Закон о банкротстве физических лиц

Добавлено в закладки: 0

В 2012 году на заседании Государственной думы был принят первый вариант закона о банкротстве физических лиц.  Главной целью создания данного закона – правовое регулирование отношений между банками-кредиторами и клиентами, неспособными погасить полученные кредиты.

Положения закона

Закон о банкротстве физических лиц находится в процессе доработки, в связи, с чем он может иметь некоторые отличия от первоначально принятого. На рассмотрение выносятся основные положения закона:

• за получением статуса банкрота в суд могут обратиться как кредитор, так и заемщик;
• статус банкрота признают, если общая сумма задолженности заемщика составляет более 50 000 рублей и очередной кредитный платеж не выплачивался более 3 месяцев.
• по решению суда срок погашения платежа может получить рассрочку до 5 лет (если заемщик получает постоянный доход), но если долг будет погашен вовремя, то кредитозаемщику не дадут статус банкрота;
• если кредит не получится погасить в положенное по договору время, тогда суд признает заемщика банкротом и будет изъято ценное имущество, равное сумме долга и проданное с целью погашения долга.

Заемщику тоже необходимо знать свои права. Если у плательщика есть единственное жилье – квартира, то она не сможет выступить в роли залогового имущества и ни суд, ни кредиторы не смогут на нее претендовать. В течение года, после признания банкротства заемщика, его получаемые доходы будут списываться на погашение долга.

Особенности

Банкротство физических лиц по закону 2014 года имеет ряд особенностей, которые недобросовестные заемщики и кредитные организации должны знать для уклонения от множества неприятных ситуаций. Результаты банкротства:

• при желании получить новый кредит, необходимо будет сообщать о своем статусе;
• при желании заниматься предпринимательской деятельностью, гражданин получит отказ (планируется ввести запрет на срок до 1 года);
• лишение полученных ранее лицензий на осуществление предпринимательской деятельности;
• разрешается признавать себя банкротом всего раз в течение 5 лет.

До принятия закона, банковские организации в ситуации с просроченными платежами могут ожидать около 2-3 месяцев. В течение этого промежутка времени они настоятельно и вежливо предлагают заемщику погасить необходимую денежную ссуду. Затем недобросовестный плательщик попадает в руки коллекторских агентств. А банк отчитывается перед Центральным Банком об отсутствии плохих платежей.

Законодательством Российской Федерации деятельность коллекторских агентств никак не контролируется и в большинстве случаев такие организации прибегают к давлению на своих должников запрещенными способами:

• ночные звонки;
• угрозы;
• психологическое давление;
• уведомление начальства и сотрудников заемщика о его долгах и проблемах;
• визиты без предупреждения и многое другое.

Пока закон находится в стадии рассмотрения и еще не принят, только индивидуальные предприниматели и частные организации могут получить статус банкротства. Все ценное имущество недобросовестных заемщиков изымается по решению суда и только судебными приставами. Ни банки, ни коллекторские агентства не имеют права изымать имущество заемщика. А самому заемщику необходимо будет погашать сумму кредита без отсрочки.

Многие заемщики, не имеющие возможности погашать обязательные кредитные платежи, испытывают очень большие трудности. Одни снова обращаются в кредитные организации за новым денежным займом с целью погасить предыдущий кредит. Другие так и не находят выхода из ситуации и прибегают к крайним мерам. Однако, ни те, ни другие не достигают положительного результата и еще больше погрязают в долгах. Ведь микрокредитные организации (к ним чаще всего обращаются недобросовестные заемщики, те выдают займы даже с наличием плохой кредитной истории) выдают займы еще под больший процент. Долги накапливаются. Давление коллекторских агентств, огромные проценты и штрафы по невыплаченным кредитным платежам свидетельствуют о необходимости введение закона о банкротстве физических лиц.

Причины долгого принятия закона

Закон о банкротстве физических лиц долгое время не получал одобрения из-за его несоответствия менталитету российских граждан. По результатам опроса, более 90% населения России просто не готовы к нему. Большинство считают неправильным то, что изначально банковские организации всевозможными способами старались привлечь клиентов для получения кредита, необременяющего финансы заемщика. Теперь желают принять закон, который дает право для изъятия ценных вещей и даже квартир.

Граждане РФ рекомендуют сначала предупреждать о всевозможных последствиях в случае неуплаты кредитных платежей, а потом рассказывать о преимуществах кредита.

Банки, боясь потерять большую часть клиентов, выдают кредитные займы лицам, с плохой платежеспособностью (студентам, пенсионерам, безработным), а потом страдают от недобросовестных заемщиков.

Комментарий адвоката

Изучая комментарии адвокатов на тему принятия закона можно сделать следующие выводы:

• введение закона о банкротстве физических лиц в кризисное для страны время может спровоцировать значительное ухудшение, как розничных портфелей банков, так и ипотечных;
• положительным моментом является то, что решение о принятие закона было перенесено на более позднее время;
• учитывая, что большинство потребительских кредитов являются необеспеченными, либо обеспеченными низколиквидными ценностями (автомобили, мебель, техника), то можно предположить, что после введения закона в силу многим заемщикам будет выгоднее признать себя банкротами, чтобы не выплачивать денежную ссуду.
• некоторым заемщикам необходим данный закон по причине того, что в случае наступления непредвиденных ситуаций они могут оказаться без вариантов выхода из них.

Еще одним немаловажным моментом является то, что после введения закона о банкротстве физических лиц сами банкроты не смогут больше получать кредиты в течении определенного промежутка времени. Тогда как жизненные ситуации складываются разными образами, и бывает неоткуда взять необходимую денежную сумму, кроме как в банке.

По мнению адвокатов, введение закона может спровоцировать почву для развития теневых кредитных структур, предоставляющих займы даже лицам, признанными банкротами. Не имеющие шанса получить кредит в банке, они будут обращаться в неофициальные конторы, выдающие займы на еще более жестких условиях. Тем не менее, введение закона должно учитывать особенности деятельности и физических лиц и кредитных организаций, получающих  возможность минимизировать свои расходы на взыскание долгов с заемщиков.