Линия кредитная

Добавлено в закладки: 0

Что такое линия кредитная? Описание и определение понятия.
Линия кредитная -это юридически оформленный договор между заемщиком и банком об обязанности банка предоставлять заемщику кредиты в пределах согласованного лимита в течение определенного периода.

Кредитные линии всегда подразделяют на виды:

• возобновляемые (с лимитом задолженности), которые делают возможным восстановить лимит задолженности при условии, что будут погашены ранее полученные транши;
• не возобновляемые (с лимитом выдачи), главной особенностью которых – условие, чтобы общая сумма полученных заемщиком средств (в течение срока договора) не должна быть выше установленного лимита.

Рассмотрим, более детально, что значит кредитная линия.

Кредитная линия – это банковское обязательство по предоставлению заемщику кредита на определенный срок.

В такой ситуации говорят, что банк открыл заемщику кредитную линию. Подобные действия оформляются как юридическое обязательство (или договор), и на сумму, которой может пользоваться заемщик, должен наложится определенный согласованный лимит.

По своей сути заем такого типа является одним из самых простых и наиболее выгодных как клиенту, так и банку вариантов предоставления средств в долг, который называется кредитом.

Кредитная линия – это не что иное, как представленная банком возможность получить в нужный момент времени определенное количество денег, которые находятся на счету у заемщика. Плата за фактическое наличие у клиента такого займа в большинстве случаев не снимается или она ничтожно мала.

Кредитная линия банка отличается от остальных видов кредитования не только кратностью выплат. Заемщик, который имеет и подтверждает свое надежное финансовое обеспечение, имеет право погашать задолженности в определенный банком срок и при этом не выплачивать процент за использование кредитного транша.

Этот вид кредитования достаточно популярный, так как активно используется бизнесменами для укрепления своего бизнеса.

Также этот вид кредитования достаточно распространен и применяется для физических лиц (для обычных владельцев кредитных карт).

Подобного рода кредит делают кредитную линию все более востребованной, так как есть определенные преимущества, которые оцениваются клиентами по-достоинству: удобная система выплат, комфортные условия для погашения, многократная возможность получения наличных денег.

Банк сам диктует условия для того, чтобы открыть кредитную линию, подбирает для каждого клиента строго индивидуально.  Есть основное требование для всех: финансовое обеспечение и возможность полного погашения кредитов. И здесь есть такое правило: чем лучше финансовое положение заемщика, тем выше шанс получить кредиты на максимально выгодных условиях. Действует такой же принцип, как и при других видах аккредитации: чем ниже риски банка – тем ниже процентная ставка и тем привлекательнее условия.

Кредитная линия открывается, как правило, для таких предприятий и организаций у которых более-менее устойчивое финансовое положение. В банковской практике зарубежных стран кредитная линия может открываться на срок от трех месяцев до пяти лет, а в российской — на срок не более чем на один год.

Размер кредитной линии, как правило, устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования. Размер кредитной линии рассчитывают по специальной формуле.

Кредитная линия позволяет заемщику брать средства в банке в пределах определенного лимита, погашать все или часть ссудных средств, а также производить повторное заимствование в пределах срока пользования кредитной линией.

Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.

Пользование кредитной линией для заемщика удобно в первую очередь тем, что он может сэкономить время и накладные расходы, с которыми связано разовое получение кредита. Это соответственно выгодно и банку-кредитору, так как он может прогнозировать точные перспективы своих действий с заемщиком на более продолжительный срок. Но банк в то же время, принимает на себя риски, связанные с возможным изменением ситуации на ссудном рынке, так как независимо от того, есть ли колебания этого рынка, он должен оплатить свои договорные обязательства перед заемщиком.

