Онкольный кредит

Добавлено в закладки: 0

Что такое онкольный кредит? Описание и определение понятия.

Онкольный кредит (от англ. “on call”, что значит «по требованию») – это заем без наложения ограничений на срок действия кредитования. Клиенту открывают специальный счет. Взять с него деньги или вернуть их обратно можно в абсолютно любой момент. При этом проценты будут начисляться только по истечению фактического времени использования заемных средств. Онкольный кредит иногда еще называют «кредит до востребования».

Главной особенностью онкольного кредита является то, что клиент обязательно должен вернуть средства по первому же требованию от банка.

Полное погашение заемных средств осуществляется постепенно, то есть частями, или же единоразовым платежом. Обычно о необходимости возвращения онкольных средств банк должен предупреждать заблаговременно (обычно данный срок фиксируется в договоре и чаще всего составляет по меньшей мере период в одну неделю). Именно за такой период клиент обязан в полном размере возместить все заемные средства.

Данный вид кредитования зачастую имеет залоговую основу: недвижимое имущество, ценные бумаги, товары, оборудование. Такую услугу банки учредили совсем недавно, и она еще не получила широкого распространения среди предпринимателей.

Рассмотрим более детально, что значит онкольный кредит.

Условия кредитования и особенности онкольного кредита

Ход оформления и получения займа «до востребования» состоит в следующем: сначала клиент открывает личный счет в банке; на этот счет переводятся средства, установленные в условиях кредитного договора. Заемщик имеет право в любой момент обналичить и перевести средства в границах предусмотренного на то установленным лимитом, а проценты зачисляются только на сумму использованных средств.

На кого рассчитан кредит «до востребования»? Среди числа онкольных заемщиков: промышленные, а также торговые компании, многочисленные акционерные общества, мелкие и средние производственные компании. К залоговому имуществу можно отнести: акции компании, а также другие ценные бумаги, выпускаемая продукция и другое.

Чаще всего клиентам нужны онкольные кредиты в качестве дополнительного источника финансирования для последующих сделок. Биржевые брокеры, получающие прибыль на скупке, а также продаже ценных бумаг, равно как и акций – наиболее частые получатели данного вида кредита.

Положительные стороны для клиента: относительно низкие процентные ставки, право распоряжаться денежными средствами по личному усмотрению. Постоянные клиенты ко всему прочему имеют право получить дополнительные «бонусы»: повышение кредитного лимита, а также скидки на размер процентов. Наиболее значительным недостатком данного кредита можно отметить довольно ограниченный короткий срок полного погашения займа (банк имеет право выдвинуть требования по выплате займа в совершенно любой момент).

Банковские заведения в свою очередь тоже рассматривают, как положительные, также отрицательные стороны такой разновидности кредитования. Плюсы для банка: имущество под залог (особенно когда это касается ценных бумаг, равно как и акций); права в любое время требовать возмещения кредита. Вероятность того факта, что клиент из личных побуждений и без требования погашает кредитный заем, относится,  к наиболее отрицательным сторонам онкольных кредитов. Это отрицательный момент для банка по причине того, что не реально сделать точный прогноз размеров полученной прибыли с этого кредита.

В результате работы с онкольным кредитом банк обязан выставлять счета за определенное количество дней до момента закрытия лимита. Такие кредиты обычно рассчитаны на достаточно короткие сроки. В виде залога можно применять ценные бумаги или продукцию. На данный момент такое направление в кредитах не пользуется особой популярностью.

Выплатить кредит заемщик имеет право в любое время, и частями разными по объему. Можно выплатить полностью весь кредит единым платежом. Основным условием тут считается оплата объемов процентов по текущему кредиту, которую нужно выплачивать каждый месяц. При онкольном кредите, существует возможность более продолжительного погашения займа. Онкольные кредиты оформляются промышленным, а также торговым компаниям или же фирмам.

