Перекредитованность заемщика

Добавлено в закладки: 0

Что такое перекредитованность? Описание и определение термина.

Перекридитованность – это неофициальный термин банка. Он применяется специалистами по кредиту в ситуации когда долговая нагрузка заемщика чересчур велика для него.

Как правило, если клиент будет оценен, как рефинансировано, то ему или будет значительно ниже предел, или в целом откажется от получения кредита. Считается, что долговая нагрузка людей, т.е. ежемесячные платежи за долговое обслуживание, не должна превышать приблизительно 40-50% дохода. И все кредиты приняты во внимание: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты и остатки долга на кредитных картах.

Одному из источников информации для банков об уже существующих долгах клиентов служат бюро кредитных историй (BCH). В то же время данные могут быть неполными. В то же время чаще всего перекридитованность частных заемщиков – результат их собственной финансовой неграмотности. Составление собственного бюджета и личного финансового планирования может быть одним из решений этой проблемы.

В некоторых странах максимальный уровень платежей за людей определен кредитами в законодательном порядке. Например, в Польше сумма ежемесячных платежей не может сделать больше чем 50-65% дохода – в зависимости от размера дохода.

С точки зрения макроэкономических перекридитованность частного сектора – негативный фактор с тех пор потенциально приводит к росту неприбыли и кризису банковской системы в целом.

Понятие перекридитованность применимо не только относительно частных физических лиц заемщиков, но также и отдельным предпринимателям, и также к компаниям. Предоставляя кредиты организациям, банки также сравнивают платежи по кредитам к общим квитанциям от основных действий.

Кроме того, перекридитованность возможен также на уровне целого государства. Например, принятие во внимание отношения государственного долга к ВВП рефинансировало в мире, возможно рассмотреть Зимбабве – 234%, Японию – 197,5%, Грецию – 142%, Исландию – 126%, Италию – 119%. Для страны с самым большим долгом в абсолютных числах – США – этот индикатор равен 64%.

Ситуация в России

Теперь приблизительно у 65% резидентных объектов страны есть кредит. Одновременно согласно последнему проценту данных рефинансированного населения с дорогими кредитами (больше, чем менее чем 50% в год) как бытовая техника, телефоны, кредитные карты и кредиты в микрофинансовых организациях я вырос с 23% до 31% через год.

Перекредитованность определена следующими индикаторами:

• Заемщик тратит больше чем 50% дохода для оплаты за кредит;
• У заемщика есть больше чем 4 кредита;
• У заемщика есть задержка на кредите 2 месяцев и больше.

И это – только официальный перекредитованность! Какая реальная картина? Я думаю официальная статистика, которую возможно умножить безопасно на 2. Почему это настолько пессимистично? Ну, давайте добавим к официальным данным:

1) Накапливающаяся глыба сокращений заданий и зарплат. Кризис медленно прибывает, и многие предприятия уже начали “оптимизировать” расходы.

2) Рост минимальной бакалеи установлен на 7,7% за первый квартал 2014. Что естественно влияло на самые плохие слои населения, которые берут чаще всего и берут кредиты, как не имеют никакой финансовой возможности купить товары для наличных.

3) Знакомые кредитов и друзья. Естественно, что не, кто проводит статистику по подобным вещам. Хотя, вероятно, каждый из нас одолженный в знакомых, и взял чаще, чем кредиты в банке.

4) Скрытые кредиты вышли как оплата в рассрочку или действия с нулевыми уровнями. Чаще всего в таком проценте случаев на кредите уже скрыты в стоимости товаров. Вы просто покупаете товары более дорого, чем для наличных. (Пример: в нашем городе один из дилеров большой розничной сети бытовой техники имел к на запасе от прошлогодних товаров распродажи 30% за скидку, но вместо этого он вывесил только на 10% более дешевые цены и сделал на них “беспроцентный кредит”. Люди отметали эти товары в течение нескольких дней, и магазин на нем имеет большой вытянутый трудно.)

В результате больше чем 50% населения в России добираются, или в ближайшем будущем получит в соответствии с концепцией перекредитованности. Одновременно общий долг населения для конца 2013 я сделал приблизительно 10 триллионов рублей. В какой больше чем половина от этой суммы, чтобы упасть на не, если, потребительские кредиты.