Линия кредитная является особенным видом кредита, по которому появляется возможность поэтапного применения кредитных средств в рамках установленного лимита. Каковы условия предоставления кредита и обязательства сторон вносят в договор, который заключают между банком и заемщиком. Скорее всего самым важным из условий предоставления займа по кредитной линии – это наличие стабильных отношений заемщика с кредитной организацией. Проще говоря, в подавляющем большинстве случаев банки, например, России предоставляют открытие кредитной линии только своим постоянным клиентам, которые уже имеют положительную кредитную историю и обладают реально стабильной платежеспособностью.

Траншем определяют часть ценных бумаг данного выпуска, размещаемая в рамках объёма этого выпуска в любую дату в течение периода обращения ценных бумаг данного выпуска, не совпадающую с датой первого размещения. Конечно, банк может оформить кредитную линию например в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования всегда оценивается на основании кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота кампании, а также с учетом её потребностей. Обыкновенно кредитный лимит прямо зависит от оборота по личному счету заемщика.

Российское законодательство о кредитовании

В Положении Банка России «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П написано, что открытие кредитной линии  – это заключение соглашения, на основании которого заемщик получает возможность на использование денежных средств в течение обговоренного срока при соблюдении какого-то из следующих условий:

• если общая сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального размера (предела), который был определени прописан в кредитном договоре (так называемого лимита выдачи);
• если в период действия кредитного договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему в данном договоре предела (так называемого лимита задолженности).

В рамках кредитной линии кредит выдается банком (только в пределах согласованного лимита) обязательно под надежное обеспечение. При этом, надо заметить, что сумма обеспечения залога может обеспечивать не всю кредитную линию целиком, а только сумму долга на ссудном счете заемщика.

К числу наиболее важных и сложных моментов при открытии кредитной линии следует отнести определение лимита кредитования.

Это обусловлено тем, что размер кредитной линии тесно связан с двумя факторами: с одной стороны, потребностью клиента в занимаемых средствах, и с другой – его реальными возможностями погасить кредит в полном объеме.

В этой связи дня учета и согласования этих двух факторов рассчитываются два показателя:

1. лимит потребности клиента в заемных средствах;
2. лимит кредитного риска заемщика.

При этом способ оценки кредитного риска заемщика ориентируется в первую очередь на оценку кредитоспособности клиента на основе расчета финансовых коэффициентов. Однако, если учитывать, что данный метод не позволяет достаточно точно определить реальную величину лимита кредитного риска, то целесообразно дополнять его дополнительной оценкой и тщательным анализом всех денежных потоков клиента.

Особенности предоставления кредитной линии российскими банками

Банк может предоставить кредитную линию в национальной валюте государства или в свободно конвертируемой валюте, а максимальная сумма лимита кредитования определяется прежде всего на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.

Юридическое лицо может получить в банке заем только на следующих условиях:

• под плавающую процентную ставку на весь срок кредитной линии или под фиксированную процентную ставку;
• под процентную ставку, которая устанавливается по каждой отдельной кредитной сделке, но обязательно в рамках кредитной линии.

Банк устанавливает размер процентной ставки индивидуально для каждого заемщика, и зависит процентная ставка от таких факторов: суммы кредита, валюты и сроков договора, а также срока деятельности предприятия клиента, его финансовой состоятельности и, конечно же, от кредитного риска, на который пойдет банк. Чаще всего процентные ставки могут колебаться в пределах от десяти до двадцати процентов годовых.

При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимает с клиента комиссионные (примерно 2 процента от суммы лимита) за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. При возобновляемой кредитной линии банк также может установить ежемесячную комиссию за обслуживание счета.

