Риски при ипотечном кредитовании для заемщика

Добавлено в закладки: 0

Ипотечное кредитование связано с рисками. Считается, что их полностью берут банки, предоставляющие денежные средства. Но ипотека – рискованная затея и для заемщика. Получая кредит, клиенты берут  серьёзные финансовые обязательства перед банком. Получать денег должен заранее изучить основные риски ипотечного кредитования в России, подстерегающие заемщика.

Риск №1: потеря дохода

Экономический кризис в России обострил проблемы, встречающиеся в период роста ВВП и нефтяного процветания. Основной риск, поджидающий покупателя, — финансовая и экономическая нестабильность. Проблема потери дохода способна затронуть любого человека. Увеличение безработицы и уменьшение уровня платёжеспособности населения обостряют существующую проблему.

Сейчас заёмщики теряют большую часть своей зарплаты. Растут затраты на жизнь, включая товары первой необходимости и коммунальные платежи. Может стать актуальным вопрос о банальном выживании, а выплата кредита отойдет на второй план. Для ипотечного заёмщика проблема стоит наиболее остро. Обязательные платежи по ипотеке составляют значительную часть дохода обычных граждан.

Риск №2: колебания курса валют

Стратегия развития валютного рынка РФ изменилась в последнее время. Колебания курса привели к возникновению нового риска для ипотечника. Год назад люди предпочитали брать долларовые кредиты. Валюта стабильно уменьшала стоимость по отношению к рублю. Сейчас аналитики не берутся прогнозировать курс доллара или евро даже на год вперёд.

Отдав предпочтение кредиту в иностранной валюте, клиент может столкнуться со значительным увеличением выплат. Явление происходит из-за девальвации рубля. Ипотечные займы берутся на длительный срок. Риск изменения курса валют повышается.

Риск №3: изменение договора банком

Кредитное учреждение обладает правом изменять условия предоставления займа или требовать досрочное погашение задолженности. Возможность корректировать договор может появиться в связи с ухудшением финансового положения клиента или нарушением положений основного документа, регламентирующего сотрудничество с банком. Возможность редактирования должна быть предусмотрена договором. При снижении платёжеспособности клиента, банк имеет право пересчитать ежемесячный взнос в соответствии с уровнем дохода клиента или перевести плательщика на другие условия кредитования, не всегда выгодные. Согласно законодательству РФ, банк не имеет право выселять человека из жилья, если оно является единственным.

Риск №4: снижение цены жилья

Нестабильная ситуация на рынке недвижимости способна привести к уменьшению стоимости купленной квартиры. Покупая жилье в ипотеку, заёмщик вынужден платить за квартиру цену, превышающую ее рыночную стоимость. Нахождение недвижимости в залоге лишает человека возможности продажи жилья и приводит к неспособности своевременно реагировать на изменения рынка. Существует опасность сильного падения цены на недвижимость. В случае дефолта и продажи квартиры, заёмщик останется должен банку.

Риск №5: замораживание строительства

Строительные фирмы переживают не самые лучшие времена. Область промышленности относят к категории наиболее пострадавших в результате кризиса. Существует опасность заморозки строительства.

Риск №6: отказ в выдаче кредита

Банки усложнили процедуру андеррайтинга, что привело к введению новых требований к заемщикам. Изменения лишили часть слоев населения возможности получить кредит. Руководство департамента маркетинга при МИАН заявляет, что повышение суровости требований откинуло ипотечный рынок РФ к уровню 2003-2004 годов.

Риск №7: утрата трудоспособности

Никто не застрахован от несчастных случаев. Ряд происшествий способности привести к утрате трудоспособности заемщика и невозможности вернуть кредит. Банки стремятся минимизировать риск. Выдавая кредит, они заставляют заемщика защищать жизнь и здоровье с помощью покупки полиса. В случае потери трудоспособности застрахованного гражданина, компания, реализовавшая полис, обязана выплатить кредит.

Риск №8: повреждение имущества или утрата прав на него

В процессе эксплуатации человек может утратить доступ к недвижимости. Это может произойти из-за:

• повреждения или уничтожения объекта залога.
• утеря права собственности;
• другие похожие проблемы.

От повреждений, связанных с пожаром, затоплением или стихийными бедствиями недвижимость  страхуется. В случае процедуры купли-продажи объекта существует риск, что заёмщику придётся выплачивать кредит за жильё, уже не принадлежащему ему.