Сегодня не новость, что все большее число населения взяло кредиты и даже не один, а два и три кредита. То, что удивительно знающие банки и кредитные учреждения об этом, спокойно выделите. Некоторые источники говорят, что согласно последним исследованиям, проводимым в середине июня, у более чем 25% российских заемщиков уже есть долги четыре и больше банков.

5 лет назад доля таких должников не превысила 4 процента. Такую ситуацию, новый глава Центрального банка, рассматривает, требующую принятия срочных мер, кроме того на законодательном уровне. «Невозможно накопить дальнейшие риски при кредитовании населения, особенно необеспеченного, потому что граждане, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки они должны заплатить».

В этом отношении специалисты Банка России разрабатывают систему предложений, предназначенных для защиты сектора необеспеченного потребителя, кредитующего против перегрузки. Экономисты предлагают два решение этой проблемы. Первые, чтобы установить экстремум приписывают погрузке, в которой каждый русский или жители одного домашнего хозяйства могут обвинить себя.

Все компании, дающие деньгам граждан под процентом, будут обязаны предоставить все истории кредита клиентов в общем централизованном бюро. И при доставке новых кредитов необходимо считать также все банковские кредиты полученными гражданином ранее и не погашенное и присутствие в потенциальном клиенте долгов организациям микрокредитования. Второй мерой, предложенной специалистами Центрального банка, является запрет грабительского процента, которым, некоторые российские банки и учреждения микрокредита известны в послекризисных годах. Отдел Центробанка предложил наложить уголовную ответственность для управления организациями кредитования по введению слишком высокого ростовщического процента. Я согласен с ним и в нем есть правда, многие не представляют даже, какие средства иметь несколько кредитов и что это может вызвать или что привести к.

Население не компетентно в работе с финансами, и хорошо, что вопрос в нашей стране устранения финансовой неграмотности людей все более поднят. Финансовая неграмотность населения и неверное толкование ее становятся причиной займа людей от кредитов и этого, в результате может привести к печальным последствиям даже в весах страны. Часто, они берут ссуду на выплате предыдущей ссуды, и затем все еще берут выплату любого долга или в Торговом центре на покупке бытовой техники.

Причины перекредитованности

Значительную роль в долговой нагрузке населения играют микрокредиты – “специальные кредиты на ежедневные расходы”. Большинство таких организаций использует формат ссуды “для зарплаты” на который уровень – приблизительно 1,5-2,5% в день. С точки зрения года это уже будут 600-900%. Ссуда одобрена согласно только одному паспорту или даже его фотокопиями. Восемь тысяч рублей за два года превращаются в 100 000 рублей. Чтобы открыть такую фирму при предоставлении денег в кредит, довольно просто зарегистрировать юридическое лицо в заказе уведомления подать заявление в Федеральную службу для Финансовых рынков. И если финансовые операции, сделанные банками, проверены наблюдательными органами, то к агентствам микрокредитов, которые распределяют деньги под безумным процентом, такие требования отсутствуют. Несмотря на то, что люди, которые одалживали в таких фирмах часто, исчезают, неоплаченные микрокредиты окупаются, потому что в их стоимости риск невозвращения уже помещен.

Агрессивная реклама “красивой жизни” точно ложится на особенности сознания населения, более точно на его безответственности. Агрессивное ребячество стало отличительной особенностью населения Российской Федерации. Представления оказываются последствием его, что “все должны” предоставить знакам определенный уровень существования. И уверенность, что красивая жизнь от экранов телевизоров может быть достигнута без усилия посредством короткой связи с банковскими служащими или рабочими уличных кают микрокредитных учреждений. Зависимость от мнений и покупок соседей и героев телесериала также следует из общего ребячества. И также неспособность посчитать результаты действий и обратить внимание на процент на кредитах. Автор статьи “Power” узнал, что практически никто не знает о неофициальных правилах “разумного кредитования”: не взять кредит, превышающий зарплату мужа, взять только что кредит, ежемесячная оплата, для которой не больше, чем 30% главного дохода итд.

Но обычный шахтер с зарплатой может взять три кредита один миллион, и ежемесячные платежи только за одного из них в 30 тысячах рублей превысят 37 тысяч. Тогда шахтер будет найден в автомобиле кредита с ножом в горле, следователи признают смерть самоубийством. И жена с зарплатой в 5000 рублей и четырьмя детьми учится: в контрактах банка кажется, что в случае смерти заемщика долг банкам оплачен его преемниками.

