Контокоррентный кредит

Добавлено в закладки: 0

Что такое контокоррентный кредит? Описание и определение понятия.

Контокоррентный кредит – это классическая форма банковского кредитования. Под таким термином подразумевают кредит, который банк или прочий кредитный институт предоставляет клиентам, и который клиент потом может применять в объеме, необходимом ему, при этом находясь в рамках суммы, которая установлена в договоре.

При применении контокоррентного кредита открывают контокоррентный счет,  передвижение средств на котором отображает суммы, поступления, платежи. Клиент с этого счета может оплатить собственные платежные документы.

Назначение такого кредита – обеспечение заемщику возможности проводить платежи, когда на его расчетном или текущем счете отсутствуют средства. То есть, за счет кредита проходит создание оборотных активов клиента в кредитном учреждении.

Рассмотрим, более детально, что значит контокоррентный кредит.

Особенности контокоррентного кредита

Контокоррентный кредит – это вид кредита, сопровождающийся открытием контокоррентного счета.

На этом счету будут отражаться с одной стороны – поступления, с другой стороны – ссуды и платежи. За счет средств этого счета происходит оплата платежных документов клиента. Как основание для открытия контокоррентного счета выступает договор с клиентом о предоставлении контокоррентного кредита. В нем фиксируется сумма максимальной задолженности по ссуде, срок ссуды, предельно допустимый срок наличия дебетового сальдо на счете (имеется в виду ситуация, при которой платежи превышают поступления over-draft), ставка процента за пользование ссудой, размер комиссии в процентах от сумм оборота по дебету и кредиту. Размер процентов исчисляется исходя из общей суммы фактически использованного кредита. Базой для их расчета служит учетная ставка Центрального банка, к которой добавляется  банковская надбавка. Проценты по контокоррентному кредиту являются наиболее высокими. Их начисление происходит в момент заключения счета.
VIP клиентам — то есть надежным и стабильно работающим крупным организациям, которые на протяжении долгого времени работают с определенным банком, контокоррентный кредит может выдаваться в форме банковского, или, другими словами необеспеченного кредита. Однако и в таком случае банком могут требоваться выполнение клиентом специальных условий. Такие условия могут служить своеобразным обеспечением кредита.
Другим относительно мелким предприятиям контокоррентный кредит предоставляется обычно под обеспечение ценных бумаг. Как обеспечение могут выступать также ипотека, отказ клиента от долгосрочных требований в виду его финансовой неплатежеспособности, залоговое имущество и предоставление гарантий третьим лицом. Банковский контроль за обеспечением кредитного возврата может производиться различными способами, но прежде всего, с помощью сравнения планового и фактического балансов оборотных средств на основе данных квартального отчета клиентов, кроме того, сопоставлением задолженности по контокорренту с плановым размером кредита, которое осуществляется ежеквартально.

Как было уже указанно, контокоррентный кредит обычно предоставляется в большинстве случаев только надежным клиентам, которые имеют в банке действующий счет. По этому счету в обязательном порядке должны проходить необходимые операции, например, оплата дебиторской или кредиторской задолженности. Также к данному счету прикрепляют т сам контокоррентный кредит.

Контокоррентный кредит на практике

Как работает контокоррентный кредит на практике? Например, индивидуальный предприниматель оплачивает через свой банковский счет импортируемые им же товары из-за границы. Доход, выраженный в денежном эквиваленте, полученный в результате реализации данной продукции, он вновь получает на этот же счет. Однако, один из поставщиков может неожиданно потребовать предоплаты. Так как эта ситуация не была запланирована, то для этого денег выделено не было. Таким образом, встала ситуация, когда срочно требуются заемный капитал. Предприниматель может рассчитывать на предоставление контокоррентного кредита без сбора целого пакета необходимых документов, чтобы осуществить мгновенно предоплату. А в момент, когда деньги от реализации товара появятся на счету, он сможет сразу погасить задолженность. Таким образом, рассматриваемый тип займа может считается краткосрочным и необеспеченным материальными благами.

Как итог, можно заключить, что для банка данный тип кредитования является очень рискованным, следовательно, безопасно может выдаваться лишь авторитетным клиентам, которые гарантированно погасят полученный кредит.

При выдаче контокоррентного кредита банку необходимо в обязательном порядке выполнить следующие действия:

• оценивает деловую репутацию клиента;
• проводит мониторинг его задолженности перед партнерами;
• анализирует кредитную историю во всех финансовых учреждениях, с которыми когда-либо сотрудничал заемщик;
• просматривает баланс предприятия и количество оборотных средств у бизнесмена.

Вся эта информация прямо указывает на уровень кредитоспособности и надежности заемщика.

Перспективы развития и распространения контокоррентного кредита

По схеме обслуживания контокоррентный кредит имеет много сходств с овердрафтом. Кредитные карты также выгодны заемщику, но только в
краткосрочном периоде. Если погашение кредита растягивается, то на остаток долга будут начисляться непомерно большие проценты. Если же сравнивать ставки по овердрафту, потребительскому кредитованию и контокоррентному займу, то в последнем случае анализируемый показатель будет выше, так как по операции не предусматривается залог или обеспечение.

В развитых странах, например в Европе и США, контокоррентный кредит уже имеет достаточно широкое распространение. Таким образом многие предприятия очень активно используют свой дебетовый счет в качестве ссудного, не получая при этом дополнительного согласования с банком. Для таких компаний контокоррентный кредит – это средство быстрого расчета с поставщиками либо клиентами. Кредитная линия достаточно большая, однако, не нарушая графика выплат, предприятия своевременно ее возобновляют и могут вновь ею воспользоваться при возникновении такой необходимости. В России же данный тип кредита выдается только после проведения предварительной проверки клиента. Однако, перспектива развития контокоррентного кредита в Российской Федерации возможна благодаря крупнейшим банкам, которые стараются выйти на мировой уровень, следуя мировой практике предоставления такого рода кредитования своих клиентов.

Мы коротко рассмотрели что такое контокоррентный кредит, его особенности и перспективы развития. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.