Кредит под залог

Банковский кредит под залог недвижимости: квартиры, дома, земельного участка или автомобиля (птс) и прочего имущества в году.

Коммерческие банки государством ограничиваются в выдаче кредитов. Ограничения накладываются коэффициентом усреднения и нормой обязательного резерва. Банк может выдать кредит, записав на счёт получателя кредита сумму намного большую, нежели сберегается в центральном банке, как резерв банка. Таким образом, коммерческие банки с разрешения государства принимают участие в процессе создания денежной массы.

В России на 24 августа 2010 года на каждый 1 рубль резервного фонда центрального банка, коммерческие банки выдают в качестве кредита не больше 40 рублей физическим лицам. Это связывается с величиной денежного (банковского) мультипликатора, который рассчитывается на основании резервной нормы (2,5 %). Мультипликатор = 100/Резервная норма в процентах.

Для получения, например, одного из распространённых кредитов — потребительского кредита — работает такая последовательность действий:

Заёмщик приходит в магазин и решает в кредит приобрести товар. С администратором (представителем банка) они заполняют заявку на получение кредита и направляют её в банк, при условии, что клиент отвечает обязательным требованиям банка.

Заявку рассматривает банк. Рассмотрением занимается отдел авторизации. Из отдела авторизации в тот же магазин приходит сообщение с результатом — «Отказ, но с альтернативами», «Отказ», «Одобрение».

Клиент с администратором при положительном решении оформляют всю кредитную документацию. Если имеется первоначальный взнос, то клиент сразу же его и оплачивает.

В конце рабочего дня администратор отправляет все договоры, которые заключены, в банк (в отдел регистрации), где они регистрируются. Потом в магазин перечисляют деньги за товары, которые предоставлены в кредит.

Правовое регулирование в России

Обычно в РФ кредитные отношения оформляет договор займа или кредитный договор. Кредиты по кредитному договору можно выдаваться только кредитными организациями. Самое существенное отличие займа и кредита является то, что договор займа признается заключённым с момента передачи денег (реальный договор), а кредитный договор — с момента его заключения.

Договор предусматривает существование двух сторон: заёмщика и кредитора. В согласии с договором, кредитор принимает на себя обязательство предоставить кредит, а заёмщик кредит принять и вернуть своевременно кредит, оплатив проценты.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита — платежи заёмщика по кредитному договору, сроки и размеры уплаты которых являются известными на момент его заключения, в том числе, учитывая платежи в пользу третьих лиц, которые определены договором, когда обязанность заёмщика по таким платежам проистекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляют в процентах годовых. Кредитная организация должна доводить до заёмщика данные о полной стоимости кредита до оформления кредитного договора. Банки заранее должны предоставлять клиенту данные, из чего складывают сумму выплат. Формула расчёта полной стоимости кредита устанавливается указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита».

Президиум ВАС РФ в Постановлении № 8274/09 от 17 ноября 2009 г. признал незаконным включение в кредитный договор условий об обязательной оплате заемщиком комиссий за ведение и открытие ссудного счета.

Прежде всего, оформляя с банком кредитный договор, заемщик-гражданин выступает в качестве потребителя и на его отношения с банком кроме Гражданского кодекса РФ и других правовых актов, свое действие распространяет Закон о защите прав потребителей. В согласии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя в сравнении с правилами, которые установлены законами или другими правовыми актами в сфере защиты прав потребителей, считаются недействительными. Соответственно с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, которые предусматриваются договором, а заемщик принмиает на себя обязательство вернуть полученную денежную сумму и оплатить проценты за нее. Действия банка по выдаче кредита, ведению и открытию ссудного счета, нельзя квалифицировать в качестве самостоятельной банковской услуги. Таким образом, условия договора, которые предусматривают выдачу кредита, обслуживание и открытие ссудного счета, не могут являться предметом сделки и ущемляют права потребителя, поэтому указанные действия банка являются неправомерными и уплаченные суммы банковских комиссий необходимо вернуть заемщику.

Платежи по кредитам

Аннуитетный платёж — равный по сумме ежемесячный платёж по кредиту, который в себя включает сумму начисленных процентов за кредит и сумму главного долга. Расчёт аннуитентного платежа в банках проводится по немного разным формулам. Поэтому даже при одной процентной ставке размер аннуитентного платежа может отличаться у различных банков.

Дифференцированный платёж — это ежемесячный платёж по кредиту, который уменьшается к концу срока кредитования и состоит из постоянной выплачиваемой доли главного долга и процентов на невыплаченный остаток кредита.

Виды кредитования

• Государственный. Сделку заключают физическое или юридическое лицо и государство. Направляется на оплату муниципальной деятельности. Предоставляется выпуск ценных бумаг или кредитный заем.
• Межбанковский. Это перераспределение финансовых средств меж участвующими банками. Банк-кредитор дает ненужные выгодные суммы, которые получают в качестве кредитования клиенты банков-заемщиков.
• Социальный. Более мягкие условия для слабозащищенного слоя населения.
• Субординированный. Учреждение заемщику выдает определенную сумму сроком до 5 лет под определенный процент. Заемщик по истечению срока должен оплатить долг одним платежом. Размер процентов не больше установленной Центробанком ставки.
• Микрокредит. Данный заем создается для развития мелких предпринимателей, которые не могут получить обыкновенные банковские кредиты.

Принципы кредитования

Безусловные принципы банковского кредитования являются:

• Принцип срочности значит, что кредит дают на определённый однозначно срок.
• Принцип возвратности предусматривает, что в срок, определённый договором, вся сумма кредита должна быть полностью возвращена.
• Принцип платности предусматривает, что за право использования кредита заёмщик должен оплатить оговоренную сумму процентов.
• Принцип подчинения банковским правилам и нормам законодательства (в частности, обязательно составление соглашения или кредитного договора в письменной форме, который не противоречит нормативным актам ЦБ РФ и закону) кредитной сделки.
• Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий соглашения (кредитного договора) должно проводиться соответственно с правилами, которые сформулированы в самом кредитном договоре или в специальном приложении к нему.
• Принцип взаимовыгодности кредитной сделки значит, что условия сделки должны учитывать адекватно коммерческие возможности и интересы обеих сторон.

В этой категории можно ознакомиться с материалами о банковском кредите в году.