3 основных вида банковского кредитования

Добавлено в закладки: 0

Кредитование – услуга, пользующаяся популярностью. С ее помощью можно получить средства на реализацию любого желания. Реклама, содержащая предложение оформить кредит, встречается повсеместно. Однако, перед использованием услуги, нужно изучить особенности, присущие ей.

Потребительский кредит

Самая распространенная разновидность займов – потребительский кредит. Получить его может любой человек, имеющий доход. Потребителю выдается ссуда на необходимые расходы. Потребительский кредит может быть целевым и нецелевым. При целевом кредите в кредитном договоре указывается цель, на которую будут потрачены деньги. Займ оформляется в местах реализации товаров, на которые выдается.

Нецелевой кредит предусматривает свободное распоряжение средствами. Обычно потребительские займы оформляются для покупки:

• бытовой техники;
• мебели;
• стройматериалов;
• иных предметов.

Потребительский кредит может быть обеспеченным и необеспеченным. Обеспечение займа предусматривает поручителя (одного или нескольких), который возьмет на себя обязанности по выплате кредита в случае невыплаты его заемщиком. Необеспеченный кредит не предусматривает поручителя.

Максимальная сумма выдаваемого кредита напрямую зависит от дохода заёмщика. Для подтверждения величины ежемесячной заработной платы претендент на получение займа должен представить справку о доходах за последние 6 месяцев. Ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 40-45% дохода заемщика. При обеспеченном займе банк может увеличить суму кредита на 20 % от подтвержденного дохода поручителя.

Банки привлекают клиентов нулевыми или близкими к ним процентными ставками. Важно понимать, что финансовое учреждение является торговой компанией, товаром которой выступают денежные средства. Кредит не станут выдавать, если он не принесет банку прибыль.

Автокредитование

Спросом пользуется и кредит на авто. Популярность предложения вызвана широким ассортиментом автомобилей на современном рынке и стремлением людей к комфорту и улучшению качества жизни.

Кредит выдается на новые и подержанные авто. Между продавцом и банком заключается договор сотрудничества.

Процедура автокредитования выглядит следующим образом:

• покупатель подает заявку в банковское учреждение на получение кредита для покупки автомобиля;
• между продавцом и покупателем заключается договор купли-продажи;
• на счет продавца покупатель переводит авансовую плату;
• покупатель регистрирует приобретенный автотранспорт в соответствующих органах;
• между покупателем и банком заключается договор кредитования и договор залога автотранспорта;
• покупатель страхует автотранспорт;
• банк на счет продавца переводит кредитные средства за автотранспорт;
• продавец передает покупателю автомобиль.

При автокредитовании обязателен авансовый платеж. Его размер зависит от марки и стоимости приобретаемого автомобиля. Авансовый платеж может колебаться от 15% до 50 %. Кредит на авто предоставляется на период от 2 до 7 лет. Срок также зависит от марки и стоимости автомобиля.

Страхование автотранспорта  — обязательное условие для получения кредита на его приобретение. Машина переходит в залог в качестве гарантии погашения взятых обязательств. Клиенту предстоит оформить договор страхования и заплатить взнос за 1 год. Передача авто в залог накладывает запрет на реализацию или дарение. На выполнение процедур потребуется согласие банка.

При оформлении кредита, покупатель несет затраты за нотариально заверенный договор залога. Цена на услугу определяется нотариусом и зависит от залоговой стоимости авто. Она равна рыночной цене машины.

В целях привлечения клиентов автосалоны могут устраивать акции, предусматривающие низкие процентные ставки. Применяется та же схема, что и при выдаче потребительского кредита.

Переплата за авто, при покупке его в кредит, варьируется от 30% до 70% от рыночной стоимости.

Ипотечное кредитование

Приобрести с жилье за наличные средства мало кому по силам. Для его покупки люди оформляют ипотеку, считая ее наиболее простым путем к достижению данной цели.

У ипотечного кредитования есть следующие преимущества:

• в относительно короткий срок можно стать владельцем собственного жилья;
• ежемесячная сумма погашения рассчитывается так, чтобы не создавать большой нагрузки на бюджет заемщика;
• возможность выплачивать ежемесячные взносы за собственное жилье, а не арендованное;
• в купленной квартире можно прописать владельца и членов его семьи.

Схема выдачи ипотечного кредита почти не отличается от получения на покупку авто. Страхование жилья и передача его в залог также являются обязательными. Авансовая плата составляет не менее 15% от стоимости объекта ипотеки. Еще один пункт предварительных затрат – оплата за оценку покупаемой недвижимости. Ипотечные кредиты могут оформляться на срок до 30 лет.

Кредитный договор устанавливает графики погашения задолженности, предусматривающие ежемесячную выплату займа и процентов. Проценты ежемесячно уменьшаются. Но, если следовать графику выплат и платить кредит до окончания срока, итоговая переплата за жилье может достигнуть 350-400% его рыночной стоимости. Ипотечный кредит выгоднее погасить досрочно.

Оформляя займ на покупку жилья, нужно тщательно изучить предусмотренные комиссии. Они колеблются от 0,1% до 2% от стоимости покупаемой квартиры. Цена жилья значительная. Из-за этого сумма комиссий будет немаленькой. Но неправомерно удержанные комиссии можно вернуть.