Процентные ставки по вкладам

Добавлено в закладки: 0

Что такое процентные ставки по вкладам? Описание и определение понятия.

Процентные ставки по вкладам — это денежная сумма, которая указывается в процентном соотношении к общей сумме кредита. Ее выплачивает получатель кредита за то, что пользуется им в расчёте на какой-то определенный отрезок времени, например на месяц, квартал или год.

Рассмотрим более детально, что значит процентные ставки по вкладам.

Необходимо обратить внимание на особенности формирования процентных ставок по вкладам. Каждый инвестор должен уделить достаточно внимания вопросу формирования процентных ставок по вкладам. Проценты – это сумма денежных средств, которые финансовые учреждения, в свою очередь, должны выплачивать инвестору в виде вознаграждения за то, что пользуются его денежными средствами. Поэтому нужно более подробно рассмотреть то, как формируется сам процент, ведь его объём напрямую зависит от нескольких факторов. Далее более подробно будут разобраны шесть из них.

Первый фактор известен как ставка рефинансирования. Данную ставку устанавливает Центральный банк. Увеличение показателя приводит к росту ставок по депозиту в ряде коммерческих учреждений финансовых организаций.

Второй фактор – это состояние экономики страны в целом. Когда дается оценка состояния экономики берутся во внимание показатели инфляции, а также государственных долгов, если состояние экономики в стране стабильное, то тогда процентные ставки будут ниже.

Третий фактор – срок депозитного договора. Разбирая данный фактор, можно проследить следующую закономерность: чем дольше срок депозита – тем выше процентная ставка.

Четвертый фактор – это надежность банка. Чем стабильнее является финансовое положение банка – тем выше проценты по депозиту, которые он предлагает инвесторам.

Пятый фактор – это тип вклада. Условия контракта оказывают прямое влияние на депозит по вкладам.

Ну и последний, шестой фактор – это тип денежных средств. Если вклад производится в иностранной валюте, он обычно обладает меньшими процентными ставками, чем денежные средства в рублях.

Следует принимать во внимание то обстоятельство, что процентная ставка по депозитам – это не статическая величина, она может постоянно меняться при условии, что обе стороны заключающие договор соглашаются на такие изменения.

Увеличение или уменьшение процентов без согласия со стороны инвестора можно рассматривать как нарушение договора.

Такое действие влечет за собой ответственность перед судом.

Факторы, влияющие на размер процентной ставки

Кроме тех факторов, которые мы рассмотрели, на размер ставок могут влиять и другие нюансы. Далее предлагаются к рассмотрению три из них:

1. спрос на кредитные средства со стороны населения. Такая ситуация происходит по причине того, что кредиты для населения являются для банков основным методом получения дохода. Чем ниже является спрос на денежные средства со стороны граждан, тем меньше будут процентные ставки. В тоже время следует учесть и второй фактор.
2. На рост или уменьшение процентной ставки оказывает прямое воздействие конкурентные отношения между банками. Чем больше существует таких учреждений в стране, тем меньше будут проценты по вкладам и выше по сосудам. Такая картина наблюдается по причине того, что из-за высокой конкуренции на рынке каждый банк со своей стороны старается как можно больше заработать дохода на каждом своем клиенте.
3. Тип процентов. Всем известно, что процентная ставка по депозиту может быть простой и сложной. Простая ставка начисляется по окончанию договора, а сложная отличается тем, что проценты по ней начисляются в конце каждого месяца или в конце каждого квартала. Однако, стоит помнить, что обычная процентная ставка всегда превышает сложную по вкладам.

Изменения в процентной ставке часто является следствием изменения уровня ликвидности всей финансовой системы. Например, если ситуация в стране крайне нестабильная, то с целью привлечь внимание клиентов банки проводят специальные программы. Сюда можно отнести пенсионный размер процентов по депозитам. Он находится в прямой зависимости от рентабельности операции какой-либо финансовой организации, а также зависит от расходов, которые несет банк для того, чтобы найти новых инвесторов. Обязательным фактором является то, что он необходимо учитывать во многих государствах, а именно – финансовые учреждения. Именно они имеют право увеличивать или уменьшать процентные ставки в тех ситуациях, когда происходит рост или же потение ставки рефинансирования. Такая особенность должна быть обязательно принята внимания для того, чтобы принять решение об открытии депозита.