Рассчитывать на получение займа такого вида могут либо работники фондовых бирж, либо другие держатели, акций и ценных бумаг. Данный продукт вызывает интерес и среди представителей малого бизнеса. Такие виды кредитов являются наиболее популярными и востребованными среди биржевых брокеров. Денежные средства, полученные за счет кредита, брокеры применяют их для проведения на рынке ценных бумаг, каких-либо спекулятивных действий. Неотъемлемым условием для того, чтобы получить кредит,  является предоставлению банку достойного залога. В этом качестве заемщик может использовать акции предприятия, товаросопроводительные документы, векселя и прочие ценные бумаги, товар.

Достоинства и недостатки онкольного кредита для заемщика

Чтобы привлечь внимание клиентов к такому виду кредитования, банки предлагают к рассмотрению заемщикам пониженную процентную ставку. Перечисление процентов осуществляется всегда исключительно на кредитный остаток. Также возможен вариант заключения договора по онкольному кредиту на продолжительный срок, что дает право заемщику наладить момент с производством или собственным делом. Погашение большей части кредита каждый может проводить в любое самое подходящее для себя время, например, когда только созданное производство начнет приносить прибыль.

Онкольные кредиты можно определить к числу не целевых кредитов, а следовательно использовать заемщик их может исключительно на свое усмотрение, не думая при этом об отчетах которые нужно дать перед кредитором. Клиенты с благополучной кредитной историей имеют возможность получить бонусы, а также льготы при составлении данного вида кредитования.

К числу отрицательных пунктов можно отнести главным образом обязательное применение залога. В его качестве определенные финансовые организации, которые проявляют готовность в том, чтобы даже приносящие прибыль сайты, а также прочие виртуальные источники, цена которых соответствует объему желаемого онкольного кредита. Ключевым недостатком такого кредита можно отметить необходимость оплаты большей части долга по займу по требованию выдвинутого кредитором, в любой момент к этому нужно быть готовым.

Достоинства и недостатки онкольного кредита для банка

Банки вследствие выдачи онкольных кредитов имеют возможность повысить личную ликвидность по средством ликвидных ценных бумаг, которые берет кредитор в качестве обеспечения. Онкольный кредит в основном является краткосрочным, а это в свою очередь значительно повышает ликвидность финансовой организации, но только стоит помнить, что возврат кредита банк имеет права потребовать, в тот момент, когда только захочет, даже через много лет после факта его выдачи.

К дополнительным недостаткам такого кредита для финансовой организации можно считать возможность оплаты кредита самим заемщиком раньше установленного срока. В данном случае кредитор не только не теряет проценты, надлежащие начисляться на протяжении продолжительного времени, но и вовсе лишается залога, поскольку его нужно будет вернуть самому заемщику, оплатившему весь свой долг.

Другие особенности онкольных кредитов

Главное отличие кредита данного вида от всех других видов кредитования заключается в том, что заемщик должен погасить взятый долг по первому требованию организации, которая предоставляет заём.

Зачастую, сроки в договоре on-call не оговариваются заранее, но на уровне законодательством регламентируется по умолчанию, на срок равный продолжительности в 30 дней. После этого заемщик может вовсе не погашать свой долг, если данного действия не требует банк. В случае, когда требования погашения кредита, заемщик в согласии со статьей 810 ГК РФ во время 7 дней должен в полной мере выполнить и исполнить все условия по договору. С одной стороны, это предоставляет ряд сплошных преимуществ. У вас вовсе не будет причин задумываться о том, что незамедлительно следует до определенного числа найти определенную сумму денежных средств. С другой стороны, необходимость незамедлительного возврата может обернуться новой проблемой. Однако, 7 дней на поиски денежных средств – довольно продолжительный срок. Кредит on-call, наиболее выгодно брать всем тем, кто скрупулезно проверяет все процентные ставки. Если провести параллель между кредитом данного вида, с любой программой банка по более кратко-, средне- или долгосрочному кредитованию, в таком случае у вас будет наиболее большое количество преимущество по объему переплат, а именно, они будут наиболее меньшими, и самих скрытых платежей в онкольном кредитовании вовсе не бывает.

