Выгодно ли досрочное погашение ипотечного кредита

Добавлено в закладки: 0

Быстрее выплатить кредит хотят многие. Однако, выгодно ли досрочное погашение ипотеки, мало кто задумывается. Нужно помнить, что всегда есть подводные камни ипотеки. Порой досрочное погашение – это один из таких камней.

Причины досрочного закрытия

Главное, что толкает людей на досрочное погашение кредита — огромная переплата. Выплачивая ипотеку пару десятков лет, на проценты затрачивают сумму, равную по стоимости еще одной квартире.

Большинство банков предлагают своим клиентам схему, предусматривающую внесение платежей по кредиту равными частями. Первое время клиент будет платить исключительно по процентам. Уменьшение же тела самого кредита будет происходить очень медленно. Соотношение средств по процентам и самому кредиту сравняется только ближе к середине длительности кредитного займа.

Альтернативой становится возможность дифференцированных платежей, предоставляемая Сбербанком. Погашать кредит можно без каких-либо ограничений, но без подводных камней не обойтись.

Потребуется справка об официальных доходах. Если с ее предоставлением проблем не возникнет, величина переплаты будет ниже. Многие заемщики принимают окончательное решение об оформлении кредита именно на основании возможности досрочного его погашения.

Что будет, если погасить ипотеку по кредиту досрочно

Досрочное погашение кредитов не выгодно банкам. Получение стабильного притока финансовых средств при этом нарушается. Если бы предоставлялась такая возможность, банки запретили бы погашать кредиты досрочно. Виною всему конкуренция. Поэтому услуга имеет место быть. Но, при ее использовании, могут возникнуть ряд проблем. Банки устанавливаю:

• определённый размер досрочных минимальных взносов;
• длительный мораторий;
• усложнение процедуры оформления.

Компания постарается хотя бы частично компенсировать возможные потери. Для большего стимулирования, клиентам могут несколько снизить ставку по процентам. Значительная масса кредитных организаций требует подачи заявки о досрочной выплате за несколько дней и недель, иногда с отдельным разрешением. Если заемщик сначала пообещал банку, что совершит платеж, а затем этого не сделал, допускается возможность оштрафовать его.

Какая тактика лучше

Одного лишь количества денежных средств недостаточно. Необходим точный экономический расчет, который сможет сориентировать заемщика относительно того, выгодно ли выплачивать кредит по графику, либо частично погасить его досрочно.

Платеж, заранее внесенный по кредиту, полностью перестраивает график выплат. В этом случае кредитные организации действуют по-разному: одними общий срок выплат сокращается, а другими размер ежемесячных платежей с учетом дополнительно внесенных средств пересматривается. Хорошо, если банк предоставляет клиентам возможность выбрать желаемый вариант самостоятельно, но окончательное решение остаётся за кредитной организацией.

При помощи калькуляторов на сайтах банков долг с учётом дополнительных платежей пересчитан быть не может. Лучше использовать бухгалтерские программы или Microsoft Excel. По мнению экспертов, более выгодным является уменьшение срока кредита, нежели урезание его размера. При ускоренном погашении кредита можно избавиться от выплат полностью, включая проценты. Это более быстрая выплата долга и экономия средств.

Когда увеличивается длительность выплаты кредита, заметно снижается нагрузка на семейный бюджет. Это помогает расслабиться и избавиться от психологического дискомфорта. Не стоит применять досрочное погашение ипотечного кредита, если ставка по нему не слишком высока.

В итоге может возникнуть досадная ситуация: средства на досрочный платёж потрачены, а тут заемщику потребовался новый кредит (потребительский или образовательный). Ставки по этим видам кредита куда более высоки. Это и есть яркий пример того случая, когда стоит придерживаться стандартного графика выплат по кредиту и более рационального планирования расходов.

Психология решает все

Чаще всего люди делают свой выбор в пользу кредитов с минимальными мораториями. Их уверенность в том, что карьера и заработная плата будут только возрастать, непоколебима. Значит и кредит на долгий срок брать просто незачем. Альтернативой может послужить тот вариант, когда кредит оформляется на длительный срок, но ставки по нему должны быть минимальными, а выплаты  — небольшими.

На многих заёмщиков ситуация нестабильности, действует угнетающе, становясь серьёзным испытанием. Чтобы дело не окончилось серьезным стрессом, клиенты стремятся выплатить банку сумму раньше, чем это предполагалось. Возникают непредусмотренные траты, которые заканчиваются нехваткой денежных средств на жизнь.

В предыдущие годы было намного более выгодно брать ипотечный кредит, нежели сегодня. Недвижимость стоила на порядок меньше. Большая доля досрочно выплаченных кредитов приходится на те, что взяты в прошлые годы. Случаев, когда кредит в прошлом году брался на 15–20 лет, а сегодня по нему полностью расплатились, практически не встретить.

Ипотека или нормальная жизнь?

Многие заёмщики, взявшие кредит после 2006 года, не смогут осуществить досрочное погашение ипотечного кредита. Ипотека — просто средство для покупки квартиры, стремясь досрочно погасить который, не нужно делать его смыслом своей жизни. Теперь банки предлагают для своих клиентов гибкие программы кредитования. Исходя из личных обстоятельств, заёмщик может осуществлять оптимальный выбор между досрочным погашением ипотеки и низкой ставкой по кредитному тарифу.