Объект страхования

Добавлено в закладки: 0

Что такое объект страхования? Описание и определение понятия.

Объект страхования – это определенные имущественные интересы, связанные с возмещением самим страхователем или же застрахованным прежде лицом, причиненного ими какого-либо ущерба другому лицу или имуществу физлица, а также вред имуществу, который был причинен юрлицу. Иначе говоря, это материальные интересы самого страхователя, они связанны с его имущественными, а также нематериальными ценностями – непосредственно с самими предметами страховки.

Рассмотрим более детально, что значит объект страхования.

Страхование, подразделяется на несколько видов, более распространенными являются имущественный вид страхования и личный.

Также на практике принято различать целый ряд классификаций объектов страхования.

Классифицирование страхования зависит от формы страховки, от рода опасности, по территориальному фактору, по организационно-правовому виду страховщика,  а также, исходя из объектов предоставляющих страховую защиту.

Один из наиболее распространенных видов – страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Для каждого определенного вида страховки чаще всего необходимо создавать специальные правила ведения страховых операций, а также определения особой системы регулярных тарифных ставок.

Имущественное страхование

Имущественное страхование – это такой вид страхования, который используется для защиты определенных интересов страхователя, они связанны напрямую с владением, применением и распоряжением в целом всего имущества.

Виды имущественного страхования:

1. Страховка распространяемая на имущество (водное, наземное, воздушный транспорт, на грузы и другие виды материального имущества);
2. страховка ответственности (к ней относится: ответственность собственников за автомобили, гражданская ответственность лиц, производящих перевозки, ответственность учреждений, являющихся источником повышенной степени опасности, ответственности за какое-либо неисполнение своих прямых обязательств, проф. ответственности, а также другие менее распространенные виды страховки);
3. страховка предпринимательских рисков (она включает в себя страховку как самих предпринимательских так и финансовых рисков).

К объектам имущественной страховки следует относить имущественные интересы, связанные с:

1.  владением, применением и распоряжением любого вида имущества (подразумевается именно страхование имущества);
2.  обязанностью лица, ранее застрахованного возместить в полном размере причиненный другим гражданам вред (называется такой вид – страхование гражданской ответственности);
3.  занятия деятельностью предпринимателя (страхование распространяется на предпринимательские риски).

Вид личного страхования

Личное страхование – это соцзащита, направленная на значительное улучшения материального благосостояния граждан страны. К таким объектам можно отнести жизнь, здоровье, и еще способность населения к осуществлению труда. Преимущественная часть операций по данному виду страхования проходит исключительно на добровольной основе.

Классификация личного вида страхования:

1. застрахование жизни включает в себя страховку на продолжительный период времени до определенного возраста. Также существует понятие смешанной страховки, на случай смерти, застрахование детей до момента их бракосочетания, страховку на пенсии, ренты,  на затраты по причине оплаты получения профессионального образования.
2. страховка от заболеваний, а также от несчастных случаев (она распространяется на: детей; учеников; рабочие на предприятиях получают ее за счет средств непосредственно самого предприятия; спортсменов; принудительный вид страховки госслужащих; обязательная страховка пассажиров в общественном транспорта, а также многие другие).
3. медицинская страховка (в результате заболевания или причиненного другим способом ущерба здоровью человека, например полученного в ходе хирургического вмешательства, а также лечения болезней в стационаре, на случай когда необходима установка протезов, для граждан, покидающих пределы страны и уезжающим за границу).

К объектам вида личного страхования можно отнести имущественные интересы, которые состоят в тесной связи со следующим:

1. достижением физлицами определенного законом возраста, с их смертью или же с каким-то иным событием, происшедшим в жизни человека (это называется страхованием жизни);
2. с нанесением ущерба жизни, состоянию здоровья физ. лица, оказанием ему необходимой медицинской помощи (подразумевается медицинская страховка от любого вида несчастного случая или же от болезни).

