Процедура получения ипотеки в банке

Добавлено в закладки: 0

Получение ипотеки – сложная процедура, требующая предварительной подготовки. Приняв решение о покупке недвижимости в кредит, потенциальный заемщик должен ознакомиться с особенностями оформления и схемой выполнения процедуры. Наличие информации позволит ускорить осуществление манипуляции.

Рекомендации для получателя ипотеки

Давая согласие на передачу  недвижимости в ипотеку, и собираясь заключать кредитный договор, заявитель должен помнить следующее:

1. Приобретение квартиры на вторичном рынке должно сопровождаться проверкой жилплощади с юридической позиции. Претензии со стороны бывших владельцев квартиры могут повлечь за собой утрату, как недвижимости, так и произведенной за нее оплаты. При благополучном исходе клиент сможет вернуть деньги за счет выплаты по страховке, но квартира будет потеряна.
2. Запрещается предоставление ложных данных о личности заявителя, составе его семьи, размере официального заработка или состоянии здоровья. Введение банка в заблуждение повлечет ряд негативных последствий. Компания может отказать в заемных средствах или привлечь недобросовестного заемщика к уголовной ответственности за противоправное получение кредитных средств.
3. Заемщик должен заранее узнать нюансы, связанные с обслуживанием кредита. Рекомендуется выяснить не только ставку по кредиту, но и присутствие дополнительных сборов. Понижая проценты, банки возмещают потерянный доход с помощью добавочных комиссий.
4. Рекомендуется внимательно изучить текст кредитного договора.
5. Решив получить ипотеку, заемщик должен произвести подсчет дополнительных затрат.
6. Запрещается допускать просрочки. Если возможность внести очередной платеж по кредиту отсутствует, рекомендуется обратиться к представителям банка и попытаться найти решение проблемы. Организации идут на компромисс, если объяснить ситуацию.

Выполнение рекомендаций оградит заемщика от негативных последствий и повысит вероятность одобрения ипотеки.

Порядок получения ипотеки в банке

Постановлением Правительства РФ “О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации” предусмотрена определенная последовательность оформления ипотеки. В зависимости от банков, процедура может иметь ряд отличий, но основные этапы совпадают во всех учреждениях.

I этап – предварительное принятие заяки

Заемщик знакомится с информацией о банке-кредиторе, выясняет условия получения займа, уточняет права и обязанности по поводу заключаемой сделки. Кредитный инспектор анализирует, сможет ли  потенциальный заемщик вовремя вернуть заемные средства.

II этап – определение доступной суммы

Размер ипотечного займа зависит от величины доходов заемщика и количества денежных средств, направляемых на первоначальный взнос. Учитываются и результаты оценки недвижимости.

Процедуру называют андеррайтин

гом. Банк проверяет информацию, заявленную заемщиком в анкете, занимается оценкой его платежеспособности. На основе данных делается вывод о возможности предоставления кредита или о необходимости отказа. В случае принятия положительного решения, кредитный работник вычисляет сумму кредита и уточняет прочие параметры предоставляемого займа.

III этап – подбор жилья

Заемщик вправе определиться с квартирой в любое время. Если жилплощадь найдена заявителем до того, как получить ипотеку на квартиру, между продавцом и  заемщиком подписывается предварительный вариант договора купли-продажи по недвижимому имуществу. Документ дает клиенту преимущественное право выкупа жилья в конкретный срок по согласованной цене. Кредитор определяет ценность квартиры и осуществляет калькуляцию суммы кредита, учитывая доходы клиента, предварительный взнос и стоимость предмета залога.

Если заемщик не выбрал недвижимость до обращения в банк, он подбирает квартиру, рассчитывая на озвученную сумму займа. Если кредитор согласен взять в залог понравившееся жилье, с продавцом жилплощади заключается договор купли-продажи.

IV этап – оценка квартиры

Оценка покупаемой недвижимости – процедура, в результате которой определяется реальная стоимость жилья. Совершив выбор квартиры, клиент должен прибегнуть к услугам оценщика, выполняющего независимую оценку предмета залога. Манипуляция позволит сотруднику банка сравнить стоимость жилья с величиной кредита.

Оценку любого недвижимого имущества осуществляют аккредитованные оценочные компании. Подобранное жилье выступает в виде обеспечения возврата предоставленных кредитных средств. Банк-кредитор обязан проанализировать вероятность колебания рыночной стоимости недвижимости. На цену квартиры оказывают влияние:

• нюансы планировки;
• качество используемых материалов;
• пожаростойкость и долговечность стройматериалов;
• уровень соответствия стандартам жилых помещений.

Учитываются также:

• месторасположение объекта
• экологическая ситуация,
• перспективы развития микрорайона.

Для проведения оценки потребуется предоставить документацию. Обычно оценщики просят:

• документы, устанавливающие право собственности на жилье;
• справки, выданные в учреждении БТИ;
• фото фасада постройки, квартиры изнутри  и лестничной площадки.

Заемщик обязан оплатить работу компании-оценщика и устроить осмотр жилья. Фирма дает заключение, руководствуясь особенностями квартиры, оценивает социально-бытовые аспекты и автотранспортную доступность района. Специалист учитывает общий состав проживающих в доме и иные факторы, оказывающие влияние на формирование рыночной стоимости имущества. По завершении осмотра пишется отчет об оценке.