Никто не рассматривает, сколько самоубийств происходит в России из-за кредитов. В частности нет никакой официальной статистики

Та ответственность за собственное легкомыслие и финансовую неграмотность перемещает население в государство, автор статьи видит основания для того, что большинство заемщиков не чувствует кредит как дорогой продукт, чей-то бизнес, финансовые услуги или рабство. Большинство заемщиков, особенно из городов или деревень, рассматривает потребителя, кредитующего относительно помощи государства, видящего в них что-то как советские расчетные кассы взаимной помощи, очень неопределенно понимая, поскольку это устроено и на каком есть банки. “Было желание жить хорошо, и кажется, что это начало складываться как внезапно…” – их главная жалоба. Переместите большинство не причины экономической выполнимости, но желайте, чтобы это не было хуже, чтобы жить соседи, и это лучше, чем Вы в состоянии предоставить.

Случай, чтобы обвинить государство в невнимании к проблемам заемщиков, тем не менее. Несколько законов, которые могли облегчить судьбу тех, кто должен кредитовать рабство, несколько лет, “лежат под тканью” в Государственной думе или в правительстве. И один из таких счетов – закон о банкротстве физических лиц – в течение многих лет регуляторов был кастрирован “лобби банка” так, чтобы превратился в инструмент, который очень немногие будут в состоянии использовать. В то же время стоимость обслуживания процедуры банкротства может сравниться с суммой долга. Но даже этот закон все еще не принят. Есть также институт “финансового омбудсмена”. Но по закону этот институт отсутствует все еще. Слишком тихая Государственная дума не приняла закон о деятельности, статусе и полномочиях финансового омбудсмена, хотя ожидалось, что это произойдет на весенней сессии. Любое физическое лицо, которое было должно не больше, чем 500 тысяч рублей и не имеющий процессуальные действия с банком, может обратиться к омбудсмену. Услуги финансового омбудсмена бесплатные для всех граждан. Однако, банки не обязаны выполнить решения представителя теперь, и он может только “советовать” банкам действовать определенно с определенным заемщиком.

Перекредитованность КНР

Долг на розничных кредитах в Китайской Народной Республике до сих пор на допустимом уровне

Астрономические шаги Империи в неправильном направлении, аналитики Fitch поднимают тревогу. Только за пять лет общая сумма долга страны выросла на 70% и дважды превысила ее ВВП. Любая страна не может жить в таком ритме навсегда

Никакого сокращения доли заемных средств не происходит. И это чрезвычайно опасно, потому что любая финансовая система не может постоянно поднимать долю заемных средств.

За прошлые 5 лет отношение кредитов и ВВП выросло на 87%. Это вдвое более быстрый, чем в других странах, в годах предшествующих кризису. И любые предпосылки, указывающие, что этот промежуток будет уменьшен все же не значительно.

Очевидно, что экономика с уровнем долга уже дважды чрезмерный ВВП и продолжение растут, не будет в состоянии обычно функционировать.

Для домашних хозяйств возможно быть довольно тихим. Они сильно увеличили долговую нагрузку, но рост долговой нагрузки произошел почти с нуля. Но корпоративный долг и задолженности местных органов власти вызывают большое беспокойство.

Китайские корпорации понабирали столько кредитов, что рост их прибыли недостаточен для покрытия долгов.

Правительства различных областей очень уязвимы также. Поскольку государственные финансы непрозрачны, невозможно дать точное число, которым управляли в долг местные государственные агентства. Оценками Fitch в первой половине 2013 этот индикатор сделал 32% ВВП или 18.5 триллионов юаней. Общая сумма процента на долговых обязательствах выросла приблизительно от 7% ВВП в 2008 к 12,5% в 2013.

К концу 2017 этот индикатор вырастет до 16% ВВП. И что, только если оптимистичный сценарий, в котором ежегодный рост номинального ВВП сделает 11%, осуществлен.

В такой высокой долговой нагрузке будет очень трудно в страну выполнить либерализацию экономики и особенно финансовой политики, поскольку любые активные действия могут произвести нестабильность. Поэтому у вероятности, что процентные ставки будут понижены уменьшения, экономика, будут дальнейшие проблемы с финансированием и быть замедленной.

Мы коротко рассмотрели что такое перекредитованность заемщика, ситуация в России, причины перекредитованности, перекредитованность КНР. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.