Нюансы ипотечного кредитования и подводные камни

Добавлено в закладки: 0

Ипотечное кредитование в России пользуется популярностью. Но отрасль развивается медленно. Используя услугу, человек может столкнуться с подводными камнями ипотеки. Поняв, как их избежать, человек снизит риски и повысит выгодность кредита на покупку жилья.

Проблема №1: срок кредита

Мнения заемщиков об оптимальном сроке ипотеки разнятся. Лица, желающие быстрее рассчитаться с банком, берут кредит на 5-8 лет. Короткий период расчета подразумевает высокие ежемесячные платежи. Объем переплаты по кредиту будет минимальным.

Но для оформления ипотеки на короткий срок нужно иметь высокий доход. Банки рассчитывают срок кредита, исходя из платежеспособности клиента. 40% заявленных доходов семьи должно оставаться на «жизнь», 60% дохода пойдут на погашение ипотеки.

Получая  кредит на покупку жилья на длительный срок, клиент снизит величину ежемесячного взноса. Переплата по кредиту составит значительную сумму, но нагрузка на семейный бюджет будет снижена.

Проблема №2: справка о доходах

Сегодня ряд банков не требует официальной справки о доходах для оформления кредита. Но озвучивать сумму заработка и место работы придется. Проверку проводит служба безопасности банка. Ее сотрудники выяснят, работает ли человек в указанной компании. Проверке подвергнется и названный уровень дохода.

Заявитель, попытавшийся обмануть банк, заносится в “черный список”. Доступ к перечню имеют и другие банки. Обнаружив заемщика в “черном списке” учреждения, они могут отказаться в предоставлении займа. Поэтому не стоит сообщать банкам ложную информацию.

Проблема №3: объект залога

Покупаемая недвижимость должна соответствовать требованиям банка. Ипотека предоставляется на юридически “чистую” недвижимость. Покупаемое жилье не должна быть в залоге или находится под арестом. Лица, имеющие право претендовать на жилье, обязаны присутствовать на сделке или передать права по нотариальной доверенности представителю.Проверить чистоту жилья может риелторское агентство.

Банк может выдвигать и дополнительные требования. Организация обращает внимание на:

• вид жилья;
• период застройки;
• стройматериалы, из которых построен дом.

Выбрав квартиру в строящемся доме, предстоит иметь дело с застройщиком. Кредитные организации осторожно относятся к таким сделкам. Выдача займов на недостроенное жилье связана с риском для компании. Чтобы повысить вероятность одобрения, нужно выбирать застройщиков, прошедших аккредитацию в кредитном учреждении.

Проблема №4: дополнительные расходы

Траты на оформление ипотечного кредита заключаются на только в переплате и первоначальном взносе. Существует ряд дополнительных расходов, делящихся на банковские и небанковские. В состав первого вида трат входят:

• плата за рассмотрение заявки;
• комиссия за ведение ссудного счета;
• плата за проверку документов;
• комиссия за открытие сейфовой ячейки;
• плата за регистрацию сделки.

Перечень банковских расходов и их размер различается в разных банках. Список дополнительных трат прописывается в кредитном договоре. Отсутствие перечня в документе делает требование покрытия банковских расходов незаконным.

Использование услуг риелторов и ипотечных брокеров приведет к дополнительным тратам. Значительные расходы заемщик несет и при оформлении объекта недвижимости.

Существенной статьей расходов может стать страхование недвижимости. По банковским правилам залог должен быть застрахован. Полис приобретается на 1 год и продлевается до момента полного погашения ипотеки.

Проблема №5: кредитный договор

Кредитный договор нужно тщательно читать перед подписанием. Предотвратить возникновение неприятных моментов поможет посещение независимого юриста перед началом сотрудничества с банком.

Кредитные организации позволяют погашать кредит раньше срока. Но, за выполнение манипуляции, могут налагаться штрафы. Нюанс нужно уточнить перед подписанием кредитного договора.

Банк может заставить клиента погасить имеющийся долг досрочно. Обычно требование предъявляется в следующих ситуациях:

• заемщик допустил больше 3 просрочек по кредиту в год;
• клиент отказался от приобретения полиса или продления страховки объекта залога;
• клиент нарушил условия использования залогового жилья.

Банк может повышать установленный размер переплаты в одностороннем порядке. Узнать о наличии права можно, изучив кредитный договор. Если в нем указано, что ставка плавающая, кредитная организация обладает возможностью в одностороннем порядке изменять размер переплаты по кредиту. Подписав подобный договор, клиент соглашается на ежегодную корректировку величины ставки.

Покупая жилья в ипотеку, заемщик не становится его полноправным хозяином. Без согласия банка нельзя:

• сдавать жилье в аренду;
• делать капитальный ремонт;
• прописать человека;
• продавать квартиру.

Выполнение действий без получения разрешения чревато штрафами и досрочным расторжением кредитного договора с требованием погашения оставшейся суммы долга.

Проблема №6: требования к заемщику

Ряд банков требует оформление страхования жизни заемщика. Покупка полиса приведет к дополнительным тратам.

Продавец недвижимости должен быть оповещен о том, что сделка будет совершена за счет ипотечных средств. Некоторые продавцы отказываются принимать участие в манипуляции.