Отрицательные процентные ставки в XXI веке

Западная экономика столкнулась с новым понятием, таким как отрицательные процентные ставки по операциям банков. Это явление еще плохо изучено, однако, внимание финансистов и экономистов сосредоточено только на краткосрочных ставках и на их последствиях.

Стоит обратить внимание на то, что отрицательные процентные ставки по кредитам или по депозитам в ряде банков стран Запада, трудно назвать случайным явлением.  По мнению специалистов они свидетельствуют о том, что существовавшая уже много веков система капитализма изжила сама себя и на смену ей следует ожидать чего-то другого.

В теории и в практике банковского дела существует два понятия – номинальные и реальные процентные ставки.

Номинальные ставки представляет из себя уровень процентов, которые официально фиксируются банками и значатся во всех документах по кредитам и депозитам.

Реальная ставка – это номинальная ставка, которая корректируется в согласии с макроэкономической и рыночной ситуацией. Тут важно учитывать изменение цены в инфляции и дефляции. Если и существует необходимость, то могут кроме всего прочего учитываться изменения валютного курса денежной единицы, используемые для того, чтобы определить процент. Реальная процентная ставка по активам или пассивам может уходить в минус. Именно так и было в прошлом, но для того, чтобы такая ситуация стала чрезвычайной для капитализма, то для этого необходимо, чтобы произошло отклонение от нормы в отрицательных процентных ставках. Раньше об этом и не было речи в экономической системе. Однако в начале 21 века даже номинальные процентные ставки становились отрицательными. Пока что это коснулось только депозитных операций.

Влияние отрицательных процентных ставок на международном уровне

В сфере экономики в странах запада было выявлено новое понятие, такое как отрицательные ставки по операциям, производимым банками. В основном экономисты обращают внимание на его краткосрочные последствия.

Дело в том, что сами отрицательные ставки по активам, то есть кредитам и по депозитам очень трудно назвать случайными. Их можно смело называть долгосрочным трендом, который в свою очередь свидетельствуют о том, что существующая уже на протяжении многих столетий модель капитализма, сама себя изжила и в связи с этим учитываются изменения в ценах в инфляции и дефляции. В связи с этим может возникнуть необходимость учитывать изменения валютного курса какой-либо денежной единицы, которая используется для начисления процентов. Сама по себе настоящая реальная процентная ставка банка по его активам и пассивам может уходить в минус. Именно так и происходило в прошлом и в позапрошлом столетии. Но это явления можно было относить только к форс-мажорным обстоятельствам.

Если же рассматривать капитализм, то это для него является отклонением от нормы и раньше об этом явлении даже не шло и речи. Банки и их постоянные клиенты начали сталкиваться постоянно с отрицательными и процентными ставками. Впервые это явление произошло в Центральном банке Швеции после кризиса в 2008 году. Этот банк установил для коммерческих банков определённую плату за то, что размещались средства на корсчетах по тем суммам, которые превышали обязательные размеры резервов. Мотив такой политики заключался в том, чтобы все эти банки были вынуждены кредитовать реальный сектор экономики и максимально сделать неудобным хранения банками неработающих денежных средств.

Уже в 2012 году в минус рискнул пойти и Национальный банк Дании, а в Евросоюзе начался долговой кризис. Именно в то время он спровоцировал собой падение евро в банке. Исходя из этого, компании и даже физические лица страны, которые являются членами Европейского союза, стали искать более надежные валюты нежели евро. Наиболее привлекательными выступили депозитные счета в Швейцарских банках. Однако значительный приток денежных средств внутри банковской системы Швейцарии, сам собой вызвал определенные проблемы.

Первая из них заключалась в том, что кредитным организациям Швейцарии негде было найти доходные рынки, а также соответствующие инструменты для проведения активных операций.

Вторая причина заключалась в том, что швейцарская экономика испытала на себе чрезвычайный рост валютного курса. Исходя из этих причин, все швейцарские банки приняли решение защититься от чрезмерного притока денежных средств со стороны проблемных рынков зарубежных стран. В связи с развернувшейся ситуацией они ввели отрицательные проценты по депозитам. Произошло это событие в 2012 году и уже через два года появились отрицательные процентные ставки по депозитным счетам и в самом Швейцарском Национальном банке. Мотив его действий заключался в том, что это мера помогла предотвратить будущее чрезмерное укрепление денежной единицей национального характера, а также это помогло составить определенную систему для того, чтобы проводились инвестиции в швейцарской экономике.

