О банковской реализации залогового имущества

Добавлено в закладки: 0

Банки в настоящее время используют различные способы для обеспечения кредитов, но лучшая защита для хорошего финансового положения банка – раздача кредитов под залог.

Особенности обеспечения

Обеспечение кредитного договора зависит от нескольких особенностей соглашений:

• характер и размер долга;
• правовой статус должника и защита требований банка;
• финансовое и экономическое положение активов должника;
• риски на которые идет банк, во время выдачи кредита для компаний;
• ожидаемый объем работы банка;
• расходы на обеспечение безопасности для должника (все расходы по кредитам обычно ложатся на заемщика);
• реальную возможность удовлетворить все требования банка в кратчайшие сроки (легче реализовать залог в виде текущего счета, чем отстаивать претензии в дальнейшем).

Это справедливо для всех видов кредитования, в том числе  ипотечного кредита. Существует конфликт интересов, зависящий от развития банковского сектора в стране и уровня конкуренции на кредитном рынке.

Обеспечение банковского кредита является своего рода «подушкой безопасности» для организации.

Банковское предприятие никогда не станет доводить дело заемщика по взятому кредиту до реализации денежного имущества. Банк не имеет прав как у любой другой торговой организации судя по законам Российской федерации. Это является одной из причин, почему банковские кооперативы стараются прилагать как можно большее давление для гарантии качества кредитного чемодана и ликвидации возможности возникновения запоздалой денежной задолженности или реализации по залоговому имуществу.

Реализация залогового имущества банков является одной из главных задач инспекторов по кредиту во время обращения заемщика за деньгами. Инспекторы должны умело подобрать правильный залог с точки зрения человеческой психологии (т.к залог может быть не только какой-то материальной или финансовой ценность, но и быть дорогим для конкретного человека с моральной точки зрения – сильнее всего это может влиять на обычных людей и представителей малого бизнеса).

Важно провести верную оценку стоимости залога. Денежная сумма должна быть такого размера, чтобы заемщик мог выплатить ее. Залоговое имущество должно быть приблизительно такой же ценности. Если кредитным сотрудником банка будет проведен тщательный анализ и мониторинг регулярного денежного состояния кредитозаемщика, это поможет лучше понимать отрасль, в которой кредитозаемщик может работать.На каждом из данных уровней может допускаться ошибка, форс-мажор. Кроме этого бывают случаи обмана или мошенничества. В этом случае задолженность по ссуде просрачивается, и банку приходится действовать с целью возврата своих средств. Одной из подобных мер (правда, они не являются самыми популярными и очередными) является продажа имущества по залогу.

Судебное приставы и судебное делопроизводство

После того, как задолженность превысит оговариваемый срок, процесс реализации имущества банков начинает набирать обороты.  Компания может законно начать подготавливать обращение в специализированные судебные органы для разбирательства, для взыскания долга.

В адрес должника направляют требование, в котором сказано о погашении задолженности в указанный срок. Оно содержит информацию о том, что банк обращался в суд для взыскания долга. Если в это время кредитозаемщик не стал применять меры для погашения задолженности, юридическая команда банка может направить в суд заявление и арестовать залоговое имущество, используя службу судебных приставов, согласовывая их действие с судом.

Залоговое имущество кредитозаемщика может продаваться заемщиком или залогодателем и добровольным путем (в случае, если отсутствуют остальные источники погашения кредита) до ареста. Реализация залогового имущества является последним шагом и деньги идут на счет, который был открыт в банке-кредиторе, после  направляются для погашения задолженности, которая обеспечивается продаваемым залогом.

После того, как заемщик/залогодатель получит согласие банка на освобождение залога, покупатель обретает право собственности. На этом этапе остается шанс продать залогаемую вещь по рыночной цене. Как было сказано ранее, продавцом будет не банк, а собственно заемщик или залогодатель – человек, обладающий правом собственности на сам залога. Разрешение банковского учреждения на продажу также обязательно. В ином случае нарушение залогового договора грозит уголовным наказанием.

Внесудебная продажа взятого в залог имущества

На сегодняшний день существуют попытки ввести в российскую банковскую практику заключение соглашений о внесудебной продаже залога. Оно дает возможность продавать взятые в залог вещи при просрочке по кредиту. Спустя определенное количество дней (обычно указывается в договоре) все имущество, указанное в договоре как “залоговое”, выставляется на продажу без обращения в суд. Продажи залога производятся специальными торговыми организациями.

Внесудебные договоры имеют не только сторонников, но и противников. Нотариусы заявляют, что такие соглашения противоречат основному закону страны – Конституции Российской федерации, поскольку данные договоренности лишают залогодателя/заемщика прав защиту судами.

Для честных людей, попавшие в затруднительное положение, продажа залога внесудебным путем часто становится хорошим выходом из сложившейся ситуации. Соглашение часто может составляться после того как задолженность была просрочена.

Порядок реализации залогового имущества

ля заемщиков, которые уверены в намерении быстро и вовремя обслуживать финансовую задолженность, заключение договора не является сдерживающим фактором в оформлении кредита. Несмотря на это, банк иногда теряет часть заемщиков, которые предвзято относятся к подобным внесудебным соглашениям.

Первой стадией является техническая просрочка по кредиту.

Если по результатам мониторинга денежное состояние кредитозаемщика не дает поводов для сомнений, первичная денежная просрочка не спровоцирует банк на активную работу. С человеком могут проводиться переговоры и уточнять причины, по которым возникла задолженность. Может быть определен источник, с помощью которого будет гаситься кредит. Все пояснения в случае чего должны быть предоставлены банку. Технической просрочка считается, если она не превышает 5 дней и если речь идет о юридических лицах и предпринимателях, и до месяца (30 дней) – по физическим лицам.

Пролонгация кредитов (продление)

Если заемщик через несколько месяцев (фактически кредитозаемщику требуется пролонгация кредита) обратился в отделение банка, банк подобный кредит уже не может пролонгировать. Такие случаи бывают в сельскохозяйственном секторе, когда фермеры специально «выдерживают» урожай, т.к еще не сложилась необходимая цена. Итогом таких действий является не лучший результат, ведь придется насильно продавать весь товар (имущество), используя при это невыгодные условия для погашения кредита. Чтобы удалось избежать этой неприятной ситуации, следует вовремя обратиться в банк с просьбой/ходатайством о пролонгации кредита с убедительным обоснованием причин этого ходатайства.

Не только банку выгодно отслеживать состояние задолженности по ссуде заемщика. Сам клиент обязан вовремя оценивать перспективы погашения кредита и предпринимать все необходимые меры.