Распределение банков по эшелонам

Добавлено в закладки: 0

Что такое распределение банков по эшелонам? Описание и определение понятия.

Распределение банков по эшелонам – это такое условное разделение банков по размерам их личных средств, а также исходя из их деловой активности. Чаще всего банки разделяются на первый, второй и третий эшелон.

Такое распределение банков на рынке возникло там, где от уровня контрагента, его надежности самой высокой степени, зависит сохранение любых материальных средств. Позже терминология распределения банков по эшелонам стала употребляться в кругу аналитиков и была подхвачена средствами массовой информации. Если смотреть на российскую практику то к банкам первого эшелона можно было бы относить первые из числа 10 или 20 значащихся в рейтинге самых крупных кредитных организаций. К ним относятся Сбербанк, ВТБ, а также многие другие подобные им. Зачастую ими являются финансовые структуры, которые заключают в себе государственное участие. Если рассматривать банки второго эшелона, то к ним можно отнести те кредитные организации, которые занимают места с 20 по 250 в рейтинге в их числе в основном находятся коммерческие банки, они составляют основную массу третьей категории, которая включает в себя все остальные банки на рынке. Уже на протяжении истории сложилась такая политика, исходя из которой самыми главными контрагентами выступают любые кредитные организации, которые причисляются к особому кругу.

Рассмотрим более детально, что значит распределение банков по эшелонам.

Финансовые учреждения, которые по своей структуре относится к верхнему эшелону, могут брать краткосрочные кредиты этих организаций, которые занимают более низкие ступени, однако при этом сами они предоставляют кредиты довольно редко и с не особым желанием. Когда какой-либо банк выходит в верхний уровень, он получает ряд значительных преимуществ. К ним относится доступ к государственным займам и принятие участия залоговых кредитов, участия в аукционах и прочие подобные мероприятия. Исходя из интуиции, клиенты считают банки занимающие верхний уровень наиболее надежны для сотрудничества, что, к слову сказать, в теории может так и выглядеть. Но только  в теории. Способность кредитной организации оплачивать платежи, зависит от размера своих личных средств но главным образом она зависит от профиля вложений и финансовых показателей. Если обратить внимание на историю кризисов то мы сможем получить доказательства в пользу этого. Во время самого крупнейшего в России кризиса, который поразил банки, а это произошло в 1998 году, в то время был государственный дефолт и больше всего понесли убытки и пострадали и даже обанкротились банки, которые как ни странно занимали уровень первого эшелона. И за счёт этого, многие кредитные организации, которые занимали  второй уровень перебрались на их место, то есть стали организациями первого уровня.

Двухуровневая банковская система

Если же говорить об уровнях, которые занимают банки, то в ряде стран, в том числе и в России, действует система, которая называется двухуровневой банковской системой. Она берет свое начало еще в Англии в самом конце 17 века, такая система, как нетрудно догадаться, состоит конечно же из двух уровней. Первый уровень занимает Центральный банк Страны, который в свою очередь монопольно осуществляет крупную миссию всех денежных средств, второй же уровень в свое время занимают коммерческие банки, которые действуют на территории определённой страны.

Основная и главная идея двухуровневой банковской системы это наиболее четкое законодательное распределение функций между центральным банком и между всеми остальными банками.

В нашей стране банки занимающие второй уровень очень редко используемый термин. Если говорить коротко, банки второго уровня это все те банки, которые не являются центральными, в свою очередь центральным банком можно назвать эмиссионный банк, поскольку он монопольно производит эмиссию любых законных платежных средств. На территории отдельной страны главная цель функционирования Центрального банка заключается в том, чтобы обеспечить стабильно устойчивую систему денежно – кредитного оборота в стране, что в свою очередь поможет стабильно функционировать всем остальным коммерческим банкам.

На втором уровне находятся коммерческие банки, которые в свою очередь могут быть совершенно различных типов. К ним относятся универсальные и специализированные банки, инвестиционные Сбербанки, ипотечные банки, которые дают потребительский кредит, внутрипроизводственные, а также небанковские финансово-кредитные институты, иначе говоря инвестиционные компании или фонды, любые страховые пенсионные фонды, а также в их числе находятся и ломбарды. Если заглянуть в историю, правовая система, которая действует сейчас, и ее примером можно смело назвать банковскую систему Англии, которая начала свое существование во второй половине 17 века.

Банковская двухуровневая система в России

Если обратить внимание на действующее законодательство, то оно закрепляет основные принципы, согласно которым действуют организации банковских систем. В России к их числу относится принцип двухуровневой структуры банковской системы, универсальность банков. К кредитным организациям относятся банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Среди таковых находятся частные банки, а также банки с участием иностранного капитала и небанковских кредитных организаций. Они разделяются на три группы:

• небанковские кредитно-депозитные организации;
• расчетные небанковские кредитные организации;
• небанковские кредитные организации, инкассации.

