимости «автогражданки» – это были в первую очередь страховые компании, зачастую признававшие этот тип страхования убыточным.

С 01.04.2015 лимит выплат за вред, который был причинен здоровью и жизни стал больше со 160 тысяч до полумиллиона рублей. Поэтому увеличение стоимости ОСАГО является неизбежным, и в скорости Центробанк принял постановление в отношении увеличения основного тарифа. Увеличение цен на полисы произошло фактически с 12.04.2015. Размер страховой премии по ОСАГО согласно данным страховых компаний в среднем увеличился на 40-60%.

Невзирая на изменения, которые произошли, подорожание ОСАГО с 12.04.2015 страховщики оценивают, как недостаточное. В будущем ожидают неоднократное увеличение цен на ОСАГО.

В обществе страхователей согласно договору необходимой страховки ответственности водителя есть несколько заблуждений. С одной стороны, Закон об ОСАГО довольно однозначен. Однако определенные его пункты вызывают ошибочные суждения.

“Штампы” рынка обязательного автомобильного страхования

В согласии с результатами опроса, больше 90 процентов покупателей полиса страхования ОСАГО уверены, что все страховщики действуют в сегменте “меньшего” значения коридора цен. На данный момент это 5%-я скидка от основной ставки, которая определена регламентом. С апреля 2015 года она увеличится до 20%.

Но расчет ОСАГО показывает другое. Больше 60% страховщиков устанавливают наибольшую цену – основной тариф плюс (а не минус) 5%. Второе заблуждение относится к уровню убыточности страхового продукта. Если ОСАГО является убыточным, значит, его никто не пожелает продать. Могут появиться проблемы с полисом – тут уже не до сравнения цен.

Да, в Российской Федерации есть некоторые проблемные города и области, где де-факто полис приобрести невозможно. Чтобы их водители смогли купить без проблем ОСАГО и произвести реформу 2014 года, которая имела продолжение и в 2017 году. Однако таких регионов – 3% на всю Россию.

В других зонах страховку продают свободно. И даже имея “коридор” в 5% тарифы ОСАГО в каждом городе у различных страховщиков различаются в среднем на 3-4%, что является не принципиальным для страхователей (физических лиц), однако имеет значение для фирм, которым необходимо страховать дорогостоящие парки транспортных средств.

Убыточность категории транспортного средства – особенный фактор ценообразования

Благодаря чему страховщики “играют” на ценах? Стоимость ОСАГО является расчетной величиной, которую определяют при помощи регулирования основного регламентированного тарифа на поправочные коэффициенты (их семь всего). Страховщик не сможет изменять коэффициенты, однако ему под силу установить своляй основной тариф (плюс/минус 5% от значения, определенного законодательно).

В согласии с буквой Закона, всякий калькулятор стоимости ОСАГО рассчитывает основную ставку, оглядываясь на два условия: назначение транспортного средства и его категория. Страховая компания также с ними ничего не способна поделать. Однако она может применять данные по категориям автомобиля, чтобы в свой портфель страховых премий привлечь страхователей, обеспечащих ей прибыль.

Страховщик применяет те самые 5% “коридора” (с апреля 2017 станет 20%) для того, чтобы:

• рассчитать по минимуму стоимость ОСАГО для хозяев безубыточного транспорта;
• “отвадить” рискованных страхователей высокими ценами .

Как это действует?

Сам принцип работы страховой компании заключён в оценке рисков, принимаемых на себя. ОСАГО в рамках автострахования:

• уровень стоимости возобновления машин данной группы;
• статистика аварий некоторого вида авто;
• свой опыт (размеры оплат по определенным категориям транспортных средств).

С позиции страховщика

Целью страховщика является оформление ОСАГО (наибольшее количество полисов) на те группы автомобилей, которые реже, чем остальные, приводят к оплатам. При этои данные анализа в отношении уровню убыточности категорий транспортных средств у различных страховщиков могут разниться.

Тут необходим пример для понятности.

Одна фирма была на грани разорения ввиду компенсаций по страховым договорам водителей эвакуационного парка. Она такие машины причислит к убыточному классу. И на них поставит основной тариф, учитывая максимальную цену. Ей, опираясь на опыт, куда лучше застраховать на пассажирский транспорт ОСАГО, по полисам на который она не возмещала ничего за 5-7 лет.

А ее конкурент из соседнего региона, к примеру, который страховал многократно эвакуаторную технику и не оплатил за ошибки ее водителей, рассмотрит тот же вид транспортного средства в качестве своей чистой прибыли (безубыточный транспорт). Поэтому он предложит приобрести полис ОСАГО дешевле для водителя эвакуатора.

Как это страхователю поможет?

Что это страхователю дает? Способность сравнить расценки различных компаний собственного города. И рассчитать ОСАГО, учитывая индивидуальные базовые ставки определенной компании и подобрать самое выгодное предложение.

Как рассчитать? Для данных целей есть специализированный калькулятор ОСАГО. Но есть одно условие: для более точных полученных данных необходимо использовать качественные программы. Точность расчета и актуальность данных в этой ситуации весьма важны.

Мы коротко рассмотрели ценообразование ОСАГО: с чем связана стоимость ОСАГО, штампы” рынка обязательного автомобильного страхования, убыточность категории транспортного средства – особенный фактор ценообразования, как это действует, с позиции страховщика, как это страхователю поможет. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу