Как погасить ипотеку досрочно

Добавлено в закладки: 0

Ипотека – объемный кредит, предполагающий расчет по обязательствам в течении длительного промежутка времени. Большой срок возврата денежных средств приводит к тому, что переплата увеличивает стоимость недвижимости в 1,5-2 раза. Гражданин может сэкономить, решив погасить ипотеку досрочно. Закон позволяет выполнить действие. Однако в банке устанавливают ряд обязательных требований, которые нужно выполнить, чтобы получить право на осуществление действия. Если планируется досрочное закрытие обязательств, стоит заранее изучить схему погашения ипотеки.

Удастся ли погасить досрочно?

Не все граждане знают, можно ли погасить ипотеку досрочно. Изначально банки имели право самостоятельно принимать решения, касающиеся права на досрочное погашение. Сегодня возможность зафиксирована в действующем законодательстве. Банки не имеют права нарушать существующие нормы.

Финансовым организациям невыгодно позволять производить преждевременный расчёт. Потому компании накладывают ряд ограничений на выполнение действия. Так, заемщик обязан заранее оповестить финансовую организацию о планируемом внесении денежных средств. Действие выполняется минимум за месяц до предполагаемой даты расчета.

Некоторые финансовые организации устанавливают комиссию за осуществление действия. Узнать об их наличии можно, ознакомившись с кредитным договором. Действие стоит выполнить перед тем, как погасить ипотеку досрочно. В иной ситуации у заемщика может не хватить денежных средств для полного расчета с банком.

Способы закрытия обязательств

Заемщик имеет право закрыть обязательства перед банком, погасив кредит полностью или внеся часть денежных средств. Выбор зависит от желания клиента. Методы сильно отличаются друг от друга. Выбирая наиболее подходящий, стоит заранее ознакомиться с его особенностями.

Закрытие обязательств в полном объеме

Полное погашение предполагает предоставление всей суммы денежных средств для закрытия оставшегося долга. Метод позволяет существенно сэкономить. Если используется этот способ,  банк произведет пересчет начисленных процентов.

Клиент обязан заранее предупредить финансовую организацию о досрочном закрытии обязательств. Для этого потребуется составить письменное заявление. Получить образец бумаги можно, лично посетив отделение финансового учреждения. Документ нужно оформить минимум за 1 месяц до предполагаемой даты внесения денежных средств. В бумаге предстоит указать:

• информацию о гражданине, желающем выполнить досрочное закрытие обязательств;
• дата планируемого внесения денежных средств;
• размер платежа;
• иные обязательные сведения, предусмотренные финансовой организацией.

Если закрыть задолженность без предварительного уведомления, пересчет процентов произведен не будет. Банк станет списывать зачисленную сумму ежемесячно в соответствии с установленным графиком. Это может привести к образованию просрочки в дальнейшем.

Дополнительно рекомендуется заранее обратиться в банк и выяснить размер оставшейся задолженности. Обязательства должны быть закрыты в полном объёме. Невнесение даже небольшого количества денежных средств приведет к возникновению долга. После закрытия обязательств в полном объеме, рекомендуется получить справку об отсутствии задолженности. Документ будет выступать гарантией того, что погасить ипотеку досрочно удалось в полном объёме. В случае возникновения споров, бумага будет выступать гарантией правоты гражданина. За справку взимается комиссия. Ее размер составляет 500-1000 руб.

Как погасить долг частично?

Закрыть обязательства можно, внеся часть денежных средств по кредиту. Банк имеет право установить минимальный размер платежа для досрочного закрытия обязательств. Внести денежные средства в сумме, размер которой меньше установленной, не получится. Правило действует не всегда. Чтобы заранее узнать, как погасить ипотеку досрочно, стоит обратиться к действующему кредитному договору.

Влияние частичного погашения ипотеки на дальнейшее закрытие долга зависит от разновидности платежа. Если расчет производится при помощи аннуитетных взносов, произойдет изменение периода расчета по обязательствам. Он уменьшится. При этом величина ежемесячных платежей останется неизменной. Размер итоговой переплаты также сократится. Если гражданин хочет уменьшить величину ежемесячных взносов, потребуется написать заявление.

В случае закрытия обязательств при помощи дифференцированных платежей, количество денежных средств, которые необходимо вносить ежемесячно, уменьшится. Это произойдет за счет уменьшения количества начисляемых процентов.

Когда выгоднее закрывать?

Если человек решил погасить ипотеку досрочно, выгодность осуществления действия напрямую зависит от выбранного способа платежей. Чтобы принять окончательное решение, стоит ознакомиться с каждым методом закрытия обязательств подробно.

Аннуитетные взносы

Если закрытие ипотеки осуществляется при помощи аннуитетных платежей, производить досрочное погашение рекомендуется в первые 5 лет использования услуги. Банк произведет перерасчет. Клиент сможет уменьшить общую величину переплаты. В последующие периоды преждевременное внесение средств в счет погашения долга менее выгодно. Это связано с тем, что в первый период гражданин производит закрытие процентов, а в последующем рассчитывается по основному долгу.

Процентная ставка не меняется в течение всего периода закрытия обязательств. Однако решение погасить ипотеку досрочно, позволит снизить общий размер переплаты. Уменьшение тела кредита приводит к тому, что процентов начисляется значительно меньше.

Если долг выплачен досрочно в частичном объеме, с гражданином будет заключено дополнительное соглашение, предусматривающее уменьшение размера взносов или периода взаимодействия с банком. Ряд финансовых организаций старается как можно дольше сохранить клиентов. Компании, придерживающиеся подобной политики, предлагают только 1-ый метод. Способ выгоден для лиц, которые тратят на ежемесячное закрытие обязательств 50 и больше процентов от получаемого дохода. Решив погасить ипотеку досрочно, гражданин уменьшит финансовую нагрузку.

Особенности закрытия обязательств фиксируются в кредитном договоре. Некоторые финансовые организации изначально прописывают, что они не станут уменьшать срок сотрудничества, а снизят объем ежемесячных платежей.

Погашение дифференцированными платежами

Если закрыть ипотеку досрочно, это позволит сэкономить. Излишне уплаченные средства направляются на закрытие тела займа. Это приводит к уменьшению начисляемых процентов. Банк выполняет автоматический перерасчет ежемесячных платежей. Наглядно проследить выгодность преждевременного внесения части долга можно, воспользовавшись кредитным калькулятором.

Закрытие при помощи материнского капитала

Некоторые банки позволяют произвести досрочное закрытие ипотеки при помощи средств материнского капитала. Чтобы воспользоваться возможностью, стоит посетить банк и уточнить наличие подобного права. Затем предстоит взять справку компании, подготовить необходимые бумаги и передать их в ПФР РФ.

Сотрудники государственного учреждения рассмотрят документы и примут решение. Если вердикт положительный, денежные средства будут переведены на счет кредитора для закрытия ипотечного долга. Направить материнский капитал можно только для закрытия тела кредита. Произвести уплату пеней и штрафов за счет этих денежных средств не получится.

Пошаговая схема

Разбираясь, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке или другой финансовой организации, гражданин выяснит, что ему предстоит выполнить ряд обязательных действий. Пошаговая инструкция закрытия обязательств перед компанией имеет следующий вид:

1. Заемщик уведомляет банк о своем желании. Для этого нужно лично посетить отделение финансовой организации или отправить письмо. Оно должно быть заказным. В документе указывается дата расчета по займам. Она в обязательном порядке должна попадать на рабочий день.
2. Связаться с работником финансовой организации и уточнить день произведения оплаты, также узнать полную сумму долга с процентами. Дополнительно предстоит согласовать метод внесения денежных средств. Произвести закрытие обязательств удастся, лично посетив отделение организации или воспользовавшись безналичным способом перечисления капитала. В последней ситуации стоит сообщить кредитору точный метод перевода средств. Заемщик должен самостоятельно узнать размер комиссии за перечисление. Она оплачивается отдельно.
3. Произвести оплату долга в установленный срок.
4. Связаться с менеджером финансовой организации и уточнить, удалось ли закрыть обязательства. Если выполнялось полное погашение задолженности, стоит взять справку, подтверждающую расчет с кредитором.

Возврат страховки

Чтобы уменьшить риски, банки обязывают заемщика приобретать страховой полис. Закон не разрешает навязывать подобные услуги. Однако финансовые организации научились обходить запрет. Если лицо откажется приобрести страховку, процентная ставка по предложению возрастет, или заявка на ипотеку будет вовсе отклонена. Полис должен действовать в течение всего периода на расчет с финансовой организацией.

Если гражданин решил погасить ипотеку досрочно, он сможет вернуть часть денежных средств, уплаченных за страховку. Подобное возможно в следующих ситуациях:

• расчёт по жилищному займу произведен полностью;
• в течение всего периода не наступали страховые случаи;
• страховка оплачена на срок, превышающий уже прошедший период.

Чтобы вернуть часть денежных средств, необходимо обратиться в страховую компанию. При себе нужно иметь пакет документов. В его состав входят:

• гражданский паспорт;
• договор ипотечного кредитования;
• договор приобретения страхового полиса;
• справка, подтверждающая досрочное закрытие обязательств перед банком;
• платежные документы о внесенных страховых взносах;
• заявление с просьбой о возврате части уплаченных денежных средств.

Полученная заявка будет рассмотрена. На ее основании будет принято соответствующее решение. Бумаги нужно подавать в течение 1 месяца с момента, когда удалось погасить ипотеку досрочно. Если страховая компания отказывает в возврате внесенной ранее премии, и заемщик уверен, что действие выполнено неправомерно, он имеет право подать заявление в суд.

Подводные камни

Решив погасить ипотеку частично досрочно или закрыть обязательства полностью, стоит учитывать возможные подводные камни. Финансовым организациям невыгодно позволять заемщику производить преждевременный расчёт. Потому банки могут растягивать процесс закрытия обязательств. Это приведет к потребности в дополнительной уплате процентов.

Эксперты советуют подавать заявление о досрочном закрытии ипотеки заранее. Во внимание стоит принять условия договора. Документ должен быть оформлен письменно. Заявку лучше писать в двух экземплярах. Одна из бумаг остается у заемщика. На документе нужно проставить отметку банка о принятии заявки.

Вывод

Погасить ипотеку досрочно можно в любой момент расчета по взятым на себя обязательствам. Банку не выгодно осуществление действия.  Потому финансовые организации стараются замедлить процесс. Заемщик обязан предупредить компанию, написав соответствующее заявление. Закрывать обязательства выгоднее в течение первых 5 лет погашения ипотеки. Внесение большего количества денежных средств в этот период позволит сэкономить.