Облигаторное перестрахование

Добавлено в закладки: 0

Что такое облигаторное перестрахование? Описание и определение понятия.

Облигаторное перестрахование – это вид договора при котором сам перестраховщик непосредственно обязан принимать все возможные риски, передаваемые ему цедентом. Главным условием для этого является заблаговременное включение их в соответствующий составленный договор. Отказаться перестраховщик просто не имеет права. Обычно для защиты своих финансовых интересов, для перестраховщика в договоре обозначается определенный лимит его ответственности, в рамках которого он осуществляет любые денежные выплаты.

Рассмотрим, более детально, что значит облигаторное перестрахование.

История возникновения и определение облигаторного перестрахования

Понятие перестрахование, уходит своими корнями в довольно далекие от современности года. Именно поэтому на сегодняшний день мы имеем не один сформированный тип договоров. Конечно же, абсолютно каждый из них имеет свои характерные особенности, достоинства, как и недостатки. Однако самый популярный и распространенный вид – перестрахование облигаторного типа.

Договор облигаторного перестрахования на данный момент, гораздо более популярен, чем договор факультативного типа.

Подобного рода договор имеет разные названия и может обозначаться двумя терминами:

• приоритет;
• удержание.

Рассмотрим для начала приоритет. В данном случае ответственность перестрахователя составляет 5 млн. рублей, в то время как приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей. При возникновении какого – либо страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, сам перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн. рублей. В случаях, когда размер ущерба превышает размер в 10 млн. рублей, то максимальная сумма выплаты со стороны перестраховщика будет составлять только 5 млн. рублей. В своем большинстве случаев облигаторное перестрахование составляет почти весь страховой портфель компаний, которые непосредственно занимаются таким подобным видом деятельности. Таким образом, облигаторный тип договора имеет наибольшие количество преимуществ переда любыми другими типами, как факультативным, так и иными.

Поправки в формах перестрахования

Порой появляются ситуации, когда применение облигаторной формы перестрахования возможно только с некоторыми, особыми поправками. В таком случае возможна быть использована лишь единственная из разновидностей данной формы договора:

• факультативно-облигаторная;
• облигаторно-факультативная.

В ходе использования факультативно-облигаторного перестрахования сам перестрахователь имеет право непосредственно оставлять факт передачи какого-либо риска цессионарию на свое личное усмотрение. Сам же перестраховщик имеет обязательство принимать все страховые случаи, которые переданны ему лично самим перестрахователем. Такая разновидность облигаторного страхования является самой невыгодной именно для цессионарию, поскольку прибыль от заключения такого договора отнюдь не велика, а финансовые убытки в данном случае могут быть очень значительными.

При использовании облигаторно-факультативного перестрахования в наиболее выгодном положении оказывается именно цессионарий. Так как облигаторность предоставляется для перестрахователя, а факультативность – именно для перестраховщика. Обычно подобные разновидности данных облигаторных договоров используются именно  для заключения соглашений как раз между головным офисом определенной страховой компании и её отдельными  филиалами. Между независимыми СК похожего рода соглашения зачастую не практикуются. Все существующие формы облигаторного перестрахования можно непосредственно также подразделить на две главные категории:

• непропорциональное перестрахование;
• пропорциональное перестрахование.

 Характерные черты облигаторного перестрахования

Стандартный вид облигаторного перестрахования, имеет следующие главные черты:

• имеется обязанность в принятии и передачи рисков;
• при заключении договора цедент обязуется осведомлять цессионария как можно подробно обо всех возможных рисках, передаваемым на перестрахование;
• в перестраховании могут принимать непосредственное участие несколько перестраховщиков;
• действует  особая перестраховочная защита;
• уменьшаются случаи административных издержек.

