Есть ли риски потери депозитных вкладов

Добавлено в закладки: 0

Потенциальные вкладчики банков нередко задаются вопросами: выгодно ли размещение свободных средств или сбережений на депозитах и существуют ли риски? Однозначно ответить можно только на второй вопрос: существуют. Чтобы минимизировать их, нужно внимательно проанализировать актуальные данные, касающиеся вопроса.

Разновидности рисков

Независимо от вида банковского депозита или вклада, их размещение сопровождают определенные риски:

• инфляция;
• трудности, возникающие у банка в процессе его деятельности;
• обман с его стороны, к которому можно отнести, например, непрозрачные условия размещения и обслуживания вклада, скрытые платежи и комиссии.

Банковский депозит –  инвестиционный инструмент, заслуживающий внимания на некоторых этапах экономического цикла. Целесообразно класть средства на депозиты, если банковские учреждения предлагают высокие ставки. Инфляционные процессы при этом незначительные и наблюдается рост производства.

Несмотря на рост фондовых рынков и повышение стоимости ценных бумаг, например, акций, вкладывать деньги в последние не стоит. Обычно фондовые рынки растут быстрее производства и такие вложения малоэффективны. В этот период лучше всего открывать банковские депозиты, ожидая, когда стоимость акций снизится, и можно будет вложить в них средства с прибылью.

Инфляция и годовые процентные ставки

Любой банк по любому депозиту устанавливает номинальную процентную ставку. Это значит, что в конце срока депозита его сумма увеличится на размер процентной ставки. В течение этого периода будет происходить удорожание потребительской корзины – инфляция. Она – первый риск депозитного вклада. Ситуация может развиться так, что в конце срока размещения депозита полученная сумма из-за инфляции уже не будет иметь той покупательской способности, как до открытия вклада. Полученных средств хватит на меньшее количество покупок, чем раньше. При процентной ставке 4% годовых и инфляции 7% фактически вкладчик «дарит» банку 3% за хранение денег на своих счетах.

Не стоит открывать вклад если размер процентной ставки ниже ожидаемой инфляции. Не стоит доверять банку, который не может предложить потенциальным вкладчикам депозитные программы с выгодными процентными ставками, ведь задача как раз и заключается в эффективном приумножении доверенных средств.

Инфляционный риск при оформлении депозита остается, даже при выгодной процентной ставки, так как инфляция может ускориться. Инфляционные процессы не всегда можно спрогнозировать, и это следует учитывать, открывая депозит.Утешением может служить понимание, что инфляция вряд ли увеличится сразу в несколько раз, так что потери будут незначительные – в размере нескольких процентов от суммы вклада.

Какой вариант выгоднее

Депозитные программы различаются ставками. Но только по номинальному значению ставки сравнивать их доходность нельзя. Нужно учитывать условия и схему начисления процентов. Например, начисление процентов может производиться ежемесячно или в конце срока. При ежемесячном начислении проценты могут присоединяться к основной сумме, увеличивая базу расчета на следующий месяц (начисление процентов на проценты). Чтобы сравнить такие вклады, нужно рассчитать конечные суммы, которые банк выплатит в конце срока, и только потом сравнивать их.

Скрытый обман и непрозрачность

Некоторыми банковскими учреждениями практикуется нечестная политика, заключающаяся  во взимании скрытых комиссий, в начислении процентов по особым условиям, открытии депозита с расплывчатыми требованиями. Встречаются вклады, проценты по которым начисляются по разным ставкам в зависимости от того, является ли вкладчик держателем пластиковой карты банка. В этом случае фиксированная комиссия за обслуживание карты нередко фактически «съедает» проценты по вкладу.

Часто встречаются способы навязывания скрытых платежей – обязательное оформление страховки, открытие пенсионного счета. Подобные «сопровождающие» программы только усложняют обслуживание и нивелируют реальную доходность. Поэтому можно смело отказываться от таких предложений. Чем сложнее депозитная программа, тем менее она выгодна.

Характерная особенность нечестных депозитных программ – специальные условия снятия средств по истечении срока, например, комиссия за вывод/снятие денег. Открыв вклад, нужно внимательно изучить условия нескольких программ, с учетом комиссий просчитать конечную сумму, после этого сравнивать их доходность и принимать окончательное решение.