Законодательство РФ разрешает застраховывать объекты, относимые  к различным видам имущественной, а также личной страховки, которая имеет название – комбинированная. Однако такое комбинирование еще в страховом договоре по своей сущности разных объектов страховки не имеет под собой особой специфики вариантов правового регулирования, по этой причине и не создает другой, новый вид объектов страхования. Именно из-за этого фактора законодатель не назначил комбинированное страхование как отдельный, независимый и автономно работающий вид в сфере страхования.

Страхование наиболее опасных производственных объектов

Стоит отметить, что также существует еще особый вид страхования, называемая обязательной страховкой наиболее опасных объектов производства. Что же подразумевает сам законодатель, когда речь идет об опасных объектах, владельцы которых должны их застраховать? Речь тут идет об объектов представляющих наиболее высокий уровень опасности, которые располагаются на территории РФ и подлежат безотлагательному занесению в гос. реестр. И происходят данные действия в согласии с законодательной базой об производственных объектах, которые главным образом олицетворяют собой потенциальную опасность, либо же внесены в Российский реестр гидротехнических построек в соответствии с законодательством о безопасном состоянии гидротехнических сооружений.

Перечень самых опасных объектов производства, включает в себя объекты, на которых:

1. производят, изготовляют, перерабатывают, используют, добывают, хранят, транспортируют либо же вовсе уничтожают наиболее опасные виды веществ. К ним относятся те что могут самовозгораться, окислятся, приводят к взрывам, являются ядовитыми или токсичными, высокотоксичными, а также представляющими вред для окружающей природной среды);
2. применяют оборудование, которое работает под давлением больше 0,07 МП или при температуре воды превышающей 115 градусов по Цельсию;
3. применяют работу грузоподъемных механизмов, эскалаторы фуникулеры, канатные дороги (в том числе в этом списке можно найти: лифты и эскалаторы, установленные в домах или же в торговых центрах, кафе и ресторанах, в госучреждениях, а также других объектах, которые своей работой обеспечением и гарантируют здоровую жизнедеятельность граждан);
4. расплавляют черные, а также цветные металлы, в том числе сплавы на базе этих расплавов;
5. ведут работы в горных районах, работы для обогащения различных полезных ископаемых, и даже в подземных условиях.

В числе гидротехнических сооружений с уровнем повышенной опасности, относят и здания гидроэлектростанций, водосбросные, водоспускные и другие водовыпускные постройки, плотины, туннели, станции, дамбы, которые служат ограждением или преградой,  хранилищем отходов промышленного и сельхоз организаций и другого подобного этому.

Страхование по кредиту

К данной категории следует отнести риски, взаимосвязанные с вариантом невозвращения займов или же с несвоевременным погашением размера процентов. В одном из таких вариантов, страхователем будет выступать банковское учреждение, в другом случае непосредственно сам заемщик. При таком раскладе, клиентами являются абсолютно все люди, подходящие под  обязательное соцстрахование.

Застраховываются чаще всего, интересы кредиторов, которым возмещается определенная сумма после факта признания должника не способным к платежу. На сегодняшний день, такие услуги для лиц предоставляются от лица множества страховых компаний, и полисами специализирующиеся по обязательному страхованию. Абсолютно ясно, что такая защита – это наиболее актуальный вариант для всех отечественных банков, которые остро ощущают ущерб от регулярной не выплаты средств по кредиту.

Но стоит заметить, что известный факт состоит в том, что далеко не каждое в своем роде учреждение создает подобные полисы, а это является следствием желания сэкономить значительную сумму средств. Совершенно очевидно, что получить определенную компенсацию по должному соцстрахованию в данном случае никак не получится.

Следует помнить, что не восполнение средств,  представляет из себя специальную категорию банковских счетов, которая идет в ход при отборе участвующих сторон в качестве клиентов.

