О реструктуризации банковских долгов

Добавлено в закладки: 0

Экономические затруднения, появляющиеся при выплате ссуды, часто становятся причинами банкротства кредитозаемщика, результатом чего являются судебные разбирательства. Они приводят к вынужденным выплатам задолженностей или же банкротству. Согласно сложившемуся положению, суд назначает кредитную реструктуризацию. Подобную операцию используют и сами банкиры, если не хотят доводить  дело до судебного разбирательства.

Реструктуризация банковского кредита

Кредитная реструктуризация подразумевает корректировку договорных условий кредита для понижения уровня нагрузки на кредитозаемщика и снижения ежемесячной  суммы  выплат. В отличие от рефинансирования, реструктуризацию можно провести только в банковской организации, выдавшей кредит, а наличие задолженностей выступает основой внесения изменений в договор реструктуризации долга. Нередки случаи, когда банки аннулируют зачисленные неустойки для стабилизации кредитных выплат клиентами.

Реструктуризация задолженностей – вариант обойти ряд нюансов, возникающих у кредитозаемщиков при дестабилизации положения. С изменением условий по кредиту, банк дает возможность урезать ежемесячные выплаты. Тем самым он  заботится об уровне своего кредитного портфеля и приобретает возможность не обращаться в суд. Выгоды реструктуризации для заемщиков существенны, поскольку клиент, получивший согласие от банка на изменение условий кредита, имеет право:

1. Удерживать положительную историю кредита в случае кратковременной отсрочки.
2. Не допустить начала судебных разбирательств с банковской организацией.
3. Экономить денежные средства.
4. Уклониться от неплатежеспособности, поскольку банк уменьшает сумму ежемесячных  выплат, предоставляя возможность погашать кредит по новому графику.
5. Избавиться от  штрафных санкций.
6. Избежать  взыскания задолженностей.

Виды реструктуризации

В случае своевременного обращении в банк, заемщик может получить возможность провести одну из видов реструктуризации:

1. Пролонгация ссуды, увеличивающая срок договора, в результате чего понижается ставка ежемесячного  платежа,  но увеличивается переплата по кредиту.
2. Замена кредитуемой инвалюты. В случае роста курса евро многие заемщики имеют затруднения в погашении кредита, выданного в инвалюте. Конверсия кредита в рубли, согласно кредитной программе, может быть взаимовыгодной для клиента. Но такая реструктуризация кредитного долга не популярный вариант.
3. Кредитные каникулы позволяют заемщику сроком до года производить оплату кредита по наиболее выгодному варианту, позволяющему снижать процент переплаты или выплачивать только проценты. Исключительный случай – возможность не выплачивать кредит на протяжении полугода.
4. Перевод карточного кредита в наличный. Применяется в редких случаях, поскольку выгода заключается в пониженной ставке.
5. Списание неустоек.
6. Снижение кредитной ставки имеет отношение к рефинансированию, поскольку его выполнение возможно при условии идеальной кредитной истории.
7. Комбинированный вариант.

Если у заемщика появилась просрочка по кредитным выплатам или по процентной ставке, кредитор вправе предложить их погашение или провести капитализацию. Совмещение реструктуризации и капитализации часто нерентабельно, ведь просроченные проценты увеличивают остаток по кредиту.

Реструктуризация – оптимальный способ разрешения сложившегося затруднительного экономического положения лишь в той ситуации, когда выплата задолженностей согласно прежних условиях для кредитозаемщика оказывается невозможной по уважительным причинам.

Для выполнения вышеуказанной операции, кредитозаемщику следует составить заявление  о реструктуризации долга и предоставить его в банк с пакетом  необходимой документации.

Порядок оформления документов

Для проведения реструктуризации, важно предоставить следующий пакет документации:

• гражданский паспорт;
• заявление-анкету;
• трудовую книжку с отметками об увольнении, в случае ухода с работы в момент оформления ссуды;
• справку с места работы и от органов службы занятости;
• соглашение со стороны супруга на корректировку договорных условий.

Основное условие, предъявляемое к кредитозаемщикам, подающим заявление на проведение реструктуризации, – убежденность коммерческой организации в том, что дебитор в действительности нуждается в помощи, а именно договорных изменениях. Ведь они помогут ему  вернуться к систематическим выплатам. В иной ситуации финансовые специалисты имеют риск потратить время, несмотря на то, что  они часто получают дополнительные средства в виде увеличенных процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах.

Банк принимает соглашение на рассмотрение заявления заемщиков лишь в случае осложнения их финансового положения в результате:

• понижения уровня доходов по причине увольнения или урезания уровня зарплаты;
• утери дополнительных доходов;
• ухода в отпуск по уходу за ребенком;
• призыва в армию;
• заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит задолженность, выплату которой будут проводить наследники).

Кроме пакета стандартных условий реструктуризации, коммерческая организация вправе предоставить изменение порядка кредитных выплат на основании льготного срока (при некоторых видах кредитования) или же внести корректировки по очередности выплат (в первую очередь выплачивается неустойка, после проценты и только затем – платежи по «телу»).

Достоинство реструктуризации заключается в том, что она часто проводится бесплатно. Только в случае ипотечных кредитов заемщик может понести затраты, которые имеют отношение к необходимости подписания дополнительного протокола, прилагаемого к нотариально заверенному договору залога. Существенный недостаток реструктуризации – увеличение процента переплат по кредитам (за исключением перевода кредита в инвалюте и предоставления процентных каникул).

При ухудшении финансового положения или имеющихся нескольких просроченных платежах, важно незамедлительно обратиться в банковскую организацию с просьбой о реструктуризации кредита. Эта операция предоставит возможность избежать финансовых проблем и с минимальными затратами обойти сложную проблему.

Коммерческая организация имеет право отказаться в выполнении подобной процедуры. В такой ситуации стоит попросить предоставить копию заявления, имеющего пометку о регистрации заявления и отказ в письменной форме. Эта документация может быть полезной в судебном разбирательстве. Требования финансовых специалистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, при установлении факта прошения помощи, по результатам которой был получен отказ.