Способ получения онкольного кредита и начисление процентов

Чтобы получить онкольный кредит, вам нужно внести определенный залог. В качестве такого залога для on-call кредита можно рассматривать:

• акции;
• облигации;
• ценные бумаги;
• продукцию компании заемщика;
• расписки.

Подобного рода кредитование требуется  если речь идет об онкольном кредите для юридических лиц, которое, кстати, тоже активно практикуется в данном виде кредитования. Кредиты для бизнеса представлены различными программами, однако именно кредит on-call являются самыми простыми в оформлении, их легко получать на большие суммы, что особенно актуально при необходимости вливания средств в новые проекты по развитию. Онкольное кредитование практикуется среди промышленных корпораций и участников фондовых бирж.

При составления договора банк дающий кредит вносит на заранее открытый счет фиксированную сумму, отмеченную самим договором. Бывают случаи, когда устанавливаются ограничения по on-call, которые бывают в использовании самим заемщиком на различных условиях. Заемщик имеет полное право снимать с личного счета наличные для их использования на собственное усмотрение. Что касается оплаты кредита, то долг по кредиту on-call возвращается таким же способом – на открытый по договору счет в этом же самом банке.

Проценты по on-call банк считает в согласии от условий договора, но вычислить сумму заранее довольно сложно, потому как заемщик имеет право снимать со счетов в рамках установленного ограничения значительно меньшую сумму, от которой и высчитывается объем процента. Еще для вычисления размера берется во внимание срок кредита, количество дней, на которые тот он был взят. Банк не во всех случаях может потребовать полного погашение on-call, в случае, когда кредит был взят под хороший залог. Как правило, банк периодически выставляет требование на уплату процентов. Потом заемщик самостоятельно решает, с какой частотой, а также в каком размере будет погашать свое долговое обязательство, до тех пор, пока банк не подаст заявления о пожелании погашения раньше срока. Как прежде говорилось, в случае требования погашения кредита, у заемщика есть в запасе еще 7 дней для исполнения условий предусмотренных договором. Для более простых расчетов кредита можно использовать более удобным онлайн калькулятором, помогающим узнавать проценты и объем переплаты.

Заключительное положение

Ведущие преимущества для заемщика:

• самые низкие ставки в сравнении с иными видами;
• простая система заключения кредита on-call;
• отсутствие полного контроля за тратами средств в заем со стороны банка;
• ежемесячное погашение процентов;
• у заемщика остаются все права на полное погашения по личной инициативе любой долговой суммы. Именно поэтому банк должен вернуть залог сразу же после исполнения условий.

Онкольный кредит для ООО имеет ряд недостатков:

• вероятность выплаты кредита on-call в срок до 7 дней по первому же требованию заемщика;
• если уплата долга, по каким-то причинам не возможна в своем полном объеме, постепенно будет накапливаться штраф и применяться штрафные санкции, что приводит к внесению в список недобросовестных
  заемщиков, а для целой организации это светит серьезной и большой проблемой.

В РФ онкольное кредитование менее распространено, чем, например, в США. Это является следствием того, что для отечественных банков наиболее привычно наживаться на заемщиках, что очень сложно при договоре с онкольными кредитами. Нужно понимать, что в если берется такой кредит желательно, чтобы в договоре предварительно не были указанны ограниченные сроки или лимит его действия. Поскольку в данном случае банк может в любой подходящий для себя момент указать пальцем в договор и потребовать его незамедлительного и срочного возврата. Если же срок кредита on-call не указан, то заемщик имеет все шансы по максимуму растянуть сроки для возврата денежных средств.

Мы коротко рассмотрели что такое онкольный кредит, его особенности, преимущества и недостатки как для заемщиков, так и для банка, а также способ получения онкольного кредита и начисление процентов. Оставляйте свои комментарии или дополнения к материалу.