Виды кредитных линий

Кредитная линия, которая открывается заемщику, может быть нескольких видов:

1.  Рамочная кредитная линия  – это целевой кредит, то есть банк предоставляет в этом случае кредит на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока (отсюда и название – рамочный).
2.  Контокоррентная линия – это кредит, при котором банк открывает для своего клиента счет, с него последний может снимать деньги в нужное время, а погашение происходит автоматом при пополнении. Это даёт возможность компаниям брать в долг в нужное время и платить только за определённый период, когда кредит в действительности используется.
3.  Онкольная. Онкольный тип аккредитации означает возможность восстановления кредитного лимита путем погашения долгового обязательства. Например, банк одобрил и начислил полмиллиона рублей, но человек обналичил только часть и смог ее вернуть. Тогда кредитный лимит снова восстановится до 500 тысяч и компания сможет им воспользоваться в нужном объеме.
4. Возобновляемая кредитная линия (она еще называется револьверным кредитом), это самый распространенный кредит. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного предела и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров.
5. Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и заемщиком прекращаются.

Рассмотрим наиболее распространенные виды кредитных линий.

Невозобновляемая кредитная линия, особенности

Невозобновляемая кредитная линия (ее еще называют простой)— это кредит под лимит выдач. Заключается договор между банком и заемщиком, по которому выдача кредита предусмотрена несколькими суммами: в пределах общей суммы договора (но при этом независимо от частичного погашения) и в пределах общего срока договора.

При этом есть правило, что оборот суммарной выдачи кредитов не должен превышать сумму, которая была предусмотрена договором о кредитной линии, то есть установленного предела выдачи средств.

Лимит выдачи по невозобновляемой кредитной линии определяется объемом и условиями хозяйственной сделки, под которую и берется кредит.

Для оформления кредита в форме кредитной линии заемщик должен предоставить банку пакет документов, (точно такой же как и при оформлении любой ссуды).

Если банк принимает положительное решение об открытии кредитной линии и согласовывает размеры лимита, то между банком и клиентом заключается кредитный договор (или соглашение). И уже после этого банк открывает заемщику отдельный ссудный счет для кредитования в форме кредитной линии.

В течение всего срока действия договора клиент-заемщик может получать в банке ссуду (транш) в любой момент без представления стандартного пакета документов, что, несомненно, является большим плюсом. Вьдача кредита осуществляется каждый раз по заявке клиента-заемщика установленной формы, которая является важной и неотъемлемой частью кредитного договора. В заявке заемщика указывается сумма очередного транша (кредита) и желательная дата его предоставления банком.

Лимит выдач по кредитной линии считается полностью исчерпанным, если оборот суммарной выдачи кредита по всем траншам равен сумме, которая была предусмотрена в кредитном договоре.

Погашение кредита невозобновляемой кредитной линии

Погашение кредита может происходить по-разному, например:

• сроки погашения всех траншей приходятся на один срок, то есть на срок окончания кредитного договора;
• если погашение по каждой отдельной выдаче кредита, то устанавливается свой конкретный срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией.

Такая форма кредитной линии используется чаще крупными предприятиями, которым не нужно периодическое вливание финансов для активизации бизнеса, но зато требуется крупная сумма на закупки какого-то оборудования для предприятия.

Возобновляемая кредитная линия

Возобновляемая кредитная линия – договор о предоставлении заемщику ссуды, в котором четко определяется максимальный размер единовременной задолженности клиента-заемщика по полученным кредитам (так называемый лимит задолженности) и при этом предусматривается возможность ее частичного или полного погашения на протяжении всего срока действия договора с правом последующего докредитования клиента до установленного банком предела.

Основные отличия возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии

Основное отличие возобновляемой кредитной линии от невозобновляемой (где лимитируется оборот по выдаче кредита) — то, что лимитируется только ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Максимальная сумма кредита, которую заемщик может получить в течение срока действия договора, вообще не лимитируется. Таким образом, возможность неоднократного получения и погашения кредита в пределах установленного лимита задолженности делает эту форму кредитования для клиентов наиболее удобной и привлекательной.

Оформление договора об открытии возобновляемой кредитной линии, а также выдача кредита осуществляются точно в таком же порядке как для невозобновляемой кредитной линии.

Способы погашения кредита возобновляемой кредитной линии

Заемщик погашает кредит или путем списания средств со счета клиента-заемщика в безакцептном порядке, или путем безналичного перечисления назначенных средств со своего расчетного счета на ссудный счет банка.