Самой главной характерной чертой такого перестрахования данного типа является именно появление обязанностей в ходе заключения облигаторного соглашения по передаче определенного допускаемого количества рисков. В случае необходимости могут быть применены самые различные вариации договора перестрахования рассматриваемого нами вида, предусматривающие какую – либо  возможность отступления от существующих стандартных правил соглашения похожего типа. Главной чертой облигаторного страхования можно выделить именно обязательное наличие бордеро. Такой документ готовится лично перестрахователем каждый наступающий новый квартал и передаются перестраховщику. В таком документе содержится абсолютно весь перечень имеющихся рисков, по этим рискам, возможно потребуется выплата определенной денежных компенсаций. Полное же раскрытие информации в бордеро непосредственно является ведущим условием составления договора облигаторного перестрахования. Если нет настоящей информации, это окажется очень серьезным основанием для разрыва и прекращения действия заключенного или составленного договора. По ходу перестрахования облигаторного типа могут принимать участие на законном основании сразу несколько перестраховщиков. При этом, каждый из них несет ответственность за какой-либо определенный, назначенный размер риска. Рассмотрим несколько примеров. Если, суммарная величина наиболее максимальной выплаты по составленному договору перестрахования например, составляет 15 млн. руб., в таком случае перестрахователь несет ответственность в размере 5 млн. рублей и не больше. Если же размер ущерба превышает данное значение и состоит пределах от 5 до 10 млн. рублей, то тогда, полученную  разницу компенсирует первый страхователь. Но когда величина ущерба превышает сумму в размере 10 млн. рублей, то тогда сумму, превышающую ограниченный лимит, оплачивает второй страхователь

Условия составления договора

Первым делом, еще до того как договор облигаторного перестрахования будет уже подписан, должны быть составлены и оглашены главные его положения и условия. Обычно к таковым относят следующие положения:

• во – первых, перестраховщик обязан принимать в перестрахование абсолютно все заранее согласованные и допускаемые риски;
• во – вторых, перестраховщик не обязан и не должен отвечать акцептом в абсолютно каждом случае;
• прямой страховщик имеет права принимать риски на свой личный баланс, или же баланс иного страховщика;
• прямой страховщик может сам определять величину и стоимость страховой премии.

К тому же хочется отметить, что не менее важным условием рассматриваемого нами договора облигаторного перестрахования является конкретное и обязательное соблюдение интересов абсолютно всех участников заключенного соглашения. При составлении такого вида договора ни чьи интересы не должны быть грубо нарушены. В противном же случае, составленное соглашение может быть оспорено и рассмотрено в суде и признано более недействительным. Если цедент в грубой или же иной неприемлемой форме нарушает составленные условия облигаторного перестрахования, цессионарий лично имеет право не быть связанным его решениями и может не принимать допускаемых рисков, передаваемые ему прямым страхователем. При составлении и заключении облигаторного перестрахования стороны обязательно должны определиться, с тем, что именно будет подпадать под факт перестрахования: по отношению к возможным убыткам, появившимся течение всего назначенного срока действия договора; также по отношению к определенным возможным рискам, принятым на перестрахование. В своем большинстве, договора облигаторного перестрахования составляются и заключаются сроком не менее чем на год. Если же при этом используется пропорциональный вид перестрахования, то в случае, если за три месяца до окончания срока действия соглашения стороны не отправили друг другу никакой в письменной форме отказ от продления договора, такой договор продлевается автоматически. Если же договор облигаторного перестрахования применяется в непропорциональном типе, вариант автоматического продления не применяется в данном случае. Если же стороны соглашения имеют желание его продлить, то тогда они обязаны перезаключить составленный договор.

Преимущества и недостатки облигаторного перестрахования

К наиболее важным преимуществам такого типа перестрахования относится следующие виды:

• возможность финансово стабилизировать и упорядочить рынок страховых услуг;
• предоставить защиту страховых компаний от любых неприятностей, включая банкротство;
• при заключении договора облигаторного перестрахования в выигрыше будут все его участники.

Благодаря перестрахованию существует возможность свести к минимуму любую вероятность банкротства страховой компании или же возникновения у неё каких-нибудь серьезных убытков в результате наибольшего количества страховых случаев в одно время, или же страхового случая, несущего катастрофические последствия. Такого рода ситуации могут конечно же повлечь за собой определенную финансовую нагрузку, с которой своими силами СК попросту не справится, поскольку в данном случае это приведет к невозможности получения определенной денежной компенсации страхователем. Следует упомянуть, что наиболее важным преимуществом перестрахования облигаторного типа является именно то, что все участники договора имеют при его составлении и заключении определенную для себя выгоду. Перестрахователь в этой ситуации имеет некоторую денежную премию, а сам перестраховщик имеет гарантию облегчения финансовой нагрузки, если появляется факт какого – либо страхового случая, различного вида. К недостаткам рассматриваемого нами перестрахования облигаторного типа, следует отнести некую сложность составления и заключения договора. поскольку права цессионария имеют вариант быть ущемленными. Именно поэтому, в большинстве случаев такое облигаторное перестрахование используется только самыми и очень давними партнерами, которые уже смогли построить доверительные отношения друг к другу. Однако, подобного рода ситуации в своем большинстве достаточно просто разрешаются путем использования и применения всевозможных разновидностей договоров облигаторного перестрахования, например смешанного типа, поскольку они не ущемляют права участников обеих сторон соглашения о перестраховании.