V этап – передача недвижимости в залог

Если банк согласен выдать ипотеку, осуществляется заключение договора. Клиент должен  изучить документ и оставить на нем подпись, подтверждающую согласие со всему пунктами бумаги. Затем вносится стартовый платеж. Для совершения манипуляции заемщик оговоренную ранее сумму на банковский счет, открытый кредитором.

Обеспечение по кредиту оформляется посредством:

• договора об ипотеке объекта недвижимости, удостоверенного нотариусом, с осуществлением государственной регистрации;
• трехстороннего (смешанного) договора купли-продажи и договора ипотеки;
• договора покупки жилья за счет заемных ресурсов (если ипотека приобретаемой недвижимости возникает в силу закона в момент регистрации договора купли-продажи).

Квартира будет находится в залоге у банка до полного расчета по взятым обязательствам.

VI этап – расчет с владельцем квартиры

Когда кредит оформлен, проводится перечисление средств продавцу недвижимости. Оплата выполняется на основании договора купли-продажи за счет первоначального взноса с учетом средств займа. Желательно, чтобы проведение сделки контролировалось кредитным сотрудником.

VII этап – страхование, прочие расходы, расчет

 

При исполнении обязательств кредитного договора происходит полное погашение по кредиту с прекращением ипотеки. Факт отмечается в государственном реестре. При условии несоблюдения договора на заложенную собственность производится взыскание в судебном (внесудебном) порядке. Реализовав предмет ипотеки, банк-кредитор пускает вырученные деньги на уплату долга. Из полученных ресурсов оплачиваются расходы, возникшие из-за проведения процедуры взыскания и реализации имеющегося залога. Оставшиеся деньги выдают заемщику.

Подразделение банка вправе отказать в  предоставлении средств для  ипотечного кредита по следующим причинам:

• отсутствие официально подтвержденных доходов;
• предоставление заведомо ложных данных о финансовом состоянии;
• отсутствие стажа трудоустройства на последнем месте;
• нет оформления по действующему трудовому законодательству России;
• уровень образования клиента не соответствует занимаемой должности;
• недостаточность денежных ресурсов для внесения первоначальной суммы;
• выбранная квартира не может быть принята как залог;.
• в юридическом прошлом жилплощади имеются судебные решения с истекшим периодом обжалования;
• отсутствие обеспечения;
• недостаточный заработок поручителей;
• имеющаяся  в прошлом судимость.

Получение ипотеки в банке на квартиру может сопровождаться всякими добавочными расходами:

1. комиссия, взимаемая учреждением банка за рассмотрение заявки на кредит;
2. процент за открытие текущего или вкладного банковского счета ( до 3-х% от выдаваемой суммы);
3. комиссия за предоставление кредитных ресурсов;
4. процент за обналичивание займа (не более 1% от суммы);
5. оплата за осуществление оценки квартиры;
6. платеж за временную аренду сейфовой ячейки;
7. сумма, взимаемая за проведение проверки подлинности банкнот;
8. платеж за разработку кредитных договоров;
9. стоимость работы привлеченного оценщика-профессионала;
10. затраты по привлечению нотариуса.

Оплата страхования жизни и здоровья обойдется в сумму, достигающую 0,5% -2% от размера оставшегося основного долга. Затраты на услуги компании-страховщика для относительно молодого и вполне здорового человека обойдутся в 0,25%, но с возрастом тарифные ставки повышаются.

Застраховать объект ипотечного кредита удастся за 0,2-0,5% от размера его стоимости. Увеличение ставки процента обусловлено следующими факторами:

• материал основных перекрытий;
• отсутствие газовой колонки;
• подвергался ли дом перепланировке.

Высокие тарифы действуют на рынке индивидуальных построек. Приобретая жилье со вторичного рынка, приходится осуществлять страхование риска утраты прав собственности. Ежегодный тариф может составить от 0,2% до 0,5% от затрат на покупку квартиры.

Оформление страховки производится в страховых компаниях, являющихся партнерами банка. При наличии свыше 3 аккредитованных компаний размер страхового взноса формируется в условиях конкуренции  страховщиков.

Проведение  государственной регистрации ипотеки в ЕГРПН платное. Деньги взимаются за следующие операции:

• осуществление записи об ипотеке;
• появление сведений о смене залогодержателя;
• указание информации об изменении и расторжении ипотечного договора;
• включение дополнений и изменений в данные о регистрации ипотеки.

Дополнительные траты обязан оплачивать заемщик.

Быстрое получение ипотеки

Ускорит получение кредита на покупку жилья обращение к риелтору. Профессионал поможет в подборе подходящей программы и подаче документов в кредитное учреждение. Специалист проконсультирует при выборе жилья и окажет помощь в осуществлении сделки. Услуги риелтора стоят дорого. На оплату работы специалиста может потребоваться сумма, достигающая 4-6% от стоимости выбранной квартиры.

Заемщик имеет право воспользоваться помощью агентства по ипотечному кредитованию. Оплата услуг организации составляет 1% от размера запрошенного кредита. За сбор нужного пакета документов и подбор подходящей программы кредитования агентство возьмет конкретную сумму.