Ломбардный кредит

Добавлено в закладки: 0

Что такое ломбардный кредит? Описание и определение понятия.

Ломбардный кредит – это разновидность краткосрочного кредита, предоставляемого под залог легко реализуемого движимого имущества (например, товары в обороте или драгоценные металлы) или депонированных в банке ценных бумаг.

Рассмотрим, более детально, что значит ломбардный кредит .

Суть ломбардного кредита

Ломбардный кредит -это одна из форм краткосрочного кредитования, в согласии с кредитным соглашением и, благодаря ему предусматривается предоставление обеспечения. Банк по этому соглашению, соответственно приобретает в свое управление некоторое имущество залогодателя, и, чтобы покрывать задолженность по кредиту на случай его невыплаты, не потребуется вмешательство органов власти.

Приобретя в свое распоряжение залоговое имущество, теперь банк может свободно сам определить условия его реализации. Вместе с предоставлением залога, клиенты обязуются выполнять и указанные требования, согласно условиям кредитного договора.

Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг (а не товаров), залогодатель передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги. При этом при залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору. Известно, что банк всегда даёт кредит главным образом под залог, например если используются ценные бумаги, которые ценны официальной котировкой на фондовых биржах и (или) которые принимают к учету или в качестве залога в Центральном банке. Конечно, это бумаги прежде всего — государственные ценные бумаги и ценные бумаги, законность которых признаётся государством, так и как первоклассные коммерческие векселя и банковские акцепты с установленным сроком погашения не более трех месяцев, вращающиеся на бирже акции и облигации крупных промышленных компаний и банков, сберегательные и депозитные сертификаты, а также сертификаты инвестиционных фондов.

На сумму кредита сильно влияет “качество” обеспечения: вида ценных бумаг, или сложности, которые могли бы возникнуть при их реализации на рынке, а также сроков погашения, возможности их переучета или приобретения под их залог кредита в Центральном государственном банке. К примеру, что касается государственных ценных бумаг, а также первоклассных коммерческих векселей, то такой ломбардный кредит реально могут предоставить на сумму до восьмидесяти процентов, рыночной (или номинальной) стоимости ценных бумаг. А вот что касается акций и облигаций промышленных компаний и банков, которые вращаются на бирже, размер кредита как правило не выше шестидесяти процентов их рыночной стоимости. А если имеется ввиду сберегательные сертификаты по кредиту, их возможно получить на всю сумму их номинальной стоимости. Этот вопрос очень многогранный, важно обращаться за его решением к профессионалам.

 Ломбардный кредит — на сегодняшний день одна из самых простых форм кредита, так как оформляется почти мгновенно и средства выдаются сразу на руки.

Обязательным условием ломбардного кредита есть предоставление легко реализуемого залога (например, ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и камней, техника,недвижимость). В случае обеспечения ценными бумагами, срок выдачи денег по бумаге не может быть раньше, чем окончание договора ломбардного кредита.

Если у клиента есть дорогостоящий и ликвидный (то есть легкореализованный) залог, то это позволит без больших затрат времени (на изучение кредитной истории и решение банка) получить необходимый кредит. Сначала оценщик должен установить стоимость залога, а затем уже банк сообщает условия по кредиту.

Стоимость залога

Стоимость залога обязательно должна покрывать сумму основного долга по кредиту, плюс положенные банку проценты за пользование кредитом, а также возможные расходы по реализации имущества. В связи с этим стоимость залога обычно превышает сумму кредита на 16-50%. При оценке закладываемого имущества банк должен учесть такие факторы, как срок кредита, процентная ставка по кредиту, кредитоспособность заемщика, финансовое положение эмитента (в случае залога ценных бумаг), расходы по оценке закладываемого имущества, уровень ликвидности залога, возможные расходы при невыполнении заемщиком своих обязательств.

При сделке по ломбардной ссуде кредитор (или банк) обязательно должен выдать вам на руки следующие документы: договор, квитанцию о выдаче ссуды и кассовый чек. В договоре указаны сведения о клиенте и описание качеств залога. Преимущественными видами залога для банка являются драгоценные металлы и бытовая техника.

Ломбардные кредиты имеют средние процентные ставки.Это обьясняется наличием легко ликвидного обеспечения с одной стороны, а с другой – очень короткими сроками и экспресс-выдачей денежных средств.

Оценочная стоимость залога практически всегда значительно ниже реальной стоимости товара, изделия или ценных бумаг.

Если срок кредитования, установленный по договору, вышел, в течение установленного срока от семи до тридцати дней наступает так называемый штрафной период, в который возврат обеспечения еще возможен, но, кроме выплаты необходимой суммы, начисляются дополнительно штрафы и (или) пеня, установленные договором.

В случае, если заемщик не выполняет свое обязательство, залог становится имуществом банка или кредитной организации и может быть реализован или использован по-другому на усмотрение организации.

Также ломбардным кредитом часто называют банковскую ссуду под залог автомототехники. При этом обеспечение все время кредитования часто находится на специальной штраф-площадке, и владелец не имеет доступа к нему.