За разворотом событии в Швейцарии и Дании внимательно наблюдали и центральные банки стран Европейского союза. Поскольку они раздумывали над тем вопросом, о возможности и о необходимости применить подобное средство для выхода из похожих ситуаций и воплотить их в своей денежной экономической политике.

В 2013, а также и в 2014 году, Европейский Центральный банк установил на нулевой позиции процентные ставки по депозитным счетам. Уже после этого действия, впервые были опущены ставки ниже нуля и уже через несколько месяцев после этого события ставки заняли позицию в минус 0,2%. Кроме всего этого еще через несколько месяцев Центральный Европейский банк объявил о том, что он намерен запустить программу количественного смягчения, которая имела некоторые сходства с американской программой. По факту это означало, что Европейский печатный станок будет работать на свою полную мощность.

Хотя каких-то 20 лет назад каждый экономист принял бы позицию, что согласно финансовой науки, такое действие могло привести и должно было обязательно вызвать инфляцию или же даже гиперинфляциею. Однако несмотря на это Европа опасалась только одного явления, полностью обратного дефляция – соотношения с экономическими долгами. Все денежные единицы, которые производит печатный станок, не попадают на товарные рынки, а входят на финансовые рынки, либо размещаются на депозитных счетах.

Повышение объемов депозитных счетов

Когда происходит увеличение объема депозитных счетов, это в свою очередь понижает и обесценивает сами деньги реальные процентные ставки уходят в минус. Кроме этого, отрицательные процентные ставки оказывают понижающее влияние на доходность бумаг, которые обращаются на фондовом рынке и многие из них имеют уже и минусовую доходность.

Примерно четвертая часть от всего общего объема государственных облигаций в ряде стран Европейского Союза сегодня наблюдают отрицательную доходность. Австрия, Финляндия, Германия и Швейцария размещают государственные облигации с отрицательной доходностью. Исходя из этого, становится совершенно понятно, что на фоне бумаг Европейского значения, казначейские облигации со стороны США выглядят очень привлекательно. Резервная система США  своей политикой довела многочисленные банки Америки до того, что они оказались в минусе и по депозитным счетам и по кредитным операциям. Многие из этих банков являются инвестиционными. Для
капитализма XXI века главным стало перепроизводство денег, особенно в западных странах.

При таком явлении, как перепроизводство товаров, можно наблюдать падение стоимости товаров, а если происходит производство денег, то тогда они обесцениваются. Когда процентные ставки уходят в минус – это является проявлением падения цен на деньги.

Если деньги могут правильно функционировать, то есть выступать в качестве средства обмена, то тогда не будет вызвано явления отрицательных процентов. Вследствие этого не будет угрозы дефляции. Но на самом деле деньги перестали обслуживать реальную экономику, и настоящие потребности общества.

Некоторые экономисты придерживаются того мнения, что деньги и капитализм все еще живут, но находятся в крайне критическом состоянии. С целью того, чтобы их реанимировать предлагаются различные методы. Так например в США, звучат призывы к тому, чтобы федеральный резерв смог установить отрицательные процентные ставки по депозитным счетам, также само как это сделали в свое время центральные банки в таких странах как Швейцария, Дания, Швеция и некоторые страны Европейского союза и его Центральный Банк.

Кто-то из экономистов считает, что достаточно ограничиваться тем, чтобы в минус ушли некоторые реальные процентные ставки. Для этого необходимо в качестве главной цели кредитной политики, сделать инфляцию, создавая все условия для неё.

Однако какие бы усилия не прилагались можно сделать вывод, что даже при большом желании федеральная резервная система очень слабо может воздействовать на уровень инфляции, а также на общую экономическую ситуацию. Если экономика запада предпримет какие-то кардинально другие изменения, то тогда состояние экономики уже не будет таким как принято в условиях капитализма.

Мы коротко рассмотрели что такое процентная ставка по вкладам, экономическую составляющую этого понятия, факторы влияющие на размер процентной ставки, исторический фон, а также такое явление, как отрицательные процентные ставки и перепроизводство денег. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.