Какие бывают виды кредитов

Добавлено в закладки: 0

Многие сталкивались с кредитами. Мало кто вникал в саму суть и выяснял,  какие бывают основные виды кредитов, на какие группы они делятся. Эта информация полезна заемщику.

По категории населения

Займы могут быть предназначены для лиц:

• для юридических (выдается владельцем своего бизнеса, ИП);
• для физических;
• для любого населения, не имеющего своего предприятия.

Требования, проценты и суммы займа будут значительно отличаться для этих категорий.

По срокам использования

Выделяют следующие кредиты:

• Краткосрочные (выдаются на срок до 1 года);
• со средним сроком (от 1 года до 3 лет);
• на долгий срок (больше 3 лет).

Каждому типу займов присущи свои особенности. Обычно кредиты с коротким сроком даются лицам на временные нужды. Суммы по займа невелики. Эти средства берутся «до зарплаты»,  на бытовую технику и телефоны. Среднесрочные кредиты даются на покупку более крупной техники, ремонт, вложении я во что-либо. Суммы здесь обычно чуть больше, а соответственно и сроки выплат тоже. Долгосрочные предоставляются для вложений, которые носят большой временной отрезок.

По способу погашения

Различают:

• взятые в рассрочку (определенными платежами каждый месяц);

• единовременной выплатой (больше присуще онкольным и краткосрочным займам).

Еще одной важной частью кредитования является обеспечение выплат взятой суммы. Получается еще несколько разновидностей:

• кредиты под поручительство (другое физическое лицо дает гарантию, что будут выплаты, тем самым вешая на себя возможность выплаты займа, если заемщик этого сделать не может);
• кредиты под залог (закладывается собственность – машина, квартира и т.д., тем самым давая банку гарантию выплаты);
• кредиты на доверии (выдается просто кредит, которые не имеет никакого обеспечения, тем самым не давая банку гарантий, что будет происходить выплата).

Большинство выдаваемых кредитов берется «на доверии». Заключается договор, который и является единственным документом, подтверждающий ответственность.

Кредиты под залог отличаются от других разновидностей займов. Обычно это автокредитование и ипотечные кредиты. Предоставляемые займы делятся еще на 1 группу по целям, на которые берутся:

• целевые займы;
• нецелевые.

В первом случае кредит выдается на определенное дело, и заемщик не имеет права распорядиться деньгами по-другому. Во втором случае, никто не будет контролировать, на что будут потрачены средства. Есть еще степени риска:

• с повышенной степенью риска;
• обычная степень риска.

Риск возникает тогда, когда материальное положение заемщика не внушает доверия. Такое случается, если кредит был просрочен (оплаты либо вообще не поступают, либо поступают, но с очень большой задержкой) или поступила просьба о продлении срока выплаты (то есть заемщик обращается с просьбой увеличить срок, на который взят кредит).

Таким образом, у самих банков появляется категория проблемных кредитов, к  которым и относятся все сомнительные и невыплаченные. Из-за них банк теряет свою выручку, и их приходиться списывать в установленном порядке.

По методам предоставления

Выделяют:

• разовые;
• гарантированные ( определена дата);
• по договоренности (кредитная линия);
• по мере необходимости.

Популярен вариант с кредитной линией. Смысл – определяется максимальная сумма, которую можно получить, и в течение определенного времени заемщик может снимать необходимую ему сумму (в сумме она не может быть больше максимальной) без заключения договора, тем самым избавляя себя от походов в банк.

Удобный для заемщиков вид – револьверный. Его суть в том, что дается определенная сумма, которую возможно брать. При ее погашении сумму можно брать еще раз. Кредит возобновляется автоматически после поступления платежа за первоначальный долг.

Недавно многие банковские организации стали предоставлять интересный вид кредита – овердрафт. Если есть счет в банке (или карта), то на нее устанавливается лимит, в границах которого банк (или заемщик) может проводить операции, даже если на счету нет необходимой суммы. По времени погашения кредиты делятся на:

• единовременные;
• в рассрочку;
• раньше срока;
• после окончания назначенного времени.

Самым распространенным является погашение в рассрочку. Взятая сумма делится на число месяцев, на которые взята сумма, и оплачивается ежемесячно, тем самым не доставляя материальных неудобств заемщику.

Потребительский кредит

Это один самых распространенных видов. Он относится к нецелевым и может быть взят на различный срок. Потребительский кредит берется на нужды и может быть использован на что угодно по усмотрению заемщика. Банк не будет это контролировать. Его плюсы в том, что здесь минимальные требования, быстрое предоставление нужной суммы. Часто проценты по таким займам выше, чем по целевым. Эти кредиты носят еще одно название – «на доверии», потому что нет четких гарантий, что выплаты будут вовремя и постоянны. Банки делают договор, в котором прописывают обязанности заемщика. И если обязанности не осуществляется, то они подадут в суд и потребуют выплату полностью и с процентами. Виды получения кредита:

1. На бизнес. Обычно этим видом кредитования пользуются индивидуальные предприниматели и юридические фирмы – они всегда  используют деньги банков для развития своего дела. В каких банках можно получить кредит на развитие бизнеса смотреть здесь.
2. На образование. Он дается на оплату обучения в том месте, где заемщик получает знания. Проценты по такому кредиту ниже, чем у потребительского, потому что зачастую имеет государственную обеспеченность. Его можно взять на весь период обучение или на определенное время. Выдается без подтверждения доходов. Такой кредит можно брать на стажировки в других странах или на прохождение курсов.
3. Ипотека. Совсем недавно этот вид кредита был не популярен. Сейчас многие у кого нет собственного жилья, пользуются им. Он выдается под залог купленного имущества, тем самым банк обеспечивает себя гарантиями. Проценты по этому виду намного меньше, чем в других. При этом минимальный срок – 10 лет. Переплата  большая, но благодаря ипотечному кредиту множество семей может позволить себе жилье. Требования к заемщикам вполне нормальные. Основное – это хороший доход, который позволит выплачивать ипотеку.
4. Автокредитование – целевой кредит, который выдается под залог взятого автомобиля. Проценты ниже, чем у потребительского, но необходимо вносить первый взнос и страховать машину (КАСКО). Часто банк ставит такое условие, чтобы обеспечить себя выплатой суммы, если с автомобилем что-то случится. Он может быть выдан как на покупку старого, так и нового авто.
5. Кредитные карты. Это по сути кредитная линия. Заемщику утверждается определенная сумма, которую можно снять, но не больше. Это можно сделать за один раз, а можно за несколько. На таких картах существует льготный период. Обычно он не больше 55 дней, после окончания которого возврат суммы уже должен быть с процентами. Чтобы получить такую карту, достаточно заполнить заявление и отправить его онлайн в подходящий банк и ждать решения. Никаких документов (трудовой книжки, справки 2-НДФЛ) не требуют, поэтому оформить ее может любой, даже неработающий человек.

В 21 веке мало кто не знает о существовании кредитов и редко кто ими не пользовался. Очень сложно накопить нужную сумму (либо не позволяет зарплата, либо просто не получается). Поэтому кредиты получили такую огромную популярность и востребованность.