Ломбардный кредит под залог ценных бумаг

Кроме сравнительно мелких «розничных», под ломбардным кредитом подразумевают еще и крупный кредит от государственного банка коммерческому под залог ценных бумаг и др. При таком толковании ломбардного кредита изменяется сумма, процентная ставка, но сам принцип кредитования тот же – это кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором (банком) заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав.

Такой кредит может быть получен предприятием под заклад высоколиквидных активов (векселей, государственных краткосрочных облигаций), которые на период кредитования передаются банку. Размер кредита в этом случае соответствует определенной (но не всей) части стоимости переданных в заклад активов. Как правило, этот вид кредита носит только краткосрочный характер.

Ломбардный кредит предоставляется только по ломбардной процентной ставке, которую устанавливает Совет директоров Банка государства. Эта ставка публикуется также в средствах массовой информации.

В настоящее время весьма обширное применение и популярность имеют ломбардные кредиты под залог ценных бумаг.

Чистый ломбардный кредит

“Чистый” ломбардный кредит — это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года (в основном он предоставляется сроком на три месяца). Клиенты обращаются в банк за получением кредита под залог ценных бумаг обычно, когда они испытывают временную потребность в кредитных ресурсах и совсем не заинтересованы в продаже на бирже находящихся у них в портфеле ценных бумаг.

При изменении ломбардной процентной ставки начисление и взыскание процентов за ломбардный кредит по этой ставке осуществляется только по вновь выдаваемым кредитам. За просроченную задолженность по ломбардному кредиту коммерческий банк платит Банку России проценты в размере процентной ставки, установленной Банком России для просроченных централизованных кредитов. При выдаче кредита договаривающимися сторонами должно быть заключено кредитное соглашение, являющееся неотъемлемой частью настоящего Договора.

За просроченную задолженность по ломбардному кредиту коммерческий банк платит государственному Банку проценты в размере процентной ставки, установленной государственным Банком для просроченных централизованных кредитов.

Ломбардные кредиты Центрального банка Российской Федерации

Центральный банк Российской Федерации предоставляет ломбардные кредиты на срок от трех до тридцати календарных дней включительно.

Ломбардные кредиты предоставляются по заявлениям банков. В этом случае, ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России.

Срок кредита определяется в заявлении банка.

Размер процентной ставки не подлежит изменению и действует до даты возврата банком ссудной долга, указанной в заявлении.

Погашение банком задолженности по кредиту Банка России и уплата процентов по нему производится в срок, указанный в этом заявлении. В других случаях, изменение срока пользования кредитом Банка России не допускается.

Днём предоставления ломбардного кредита является день зачисления суммы кредита на корреспондентский счёт банка в расчётном подразделении Банка России.

Виды ломбардного кредита

Ломбардные кредиты бывают двух видов:

1. нецелевые;
2. целевые.

Во втором случае вы будете обязаны предоставить банку подтверждение того, что взяли деньги в долг именно на ту цель, о которой говорили. И, поверьте, это не пустые слова. В случае обмана, банк имеет полное право вас оштрафовать за дезинформацию. Отчитаться перед банком нужно не позднее трёх месяцев с момента получения займа. Это значит, что если вы, допустим, брали деньги на дорогостоящее лечение, то должны принести все чеки и справки из больницы, подтверждающие этот факт. Бонусом в таком случае являются существенно низкие процентные ставки по целевым займам. Кроме того, стоимость кредитных средств будет зависеть и от ликвидности объекта залога. Оценку, например, недвижимости должна проводить оценочная компания, аккредитованная при банке.

Условия предоставления ломбардного кредита

К основным условиям предоставления ломбардного кредита можно отнести:

•  во-первых, заключение между банком и клиентом (заемщиком) кредитного договора (в котором четко определяется размер кредита, процентная ставка, а также сроки и условия погашения кредита: одной суммой или же частями);
• во-вторых, заключение договора о передаче залогового права на заложенное имущество для полного обеспечения всех требований кредитора.

Обычно, когда банк принимает решение о предоставлении  кредита под какое-то обеспечение, он обязательно должен получить от клиента залоговое обязательство, в котором клиент предоставляет банку залоговое право на все уже переданное и передаваемое в будущем имущество,  право продать заложенное в банке имущество в случае, если клиент не выполнил возложенные на него обязательства, не прибегая к суду или арбитражу, и использовать вырученные суммы для полного погашения долга клиента банку, право потребовать от него дополнительное обеспечение. В этом обязательстве указывается, что банк в случае невыполнения клиентом обязательства может продать заложенное имущество на определяемых им самим условиях, в том числе и выступать в качестве покупателя при продаже.

Клиент обязуется возместить не только сумму долга с процентами, но и погасить все издержки, которые связаны с хранением обеспечения, инкассированием долга и такое прочее. При этом залогодатель остается ответственным по оплате долга и других обязательств, несмотря на то, что банк удержал обеспечение. Заемщик предоставляет банку залоговое право на все свое имущество, все ценности, все имущественные права, а также и на остатки на текущих и депозитных счетах и другие суммы, находящиеся в банке.