Возврат кредитов по договору о возобновляемой кредитной линии может быть предусмотрен на конкретную дату или «до востребования», но при этом не ранее оговоренного срока.

Стоит отметить особо, что это наиболее популярный вид аккредитации, который используется в бизнесе. Особенно актуален для тех видов деятельности, которые зависят от сезонов.

Преимущества использования кредитных линий

Из главных преимуществ можно выделить простоту, с которой происходит открытие кредитной линии. Кредитная линия позволяет сэкономить время (а это ценнейший ресурс для любого предпринимателя): нет необходимости каждый раз оформлять договор на новый кредит, так как заемщик сам определяет размер текущей ссуды в рамках установленного банком лимита. Также к преимуществам использования, которые предоставляет кредитная линия, нужно отнести отсутствие платежей по процентам до того момента, как клиент начнет пользоваться средствами. Проценты по такому виду ссуды начисляются только на используемые средства.

Таким образом, расходы на оплату кредитных линий намного меньше, чем на возврат обычных займов. Кроме того, погашение задолженности могут происходить автоматически при поступлении средств на расчетный счет. Открытая кредитная линия предлагает более выгодные условия по сравнению с обычными кредитами: проценты, как правило, ниже.

Недостатки использования кредитных линий

Большинство недостатков ( чаще всего сюда включаются лимит выдачи, срок оборачиваемости и так далее) заранее честно оговариваются в соглашении. Это означает, что под лимитом выдачи подразумевается сумма средств, больше которой клиент просто не может взять несмотря на то, что на счету ещё остаются деньги. Существует и множество других, менее распространенных ограничений, которые могут существенно отличаться друг от друга в различных финансовых организациях.

Короткие выводы

Итак, подводя итог, можем себе коротко напомнить, что Кредитная линия — это долгосрочный кредит, выдаваемый частями при возникновении потребности.

Кредитная линия предусматривает установление банком определенного кредитного лимита – суммы, свыше которой клиент взять одну очередь кредита уже не может. А рамках лимита клиент может брать кредит без дополнительных переговоров и оформления.

В кредитном договоре при открытии кредитной линии указывается вид, срок действия, максимальная сумма кредита, а также перечисляются расчетно-денежные документы, оплата которых будет произведена посредством использования кредитной линии или указывается контракт, для оплаты поставок в рамках которого открывается кредитная линия.

Одна немаловажная деталь – при открытии кредитной линии в договоре обязательно указывается максимальная сумма кредита.

В кредитных линиях есть ограничения, причем в разных видах кредитных линий они могут быть разными.Например, бывают кредитные линии с лимитом выдачи или с лимитом общей задолженности.

Кредитная линия с лимитом общей задолженности  – в этом случае имеется в виду обобщенная сумма всего долга, которую если клиент выплачивает вовремя и в полном обьеме, то он вправе пользоваться возможностями кредита и в будущем. Или же , если часть денег заёмщик вернул банку, то объем кредитования восстанавливается – это возобновляемая кредитная линия.

Кредитная линия с лимитом выдачи – это общая сумма всех возможных кредитов, которые клиент может получить за все то время, когда он пользуется кредитной линией. В этом случае возвращённый долг не может увеличить лимит кредитования, поэтому – эта кредитная линия относится к категории невозобновляемых.

В общем этот вариант кредитования очень удобен и для банка и для клиента по нескольким причинам. Банк, хотя и не сразу, но все же начинает получать прибыль с выдаваемого кредита, а клиент получает право в любой момент воспользоваться резервными суммами на счете в случае недостатка собственных средств. Таким образом заемщик получает преимущества и больше свободы в управлении своими денежными потоками, что, несомненно, существенно увеличивает его возможности и позволяет фирме расти и развиваться.

Мы коротко рассмотрели кредитная линия, виды кредитных линий, преимущества и недостатки.

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.