Закон о кредитовании физических лиц

Добавлено в закладки: 0

Относительно стабильное состояние экономики и некоторый рост уровня жизни населения в России помогают повышению популярности кредитных продуктов. Нюансы их предоставления регулирует действующее законодательство. Чтобы знать особенности предложений, нужно ознакомиться с положениями нормативно-правового акта.

Виды кредитования

Самым распространенным из них является кредитование физических лиц:

• на потребительские цели;
• для приобретения жилья (ипотека);
• на покупку автомобиля;
• для получения образования;
• в виде кредитных карточек.

Чтобы защитить от мошенничества как банки, так и их клиентов, в качестве государственного регулирования этой части банковского сектора принят новый закон о кредитовании физических лиц. Банк защищен от недобросовестных заемщиков и может предотвратить ситуацию невозвращения выданных взаем денег. Заемщик получает защиту от недобросовестных действий самого кредитного учреждения.

Ипотека

Ипотечные ссуды – одно из развивающихся направлений кредитования физических лиц. Многие банковские учреждения предлагают свои программы ипотеки с особыми условиями. Для жилищных займов не характерен большой масштаб, они менее доходны, чем другие виды кредитов. Велик риск невозврата кредитных средств, потому что займы на покупку жилья характеризуются продолжительным сроком кредитования. Это заставляет банковские учреждения повышать ставки по ипотеке.

Займ на образование

Образовательные кредиты физическим лицам особой популярностью среди кредитных банковских услуг не обладают. Требуется серьезный подход кредитных учреждений к привлечению клиентов, уменьшению годовых ставок и увеличению срока кредитования. Важным вопросом остается нормативное регулирование образовательного кредитования. В соответствии с «Законом о кредитовании физических лиц», само государство возвращает часть ссуды в банк.

Кредит на автомобиль

Автокредиты физическим лицам считаются самыми доходными среди всех прочих. Больше 70% автомобилей в российских автосалонах покупаются с помощью заемных средств. Для залога используется приобретаемое транспортное средство как гарант возвращения денег недобросовестным клиентом.

Потребительский кредит

Кредит на потребительские цели с помощью кредитной карты – самый востребованный вид кредитования физических лиц. Обычно его суммы не большие и составляют около 10000 рублей. Если такой кредит не будет возвращен, банк понесет достаточно большие убытки. Причина – массовость этого вида кредитования. Главная задача банка, при принятии решения о выпуске кредитной карты, в том, чтобы распознать потенциального мошенника в лице заемщика.

Часто банки получают большие убытки, так как в ситуации расширения кредитного рынка приобретают высокие риски финансового характера. В итоге, банк перекладывает на своего клиента риск невыплаты ссуды. Закон, регулирующий потребительское кредитование позволяет контролировать движение денежных сумм по займу. При невозвращении ссуды нарушается оборот денег, и кредитному учреждению грозит банкротство, что приводит в итоге к претензиям вкладчиков

Новый закон о кредитовании физических лиц

Положения закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ вступил в действие с начала лета 2014 года. Согласно нормативному акту, обстоятельства выдачи кредитов физическим лицам изменился. Данный закон призван исключить или по максимуму сократить непонятные и непрозрачные условия кредитования из договоров, составляемых банками. Согласно данным ЦБ РФ за 2013 год банки выдали физическим лицам 2 трлн рублей кредитов, а суммарная задолженность заемщиков банкам составила величину в 5 раз – 10 трлн рублей. Из них в мае более 500 млрд рублей числились как просроченные.

Изменения в законе о кредитовании физических лиц

В утвержденном нормативном акте дано определение полной стоимости кредита. По закону, банки теперь обязаны ежегодно рассчитывать эту величину по установленным формулам расчета. Появилось ограничение на полную стоимость кредита на потребительские цели: она не должна быть больше одной трети средней рыночной величины. Расчет средней величины каждый квартал производит ЦБ РФ по информации от ведущих банков.

Кроме процентов по ссуде, полная стоимость состоит еще из различных комиссий и платежей, которые установил банк. Так как эта величина теперь ограничена, права заемщика, при оформлении кредитного договора, более защищены. Обычно клиенты достаточно часто сталкиваются с дополнительными необоснованными платами по кредиту.

Цель применения полной стоимости кредита – формирование банковских ставок на основе стандартного подхода. В законе перечислены категории кредитов. При расчете кредитной стоимости должно быть учтено его целевое предназначение, а также:

• период кредитования;
• сам размер займа;
• наличие обеспечения;
• тип кредитора;
• цель, на которую берется займ;
• лимит займа.

То есть полная стоимость ипотечной ссуды будет рассчитываться независимо от этой величины для кредита на автомобиль или потребительские цели.

Изменения в законе о кредитовании физических лиц затронули вопросы составления договора по займу. Закон предполагает новую форму и деление на 2 части – общую и индивидуальную. Договорной документ будет иметь вид таблицы по форме ЦБ РФ. Заполнять договор разрешено шрифтом, обеспечивающим хорошую читаемость текста. Эти нововведения призваны устранить одну из уловок банка – положения, которые прописываются в соглашении маленьким шрифтом. Планируется разработать стандартный вид документа. Возможно, это облегчит задачу сравнения нескольких предложений от разных банков. На первом листе договора в рамке размеров 5% от площади, банк должен указывать сумму полной стоимости кредита.

Права заемщика

Теперь законодательно закреплено право заемщика на досрочное погашение займа без штрафов со стороны банка. В течение 30 дней с момента выдачи кредитных средств, клиент вправе выплатить банку задолженность целиком или частично, не уведомляя банк заранее.

Проценты могут быть начислены и уплачены только за фактический период кредитования. Кроме этого, законом запрещено навязывание страховых услуг своих партнеров. Банк должен предложить потребительский кредит физическому лицу на тех же условиях, даже если клиент оформил страховку у другого страховщика на свое усмотрение.

В законе прописаны некоторые ограничения банков и коллекторов по работе с проблемными должниками. Запрет действует на звонки, sms-сообщения и прочие действия с 22.00 до 8.00 утра в рабочие дни и с 20.00 до 9.00 утра в субботу и воскресенье.