В некоторых обязательствах предусматривается право банка совершать перезалог предоставленного ему клиентом имущества. Если ломбардный кредит предоставляется под залог ценных бумаг, залогодателю нужно знать, что он передает кредитору не право на ценные бумаги, а сами ценные бумаги.

При залоге именных ценных бумаг в договоре о залоге обязательно указываются условия и момент перехода собственности на эти ценные бумаги от должника к кредитору.

Стоит отметить, что ломбардный кредит банк может предоставлять и под залог товарораспорядительных документов, таких,например, как варранты, коносаменты, складские свидетельства, сохранные расписки, железнодорожные накладные и тому подобное, которые всегда сопровождаются страховыми полисами.

Ломбардные кредиты, которые в качестве залога берут товарораспорядительные документы и товары, предоставляются банком обычно в размере 50—70 % рыночной стоимости товара.

Клиент, который получает кредит под товарораспорядительные документы, передает банку право в случае неуплаты кредита в срок продать товары и из вырученной суммы погасить долг (включая и проценты за кредит). Кроме того, по товарораспорядительным документам банки обычно взимают и дополнительную комиссию.

Вместе с тем стоит отметить, что в настоящее время в “чистом” виде ломбардный кредит используется достаточно редко. В основном ценные бумаги принимаются в качестве залога при предоставлении контокоррентного кредита.

Сравнительная оценка ломбарда и банковского кредитования

Заем в ломбарде в принципе похож на потребительский кредит в банке, но есть и важные различия. Список плюсов и минусов ломбарда по сравнению с банком поможет сделать вам правильный выбор.

К плюсам ломбарда можно отнести:

• кредит вы получите очень быстро, буквально через несколько минут;
• не требуется ни поручителей, ни документов (кроме паспорта); не нужно заполнять сложные формы документов;
• есть возможность получить кредит на очень маленькую сумму и очень короткий срок;
• нет санкций за досрочное погашение кредита;
• ломбард обеспечивает надежное хранение принятых в залог вещей, и им можно пользоваться как аналогом сейфовой ячейки в банке, причем при коротком сроке хранения плата за него может оказаться даже ниже аренды ячейки в банке. цели, на которые требуются кредитные средства, совершенно не важны.

К минусам ломбарда относятся:

• не всегда оценка предмета залога отражает реальную (рыночную) его стоимость, например ювелирные украшения оцениваются чаще всего очень дешево, так как принимают их по цене лома;
• получить кредит на очень большую сумму в ломбарде практически невозможно;
• достаточно высокие процентные ставки;
• невозможно получить долгосрочный кредит. так как ломбардный кредит является краткосрочным, поэтому времени на его возврат, а соответственно и возврат предмета залога не так много. Ведь кредитор наделен правом после истечения предусмотренного договором срока, реализовать предмет залога в счет погашения задолженности.

Таким образом, подведя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что ломбардный заем хоть и не может заменить в полной мере банковский кредит, но в некоторых случаях может оказаться более удобной и дешевой альтернативой. К сожалению, сегодня не многие банки предоставляют ломбардный кредит, но статистика показывает, что примерно пятая часть кредитов – это именно ломбардные.

Этот вид кредита очень привлекает заёмщиков, так как он имеет достаточно простую схему и получить денежные средства можно очень быстро (отдал собственность, получил в пользование деньги, затем выкупил собственность).

В наше время спрос на услуги ломбардов растет постоянно, ведь, как и кредитный лимит, ломбардный кредит позволяет буквально за считанные минуты получить необходимые деньги на срочные нужды, начиная с крупной техники, и заканчивая продуктами питания и товарами первой необходимости, так сказать, до зарплаты. Не требуется долго и нудно собирать пакеты документов, несколько раз приходить в банк, указывать, на какие цели будут потрачены полученные кредитные средства.

Некоторые до сих пор горячо спорят, какой же кредит все-таки лучше, ломбардный или потребительский. Конечно, у каждого из них есть свои плюсы и минусы. Чтобы взять потребительский кредит. не требуется залог, а ломбардный кредит можно получить без дополнительных хлопот и без сбора документов. Срок кредитования и допустимая сумма у ломбардного кредита напрямую зависят от залога и могут как значительно превышать максимальную сумму потребительского, так и составлять мини-сумму на уровне микрокредита. Процентная ставка у этих видов кредитов примерно одинакова (за исключением, если ломбардный кредит берется на срок до четырнадцати дней).

Заключение

Ломбардные кредиты очень выгодны прежде всего для тех категорий заемщиков, которые не имеют других возможностей получить необходимую крупную сумму денег. Учитывая актуальность этого типа кредитования, сегодня банки продолжают эффективно разрабатывать более удобные условия по кредитным договорам в ломбардном предоставлении займов. Исходя из предоставленной информации, вы можете прийти к выводу, что ломбардный кредит – это вариант получения кредитных средств, но сначала стоит все хорошо взвесить при его выборе: провести все необходимые расчеты, или сделать сравнительную характеристику с другими видами кредитования, доступного вам.

Мы коротко рассмотрели ломбардный кредит, его суть и виды, а также условия его получения, плюсы и минусы.

Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.