Чем действительно является беспроцентный кредит

Добавлено в закладки: 0

По телевизору или в Интернете можно увидеть рекламные сообщения, в которых предлагают банки беспроцентный кредит, оформляемый на льготных условиях. Подобный продукт вызывает интерес. Получить необходимую сумму на собственные нужды без переплаты – мечта многих. Однако стоит помнить, что основная цель любого банка – получение прибыли. Перед тем, как отправиться за займом, следует внимательно изучить беспроцентный кредит на автомобиль, на жилье или неотложные расходы. Зачастую весь секрет такого продукта в скрытых комиссиях.

Подводные камни

Перед тем, как взять беспроцентный кредит, необходимо тщательно изучить все прилагаемые документы. Скорее всего, именно в них и обнаружится заложенная банковская прибыль. «Бесплатный кредит» может иметь следующие подводные камни:

1. Комиссия на выдачу наличных денежных средств. Это наиболее распространенная уловка, к которой прибегают банки, беспроцентный кредит которых лишен других надбавок. При этом информация о дополнительной оплате операции может быть не прописана в условиях договора, а располагаться в разделе «Тарифы» в кассе.
2. Перед тем, как взять беспроцентный кредит, следует уточнить условия страхования займа. Многие банки обязывают своих клиентов оплачивать полис. Однако этим действием кредитные организации нарушают действующее законодательство, а именно «Закон о защите прав потребителя». Однако беспроцентный кредит на авто или недвижимость подразумевает обязательное страхование объекта, так как является залоговым.
3. Штрафные санкции за просрочку платежей или досрочное гашение. Иногда сумма может быть достаточно внушительной и увеличиваться каждый день, словно снежный ком.
4. Карта с годовым обслуживанием. При оформлении займа выдается пластик, за который взимается плата. Гашение кредита происходит путем внесения на данную карту. Актуально для небольших займов.
5. Кредитная карта с платным выпуском. Предлагает подобный беспроцентный кредит Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и другие.

Продукт предоставляет пользование заемными средствами на 50 дней. Однако в случае отсутствия специального предложения за обслуживание пластика придётся заплатить (средняя стоимость – от 750 рублей в год).

Кредитные карты

Беспроцентный кредит на 50 дней (а в некоторых случаях до 100 дней) возможен при оформлении кредитной карты. Многие банки предоставляют данный продукт без оплаты годового обслуживания или комиссии за выпуск карты. Бесплатная кредитка Сбербанка доступна для заемщиков, вкладчиков и держателей зарплатных карт. Выделяют следующие преимущества:

• возобновляемость денежных средств на счете (при пополнении их вновь можно использовать);
• наличие бонусных программ у некоторых карт (они позволяют не только окупить содержание, но и получить доход).

Есть у продукта и целый ряд отрицательных сторон:

• высокая процентная ставка при выходе за рамки льготного периода;
• комиссия за выдачу наличных;
• отсутствие льготного периода при снятии денежных средств через банкомат;
• влияние на кредитную историю;
• снижение лимита при оформлении других займов (даже неиспользуемая, но действующая карта берется в расчет доступной суммы займа).

Такой кредитный продукт не стоит тратить на авто или другие крупные покупки, лучше воспользоваться специальными программами.

Займы в торговых точках

Магазины предлагают приобретение товаров в рассрочку без переплаты. При этом сама торговая точка предоставляет скидку в размере процентов за весь срок пользования кредитом. Таким образом, для клиента цена остается прежней, но банк получает свою прибыль. В некоторых случаях сотрудники могут настаивать на обязательном страховании, но клиент имеет полное право отказаться. Это никак не влияет на одобрение. Перед тем, как погасить беспроцентный кредит за товар досрочно, стоит уточнить конечную сумму в банке.

При полной оплате суммы в первые несколько месяцев срока кредитования можно получить дополнительную экономию за счет процентом. Итоговая цена получится ниже, чем указана в магазине. Однако досрочное гашение в конце срока подобного эффекта иметь не будет. Львиная доля процентов оплачивается именно в первые пару месяцев.

Микрозаймы или быстрые кредиты

В большинстве случаев условия по займам, предоставляемым мелкими финансовыми организациями, лишены прозрачности. Здесь клиент может столкнуться не только с комиссией за выдачу, но и с дополнительными штрафными санкциями за просрочку платежа, накрутку процента на процент и недобросовестностью коллекторской службы. Оформлять такой займ стоит только в проверенных местах.

Что нужно для оформления

Пакет необходимых документов может отличаться в зависимости от условий кредитования конкретного банка. В большинстве случаев требуются следующие документы:

1. Паспорт гражданина Российской Федерации. Иностранные граждане или лица без гражданства, к сожалению, не могут получить заемные средства во многих крупных банках. Это связано с последующей сложностью поиска клиента при отказе от внесения платежей.
2. Второй документ, подтверждающий личность. К таковым относятся: водительские права, страховое свидетельство, заграничный паспорт и ряд других.

Дополнительно могут потребоваться:

1. ИНН и/или СНИЛС. В некоторых случаях достаточно предоставить только номер, в других – само свидетельство.
2. Заверенная копия всех страниц трудовой книжки. Документ можно получить в отделе кадров по месту работы.
3. Справка, подтверждающая доходы. Выдается по форме 2-НДФЛ или 30НДФЛ в зависимости от рода деятельности заемщика. Для некоторых кредитов подойдет справка по форме банка, образец которой можно получить в финансовой организации. Заполняют бланк по месту работы заемщика.
4. Копия свидетельства на собственность. Является гарантом платежеспособности клиента. Подходит документ о владении автомобилем, дачным участком или недвижимостью.

Условия предоставления

Для получения денежных средств в рамках кредитования, даже беспроцентного, необходимо соответствовать ряду требований. Среди них:

1. Возраст от 18 лет. Некоторые условия кредитования предполагают достижение 21 года и более.
2. Наличие постоянной или временной регистрации. Зачастую банки требуют регистрацию в регионе нахождения или присутствия кредитного учреждения.
3. Наличие подтвержденного дохода. Необходимо получать заработную плату (официальную или «в конверте»), пенсию, социальные выплаты, стипендию или другие средства регулярно.
4. Трудовой стаж. Важную роль играет как общий, так и на текущем месте работы. Займы доступны преимущественно после 3 месяцев стажа в одной организации.
5. Хорошая кредитная история. Наличие просроченных платежей станет отрицательным фактором для одобрения займа.

Бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. Однако грамотный и продуманный подход позволяет не только не потратить собственные средства, но и заработать на деятельности банка. Следует внимательно читать документы и обращаться только в проверенные финансовые учреждения. Не стоит стесняться задать лишние вопросы сотруднику. Кроме того, перед оформлением займа желательно ознакомиться с законными правами клиента.