Предлагается рассмотреть это немного подробнее. Принцип двухуровневой структуры в банковской системе происходит посредством четкого распределения функций между центральным банком и между остальными банками по стране. Центральный банк выполняет следующие работы: следит за регулированием денежно-кредитной системы, осуществляет банковский надзор и управление над системой расчётов, однако он не имеет права на осуществление банковских операций юридическими лицами, которые в свою очередь не являются кредитными организациями, а также с физлицами, кроме тех, кто занимает должности военных или работают в Центральном банке.

Центральный Банк не может выходить на банковский рынок, или например предоставлять кредиты предприятиям или каким-либо организациям, а также не может принимать участие в конкуренции с какими-либо коммерческим банкам. В свою очередь коммерческие банки, а также другие организации по кредитам, занимают второй, более низкий уровень в банковской системе, но не являются посредниками в расчётах кредита в инвестициях. Они не имеют возможности принимать участие в разработке, а также в реализации кредитно-денежной политики. Они сосредоточены на установленные центральным банком параметры денежной массы, измеряемых в процентах темпов роста инфляции и напротив в процессе своей работы, они обязаны выполнять нормативы, а также требования, которые предъявляет Банк России по уровню капитала.

Универсальность банков России

Универсальность банков России закреплёна за ними законодательством. Таким образом все работающие на территории Российской Федерации банки имеют своего рода универсальные возможности и, другими словами, они могут осуществлять все наиболее краткосрочные коммерческие или же более долгосрочные операции по инвестированию, которые предусматривает для него законодательство, а также которые позволяют производить банковские лицензии. Законодательство в свою очередь не предусматривает специализацию банков различным видам операций, которые совершают правовое регулирование работы банков, возможно посредством Конституции Российской Федерации, а также Федеральным Законом. Если мы обратимся к законодательству, то обратим внимание на то, что это кредитная организация, которая выступает в качестве юридического лица осуществляющая для извлечения доходов, как своей основной цели функционирования на основании определённых разрешений или лицензии. Она предоставляет Центральный банк и имеет право производить любые банковские операции, которые оговорены в законе о банках и банковской деятельности.

Такая кредитная организация может существовать на базе абсолютно любой формы собственности, например как хозобщества. Если посмотреть на то, чем является банк, то мы придем к выводу что банк представляет из себя кредитную организацию, которая имеет в свою очередь исключительное право на осуществление банковских операций, таких как привлечение во вклады любых денежных средств физлиц и юрлиц. Также он имеет право размещать денежные средства от личного имени, а также за свой счет, если оговорены условия возвратности, срочности и платности, открытие или же например введение банковских счетов физлицами и юрлицами. Нужно также обратить внимание на самые главные функции коммерческого банка.

Если сосредоточить на этом внимание, то можно выделить следующие пункты:

1. аккумуляция краткосрочно свободных материальных средств;
2. кредиты предприятиям государству или населению;
3. организацию и осуществление расчетов в хозяйстве;
4. ведение учета векселей и операций производимых с ними;
5. любые операции производимые с ценными бумагами;
6. сохранность финансовых и материальных ценностей;
7. управление имуществом своих клиентов, банка по доверенности.

Небанковская кредитная организация – это организация, которая имеет право на то, чтобы производить отдельные банковские операции. Такое сочетание и функционирование организации происходит под надзором Банка России. Иностранный Банк, в свою очередь, признается таковым любым иностранным государством на той территории, на которой он официально зарегистрирован.

Историческая сводка

Если вернуться назад и посмотреть как всё происходило в Российской империи, то изначальная государственная система в Российской империи начала свое действие 31 мая 1860 года в то время когда Император Александр II заверил своей подписью указ о создании государственного банка Российской империи. В то же время был утвержден первый устав государственного банка. Периоды деятельности государственного банка разделяют на два периода. Во время первого периода госбанк представлял из себя вспомогательный орган учреждения Министерства, занимающегося финансами. Основная доля ресурсов банка поглощала прямое финансирование. Госбанк имел ряд функций к которым относилось проведение выкупа, делопроизводство, поддержка дворянства и крестьянских банков. Во второй период, деятельность государственного банка во многом отличалась от первого периода. Это характерно было заметно потому как изменилась денежно-кредитная политика, а также источники средств, его финансовые отношения, казначейство и министерство финансов. Все операции банка должны были иметь цель учета векселей, а также других наиболее срочных государственных и общественных процентных бумаг, покупки и продажи золота и серебра, получение векселей, а также покупке госбумаг за свой личный счёт. Управление всеми осуществляющимися операциями возлагалось на 6 директоров а также на 3 депутатов, которые выбирались из совета государственных кредитных учреждений. Управление банком было возложено на совет банка, а также на управляющего этим банком вплоть до начала 20 века.