Пропорциональные квотные и эксцедентные типы договоров

Договора облигаторного страхования разделяют на следующие типы основные подтипы:

• пропорциональные квотные;
• эксцедентные;
• непропорциональные  договора эксцедента убытков;
• договор эксцедента убыточности.

Каждый такой подтип имеет как свои преимущества, так и определенные недостатки. К положительным сторонам для начала, в составлении пропорционального квотного договора можно отметить его положительные черты в простоте исполнения, в автоматической перестраховочной защите, в достаточно высоком проценте комиссии. Также цедент самостоятельно имеет возможность устанавливать долю риска. К тому же стоит отметить, что данная разновидность имеет ко всему и свои определенные недостатки. К ним относятся то, что защита от крупных убытков и издержек не предусмотрена. Так же, защита от аккумуляции большого числа рисков аналогично отсутствует. Рассмотрим пропорционально-эксцедентный договор, он имеет собственные основные достоинства. В нем всегда присутствует возможность избежать лишних и нецелесообразных необоснованных выплат. Данный договор предоставляет защиту от крупных убытков, также и страховой портфель галогенного типа. При его составлении, цедент оставляет наибольшую долю хороших рисков. Непропорциональный договор эксцедента убытков распологает следующим рядом достоинств. При ведении и исполнении договора, связь с обработкой любых рисков попросту отсутствует. К тому же им предусмотрены ограничения ответственности передающей компании.

К его отрицательным сторонам следует отнести ниже приведенные черты. В силу такое соглашение вступает исключительно только при наличии самого большого количества убытков. Также, ответственность ограничивается определенным наложенным лимитом, а премии выплачиваются в виде определенного аванса. Непропорциональный договор эксцедента убыточности располагает рядом следующих основных достоинств. Исключительно весь страховой портфель подлежит определенной защите, страховое покрытие имеет действие на все виды перестраховочных договоров. При этом у него как и у других имеются и свои недостатки. К ним относятся расчет премии, который осуществляется с учетом очень большого количества самых разнообразных факторов. В этом виде договора также присутствует существенный разброс по разным видам страхования, а результаты перестрахования зачастую совсем нестабильны.

Договор облигаторного перестрахования

Договор облигаторного перестрахования  – это такой документ, в котором в качестве сторон, или участников выступают две определенные страховые компании.

Таким образом, одна из компаний выступает в качестве перестрахователя, а другая в свою очередь, выступает в качестве перестраховщика. При этом перестраховщик обязан принимать на свой баланс определенные страховые случаи. В договоре такого типа обозначаются далее приведенные важные моменты:

• метод и способ перестрахования;
• лимиты ответственностей цедента, так же как и цессионария;
• доля его сторон и участников;
• страховые риски;
• условия принятия, как и непринятия страховых рисков;
• формы осуществления расчетов средств по убыткам;
• величина и размер перестраховочной комиссии;
• тантьема и целый ряд иных условий.

Договор облигаторного перестрахования также имеет определенную юридическую силу, и все его участники непосредственно обязаны соблюдать все его условия.

Выгодная сторона перестрахования облигаторного типа

Перестрахование облигаторного типа в своем первоначальном смысле и чистом виде подразумевает непосредственное принятие цессионарием или иначе говоря – перестраховщиком, абсолютно всех видов рисков без исключения, если они заранее были обозначены в заключенном и составленном договоре. Этот фактор ставит его не в самое удобное положение перед лицом цедента. Смягчает данное «некомфортное» условие договора – лимит ответственности. Такой лимит обозначает самую максимальную сумму, в пределах которой цессионарий непосредственно обязан выплачивать денежные компенсации при любом возникновении страхового случая. Не взирая на определенные пункты договора, которые в свою очередь позволяют уравновесить права сторон, как цедента, так и самого цессионария, перестрахователь в таком случае, остается в самом менее выгодном положении. Поскольку свобода действий его значительно ограничивается. Перестрахование облигаторного типа, получает день за днем наиболее широкое распространение, и используется с каждым днем все чаще – несмотря даже на некоторые свои специфические особенности. С его помощью страховые компании имеют возможность уберечь себя от огромного количества всевозможных рисков. А также предоставлять различные страховые услуги по наиболее крупным рискам, возникающим перед лицом сторон составляющих договора разных типов.

Мы коротко рассмотрели что такое облигаторное перестрахование, его особенности и преимущества, а также историю этого понятия и условия заключения договора облигаторного перестрахования. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.