При этом ряд банковских учреждений не проводят предварительную оценку платежной способности заемщиков. Они идут на этот риск, поднимая ставки по кредитам для потребителей. В такой ситуации хорошим вариантом станет страховка финансовых рисков. То есть, банки не хотят тратить время и деньги на изучение кредитных историй клиентов, так как им проще возложить все риски на страховые организации. Однако, стоимость такого вида услуг может быть довольно существенной, достигая в некоторых случаях 10-11 %. Конечно, такие ставки не сопоставимы с полисами по обязательному социальному страхованию.

Страховка депозитов для различных лиц

Еще одной из разновидностей похожих услуг можно считать защиту депозитов. Она дает защиту физлицам от невозвращения определенного вклада в случае когда банк терпит банкротство. Когда договор расторгается в одной из сторон, то тогда, сторона которая при этом пострадала, получает выплаты. Все эти факторы осуществляются по тому же принципу, как и полис по обязательному соц. страхованию. Для данного вида страхования в качестве какого-то страхового случая может рассматриваться внутренний или внешний запрет для выдачи депозитов физ. лицам. Цена такого вида будет претерпевать изменения в достаточно широких пределах, зачастую это происходит от 0,5 % до 1,0 %.

Если происходит факт применения  страховки к депозитам, компания вернет вклад в полном размере. Такая сумма при страховании не может быть выше заранее отмеченного предельного значения, которое на данный момент равняется 1,4 миллиона руб. В том случае, когда у вкладчика имеется сразу несколько вкладов в единственном банке, в совокупности превышающих данную сумму, тогда выплаты будут происходить пропорционально по каждому отдельному вкладу в размере предельной допустимой суммы – 1,4 млн. руб. Все вызванные риски не подлежат обязательному соцстрахованию.

Страхование от ненадежных партнеров

Данная страховка выглядит как защита финансовых интересов сторон по факту наступлении страхового случая, связанного с ненадежным партнером. К данной категории можно относить непрямые риски, связанные с утратой прибыли. Этот факт может быть связан с нанесением убытка имуществу и другими факторами. Кроме всего прочего, осуществляется защита в связи с дополнительными издержками и в результате потери временного дохода. К данной категории следует относить защиту от финансовых рисков и делать перерыв в деятельности. Такой вид защиты финансовых интересов допустим как для физ., так и для юрлиц. Договор может подписываться одновременно с созданием полиса по обязательному соцстрахованию.

Типы рисков, которые могут быть покрыты страхованием от ненадежного партнера:

• перемены в сроках поставки товаров или же перерыв в поставках;
• изменение назначенных сроков по исполнению определенного вида деятельности;
• недопустимое качество поставляемых товаров;
• отказ стороны от внесения суммы оплаты.

Тарифы на данные услуги для юрлиц находятся в размере от 0,5 % до 6,0 %.

Защита финансовых рисков для сторон инвесторов

Еще одним из видов финансовых рисков, не подходящих под обязательное соцстрахование, являются инвестиционные риски. Они появляются в следствии колебания курсов валют и при возникновении разных проблем на фондовом рынке. К большому сожалению, в РФ данные услуги являются не распространенными. Именно поэтому, очень не многие компании предоставляют открытие подобных полюсов. Исходя из данной страховки, инвестор может в определенной мере компенсировать инвестиционные издержки в случае появления непредвиденных ситуаций. К такой категории можно отнести и титульную страховку, которая дает возможность свести риски к минимуму и потери права на собственность. Надобность в данной услуге, появляется при составлении договора о покупке недвижимого имущества с нарушением любых правил или отчуждения объекта собственности третьими лицами.

Указанных проблем финансового характера можно избежать путем использования титульного страхования, которое компенсирует стоимость утраченной недвижимости.

Кроме полиса по обязательному соцстрахованию, для физлиц на сегодняшний день существует множество вариантов страхования от финансовых рисков, которые могут появиться при взятии кредитов, а также и в других ситуациях.

Подобные виды услуг на данный момент становятся все более и более популярными и широко распространенными. Именно поэтому, все больше страховых компаний предоставляют услуги по их оказанию от своего лица.

Мы коротко рассмотрели что такое объект страхования, отличие имущественного и личного видов страхования и различные направления страхования. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.