Госбанк был склонен к тому, чтобы занимать лидирующие позиции между всеми остальными банками. В 1911 году были сформулированы положения, согласно которым банк открывал кредиты другим частным банкам:

• частные банки могли воспользоваться кредитами полученными от государственного банка только по переучету векселей, а также на основании составленных специальных счетов, а также ценными бумагами;
• кредиты были открыты только по утверждению совета банка;
• размер кредита выходил из соображений на основании оборотных средств кредитного учреждения, исходя из его деятельности, которая показывала положение кредитного учреждения;
• принимались векселя, которые удовлетворяли собой все требования госбанка изданные на 1990 год.

Центральные банки, двухуровневая система и распределение по эшелонам

На территории России существовали годы подъема железнодорожного, а также промышленного строительства. Из-за этого было принято решение, согласно которому прекратилось существование госбанка в общепринятом понятии и он превратился постепенного универсальное кредитное учреждение, благодаря которому стимулировался подъем всех отраслей хозяйства. Из-за этого, конечно же, нужно было внести множество изменений в устав госбанка.

Центральные банки, двухуровневая система и распределение по эшелонам существует совсем недавно. На ранних стадиях капитализма не проводились разграничения между центральным и коммерческим банком. Хотя эта граница изначально отсутствовала, коммерческие банки очень стремительно прибегали к тому, чтобы выпускать банкноты для того, чтобы накопить свой капитал. Однако, по мере того как быстро развивалась кредитная система, происходил процесс, так называемой централизации банковской эмиссии сравнительно немногих крупных коммерческих банков.

В конце концов, итог этого процесса заключался в том, что только за одним банком закрепилось монопольное право на то, чтобы выпускать банкноты. Изначально такой банка имел наименование эмиссионный, или же национальный, потом он стал носить название Центральный банк, соответственно положению, которое он занимал в кредитной системе, а именно — место возглавляющего всей кредитной системой.

Центральный банк является юрлицом, которое имеет особый статус, а отличительный его признак заключается в обусловленности имущества банка от имущества, которым располагает государство.

И хотя для формальности это имущество находится в государственной собственности, Центральный банк имеет полное право на распоряжение денежными имуществом как собственник.

Центральный банк именно этим отличается от Госбанка, поскольку его имущество полностью контролируется государством. Если рассматривать развитые страны, правовой статус центральных банков закреплен в актах о законодательном центральном уставе. Закон о банковской кредитной деятельности в валютном законодательстве, основной правовой акт, которого регулирует деятельность Центрального банка – это закон, в котором определяется организационно-правовой статус Центрального банка и его функции, цели работы, процедуры по которым происходит назначение руководящего состава, взаимоотношения государства и национальной банковской системы. Такой закон устанавливает полномочия, которыми наделяется Центральный банк и он свою очередь выступает как эмиссионный институт страны.

Условия для политической независимости Центрального Банка

Условия для политической независимости Центрального банка – это определение порядка, по которому назначаются члены его руководящего органа или же президента, одобренные принятым решением со стороны парламента. Экономическая независимость имеет свое проявление в том, что Центральный банк не несет обязательства автоматически выдавать какие-либо денежные средства правительству для того, чтобы осуществлять финансирование государственных расходов, или же оказывать другую помощь, например в предоставлении кредитов. Кроме всего прочего, для того чтобы Центральный банк имел экономическую независимость, большое значение имеет характер осуществляемого контроля за кредитной системой. Например, применения нерыночных способов контроля, который в свою очередь предполагает вмешательство правительства в то, чтобы банком при были приняты определенные решения.

Если мы посмотрим на практике, то очень трудно будет определить степень политической независимости, которую занимает Центральный банк с помощью определенных объективных показателей. К ним относятся формальные организационные связи между центральным банком, а также правительством. Можно попытаться провести такой анализ. Основные результаты первых исследований в этой области, показывали степень независимости Центрального банка. Вывод состоит в том, что существует наличие сильной взаимосвязи между политической Независимостью Центрального банка и довольно низким уровнем инфляции.

Результаты исследований помогают прийти к выводу, что независимость Центрального банка определяется тремя факторами:

1. полная независимость от любых правительственных органов. Такое условие подразумевает, что Центральный банк должен обязательно выполнять все указания, которые предъявляет правительство через уполномоченные органы, но не может контролировать стабильность цен, потому как будет осуществляться давление со стороны государства;
2. полная личная независимость органов состоящих в управлении Центрального банка. Независимость органов будет возможна в том случае, когда они назначаются на службу на достаточно продолжительный срок. Если же имеет место их повторное назначение то могут появится определённые опасности из-за которых будет наблюдаться уменьшение степени их собственной независимости;
3. статус банка определяется в основном возможностью внесения каких-либо изменений в закон или устав Центрального банка. Тут можно провести такую параллель: чем сложнее внести изменения в устав – тем надежнее будет обеспечена независимость Центрального банка.

Мы коротко рассмотрели что значит распределение банков по эшелонам, историю развития такой системы в Российской Федерации и двухуровневую банковскую систему. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.