Личное страхование

Добавлено в закладки: 0

Что такое личное страхование? Описание и определение понятия.

Личное страхование –  это такая область страхования, объектом отношений которых являются события, имеющие место в ходе жизнедеятельности физических лиц.

Рассмотрим, более детально, что значит личное страхование.

В разных странах личное страхование является важнейшим элементом социальной стабильности в обществе. Этому есть простое и логическое обьяснение.

Во-первых потому, что страховые компании активно участвуют в социальных и пенсионных программах государства. Также во многих цивилизованных странах принят закон “Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве”, в реализации которого принимают не последнее участие страховые компании.

Во-вторых потому, что страхование жизни является дополнительным источником дохода граждан и поэтому постоянно стимулируется государством. Есть , конечно разительные отличия в устройстве страхования в нашем государстве и за рубежом.

Например, в Западных странах действует многофакторная и многоступенчатая модель обеспечения доходов работающего населения через:

• фонды заработной платы;
• доходы по банковским вкладам, ценным бумагам и паям;
• участие в доле прибыли через разного рода бонусные системы;
• разные фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
• выплаты дивидендов;
• доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Именно эта модель является основой социальной стабильности в обществе.

Особенности личного страхования в России

В России в свое время развитию краткосрочного страхования очень способствовала законодательная среда. Но, несмотря на то, что был разработан закон “О порядке осуществления долгосрочного страхования жизни”, он так и не был принят (к сожалению). Также не лишним будет сказать, что для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации системы стимулов (и не только налоговых) тоже не достаточно.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России легко объясняется одной объективной закономерностью, так как это нормальная ответная реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические условия в государстве. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался и используется до сих пор для оптимизации законным способом налогообложения предприятий.

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования, а также трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное. Для успешной реализации этого проекта было предложено ряд следующих мер.

Предоставить страховым компаниям возможность непосредственно принимать участие в решении социальных проблем населения. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого на самом деле хочет. Вместе с тем государство получает своего рода прибыль и деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, не последнее участие страховые компании могут принять и в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Также страховые компании могут заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, таким образом обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан государства:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

Можно сказать с уверенностью, что государство решает целый комплекс взаимосвязанных задач, развивая личное страхование, а именно:

• существенно снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• для государственного бюджета значительно уменьшает его расходную часть;
• активно способствует созданию социально стабильного общества;
• получает дополнительные возможности в качестве долгосрочных инвестиционных ресурсов.

Разновидности страхования это: страхование трудоспособности, здоровья, жизни. При помощи инструмента личного страхования возможно организовать сбор средств к определенному возрасту или событию (страхование пенсии, страхование дожития). Страхователи вкладывают материальные средства в фонд, созданный страховщиком, и при наступлении страхового случая застрахованный получает указанные в страховом договоре суммы.

Страхователь может одновременно выступать и в качестве застрахованного, если он сам будет производить оплату взносов, и получает страховую сумму при наступлении какого-либо события в жизни.

Личное страхование как правило всегда подразделяется на три под области. Их существование связывают с разной продолжительностью договоров страхования и разными объемами страховой ответственности (перечнем событий, на случай которых производится страхование).

Каковы же области личного страхования?

Таковыми являются: страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование жизни. В рамках этих областей и определяются разновидности личного страхования.

Экономическая сущность личного страхования по- сути является такой же, как и страхования имущества – внутреннее перераспределение страховых платежей между участниками личного страхования посредством специального страхового фонда.

Но личное страхование связано с особой стороной общественного производства – воспроизводством рабочей силы.

Основным смыслом страхования жизни выступает предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей.

Разновидностью личного страхования являются смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию, страхование дополнительной пенсии.

Смешанным страхованием называется такая форма страхования жизни, которая объединяет в одном договоре несколько самостоятельных видов страхования. Оно охватывает страхование ни дожитие до окончания срока страхования, а страхование по причине смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев. Когда оканчивается договор страхования, то тогда застрахованному сплачивается полная страховая сумма, на которую был заключен данный договор страхования, тут не имеет значения, что в период страхования выплачивались страховые суммы за последствия несчастных случаев. В случае же смерти застрахованного в период страхования страховая сумма будет выплачивается ее посмертному получателю, которого страхователь должен указать в договоре страхования на момент его оформления.

Ещё очень важная деталь договора, страхователь одновременно считается застрахованным.

Всегда имущественными интересами граждан  являются объекты личностного страхования, а они напрямую связаны с:

• дожитием граждан до определенного возраста или установленных сроков, со смертью, с изменением других ситуаций в жизни граждан (это страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (имеется ввиду страхование от несчастных случаев и болезней, сюда входит медицинское страхование);

Особенности операций по личному страхованию

Личное страхование — является разновидностью защиты физических лиц от рисков, которые могут угражать жизни граждан, их трудоспособности, здоровью.
Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами личного страхования можно считать имущественные интересы, которые связаны с:

1. дожитием граждан до определенного возраста или установленных сроков, в связи со смертью, изменением в жизни граждан других событий (страхование жизни);
2. причинением вреда жизни, а так же возможно здоровью граждан, предоставлением им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование, по закону, можно осуществлять в обязательной либо добровольной форме.

Существенная часть договоров страхования была заключена на основании свободного волеизъявления сторон: никто не принуждал страхователя к заключению договора, также страховщик имеет право не брать себя риск страхователя и отказаться от этого.

В соответствии со статьей 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) даёт обязательство за указанную в договоре плату (страховую премию), которую уплачивает другая сторона (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае если был приченён вред жизни или здоровью самого страхователя или другого указанного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни другого обусловоенного договором события (страхового случая).

Виды личного страхования

Существуют следующие виды личного страхования:

• cтрахование жизни;
• cтрахование от несчастных случаев и болезней;
• медицинское страхование.

Величина нетто- ставки

Величина нетто-ставки по личному страхованию зависима от следующих факторов:

1. пола и возраста страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;
2. вида, размера, вида и срока выплаты страховых сумм;
3. периода уплаты страховых взносов и срока;
4. срока действия договора страхования;
5. номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;
6. таблиц смертности и данных статистики;
7. прочих материалов.

Расчет страховых тарифов

Расчет страховых тарифов по личным видам страхования включает следующие этапы:

• по каждому риску необходимо расчитать единовременную нетто-ставку, а сумма нетто-ставки по всем рискам, рассчитанная в согласии с характером рисков и соотношения между ними, представлена единовременной нетто-ставкой по договору страхования;
• нетто-ставка по договору страхования, который предусматривает поступление страховых платежей в рассрочку (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), определяется на основании единовременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, оговоренных в условиях страхования;
• брутто-ставка определяется на основании величины нетто-ставки и размера установленной нагрузки.

В личном страховании процедура андеррайтинга включает в себя две части: медицинский и финансовый андеррайтинг.

Мы коротко рассмотрели личное страхование, его особенности в Российской Федерации и суть, виды личного страхования, особенности операций поличному страхованию, а также расчет страховых тарифов .

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.