Банковский кредит

Добавлено в закладки: 0

Что такое банковский кредит – это

1)  обязательство банка предоставить на конкретный срок и денежную сумму на установленных условиях;

2) определенная технология предоставления заемщику необходимой финансовой потребности, которая состоит из регламента взаимодействия банка и его клиента в отношении выдачи денежных средств. Различают пассивный и активный Банковский кредит. Кредит является активным, когда кредитором выступает банк, а пассивным – Заемщик. Банк может также оформлять кредитные соглашения (выдавать и получать кредиты) с центральным и прочими банками и с другими кредитными учреждениями, которые выполняют пассивную или активную функцию зависимо от условий.

Банковский кредит являет собой, с одной стороны, денежную сумму, которая предоставляется банком на определённых условиях и на определённый срок, а с другой стороны — определённую технологию удовлетворения заявленной заёмщиком финансовой потребности. Банковский кредит во втором случае являет собой упорядоченный комплекс взаимосвязанных технологических, организационных, финансовых, информационных, юридических и других процедур, составляющих целостный регламент взаимодействия банка в лице его подразделений и сотрудников с клиентом банка в отношении предоставления денежных средств. Осуществляется в форме учёта векселей, выдачи ссуд и других формах.

Банковский кредит подразделяется на пассивный и активный. Банк в первом случае выступает кредитором, во втором — заёмщиком. Банк может входить в кредитные отношения (получать или выдавать кредиты) с другими банками и прочими кредитными организациями, в том числе центральный банк, исполняя зависимо от ситуации пассивную или активную функцию. В этом случае идёт речь о межбанковском кредитовании.

Классификация банковских кредитов

Банковские кредиты классифицируют по ряду признаков:

По сроку погашения

• Overnight
• онкольные
• среднесрочные
• краткосрочные
• долгосрочные

По способу погашения

• погашаемые равными долями через одинаковые промежутки времени (данный вариант предусматривает согласование графика погашения главной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм)
• погашаемые одной суммой в конце срока
• погашаемые неравными долями через разные промежутки времени:
• сложный кредит (с выплатой 20-50 % суммы кредита в конце срока);
  прогрессивный кредит (с нарастающими прогрессивно к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами лишь в те месяцы, на которые приходят наибольшие суммы выручки).

По способу взимания ссудного процента

• плата равномерными взносами в течение всего срока действия кредитного договора
• плата в момент погашения ссуды без взимания процентов
• оплата в момент выдачи кредита

По наличию обеспечения

• ссуды под финансовые гарантии третьих лиц
• обеспеченные ссуды
• доверительные (необеспеченные) ссуды

По целевому назначению

• целевые (связанные) ссуды, к примеру:
• платёжные (на удовлетворение временной нужды или проведение конкретной коммерческой сделки)
• на приобретение ценных бумаг;
• на оплату платёжных (расчётных) документов контрагентов клиента;
• на платежи в бюджеты;
• на авансовые платежи;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заёмщика);
• на финансирование производственных затрат, то есть на финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т. п. операции (промежуточные);
• финансирование текущих производственных затрат;
• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• потребительские кредиты;
• учёт (покупка) векселей, в том числе операции репо;
• ссуды общего характера (несвязанные, нецелевые).

По форме предоставления кредита

• ссуды в безналичной форме:
• кредитование с использованием векселей банка;
• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заёмщика, включая реструктуризацию выданного ранее кредита и предоставление нового;
• в смешанной форме (сочетание двух вариантов);
• ссуды в налично-денежной форме (обычно, физическим лицам)

По размеру процентной ставки

• Процентная ставка по кредиту меньше нуля;
• Процентная ставка по кредиту равна нулю;
• Процентная ставка по кредиту больше нуля.

По технике предоставления кредита

• в виде овердрафта;
• одной суммой;
• в виде кредитной линии:
• невозобновляемая (простая) кредитная линия;
• револьверная (возобновляемая) кредитная линия, в том числе:
• онкольная (до востребования) кредитная линия (кредитование в границах согласованной суммы лимита и в границах установленного периода времени, так, что лимит может автоматически и непрерывно (без заключения дополнительного соглашения) восстанавливается при погашении ранее взятых траншей);
• контокоррентная кредитная линия (кредитование в границах оговоренной суммы лимита и установленного срока действия соглашения, при котором транши автоматически и непрерывно погашаются и выдаются, отражаясь на едином контокоррентном счёте, который сочетает в себе свойства расчётного и ссудного счетов, при этом лимит каждый раз восстанавливается).

По способу предоставления кредита

• синдицированный
• индивидуальный кредит (предоставляемый одним банком заёмщику)

По категориям потенциальных заёмщиков

• Коммерческие ссуды
• Аграрные ссуды
• Ипотечные ссуды владельцам недвижимости
• Ссуды посредникам на фондовой бирже
• Кредит для юридических лиц
• Межбанковские ссуды
• Кредит для физических лиц

Для классификации кредитов на определенные виды и группы могут применяться и другие критерии.

Банковские кредиты подразделяют на пассивные и активные. Банк в первом случае берёт кредит или является заёмщиком, во втором выдает кредит или выступает кредитором. Банк может вступать в кредитные отношения (давать или брать кредиты) и с другими банками (другими кредитными организациями), в том числе Центральный банк Российской Федерации, исполняя зависимо от ситуации пассивную или активную функцию. Такие отношения называют межбанковским кредитованием. В отношении кредитования организаций, предприятий, физических лиц и учреждений (нефинансовый сектор экономики), у кредитных отношений банка с ними другой характер — он почти всегда является кредитором.