Банковский кредит для ИП: помощь или нагрузка

Добавлено в закладки: 0

Более тридцати лет назад, после принятия в 1986 году Закона «Об индивидуальной трудовой деятельности», впервые в новейшей истории нашей страны появились люди, которые хотели работать на себя, а не на начальника. Их «появление» было законодательно оформлено. За прошедшие годы менялись названия (ИТД, ПБОЮЛ, ЧП, ИП) такого предпринимательства, его правовое обеспечение, условия налогообложения. Бессменной проблемой оставался поиск денег на открытие бизнеса. Сегодня кредит для ИП стал доступным источником для формирования стартового капитала.

Что нужно знать заемщику

На сегодняшний день в стране по разным данным работает от 3,5 до 4,5 миллионов индивидуальных предпринимателей. Значительная часть из них непременно сталкивается с необходимостью кредитования. И вот здесь без знания правил и законов, касающихся этой стороны финансовой деятельности, не обойтись.

Прежде чем начать процесс оформления и получения кредитных средств, необходимо познакомиться с системой кредитования как финансовым продуктом в целом. И только потом рассматривать конкретные банки, дающие кредит ИП.

Во-первых, надо иметь в виду, что малый бизнес кредитуется по особым условиям, чем обычные физические лица. Для ИП банковская система предусматривает классические кредиты (для пополнения оборотных средств, для развития бизнеса, экспресс-кредиты), предоставление банковской гарантии, открытие кредитной линии и прочие виды сотрудничества.

Во-вторых, банки могут выдавать кредит для ИП под самые различные цели: для развития бизнеса, для закупки товаров, транспортных средств, недвижимости и оборудования, на пополнение оборотных средств для развития производства товаров и услуг, оплаты арендуемых помещений. В любом случае заемщик должен четко и убедительно сформулировать эти цели.

В-третьих, для получения кредита индивидуальный предприниматель должен соответствовать ряду требований, которые предъявляет банковская система. Отдельные из них могут носить индивидуальный характер (каждая банковская структура имеет право на свои коррективы), но основные общеизвестны и применяются всеми:

• заемщик должен быть не моложе 21 года на момент оформления кредита и не старше 60 лет на момент окончательного расчета с банком по этому займу;
• ИП должен быть зарегистрированным в государственном реестре и иметь документы, подтверждающие постановку на учет в фискальные органы;
• к моменту обращения в банк за кредитными средствами предприниматель должен находиться в статусе зарегистрированного не менее 12 месяцев, из которых не менее 6 месяцев вести успешную коммерческую деятельность;
• для получения кредита необходимо иметь обеспечение в виде ликвидного имущества или поручительства третьих лиц;
• наличие положительной кредитной истории и стабильного месячного оборота денежных средств по банковскому счету – залог успешного результата в получении кредита. И наоборот, ИП с плохой кредитной историей – первый претендент на отказ от выдачи ссуды.

И последняя особенность состоит в том, что документы для кредита ИП готовит самостоятельно, конечно, имея возможность проконсультироваться со специалистом банка. Отсутствие какой-то части из установленного перечня – самая распространенная причина отказа в выдаче кредита.

ИП и физическое лицо

Разграничение понятий ИП и физическое лицо носит довольно-таки условный характер. Но для кредитно-денежных отношений становится порой принципиальным.

Физическое лицо – это дееспособный человек (в том числе и ИП), субъект гражданского права. Индивидуальный предприниматель – это физическое лицо, зарегистрированное в государственных органах для осуществления предпринимательской деятельности без образования юридического лица. Хотя фактически ИП обладает многими правами юридического лица. Деятельность ИП предусматривает регулярное получение прибыли. При этом ИП по своим обязательствам перед государством и партнерами отвечает всем своим имуществом.

Имущество физического лица и ИП практически идентичные понятия. Но физическое лицо, не нарушая законности может продать свое имущество одноразово или сдавать в аренду. Во всех остальных случаях необходима государственная регистрация. Словом, грань между физическим лицом и ИП очень тонкая, что вызывает у банков подозрения при оформлении кредитов. Более жесткие требования банков к ИП-заемщикам нередко провоцирует последних на получение обычного потребительского кредита для физического лица.

Банки с большим удовольствием дают кредиты наемным работникам, имеющим постоянный доход, подтвержденный постоянной работой и наличием дополнительных денежных поступлений (пенсии, проценты по депозиту, средства от сдачи квартиры в аренду). Для получения такого кредита требуется минимум документов: паспорт, трудовая книжка, пенсионное удостоверение, договор аренды.

Сложнее дело обстоит, когда нужен кредит для ИП, платежеспособность и перспективы развития которого оценить не просто. Еще сложнее, когда нужен кредит для ИП с нуля. Банк может потребовать от заемщика бизнес-план, который предполагает некую стабильность и серьезность намерений предпринимателя.

Виды кредитов для малого бизнеса

Оформление и получение кредита – тяжелая и серьезная работа. Чтобы она была результативной, нужно понимать какие разновидности кредитов бывают и чем каждый из них характеризуется:

• экспресс- кредиты оформляются проще всех остальных. Требуется минимум документов – паспорт и удостоверение на право вождения автомобиля или пенсионное удостоверение. Суммы (до 100.000 рублей) ссуды не очень большие, проценты серьезные, в них заложены все риски. Цели, на которые могут использованы денежные средства, ограничены. Одним словом, такие кредиты берут в случаях, когда отпадают все остальные варианты;
• потребительские займы. Выдаются практически на любые цели. Но бизнес-идеи в этот перечень не входят. Ссуды этого варианта выдаются на более длительный период, с меньшей процентной ставкой и в гораздо серьезных объемах, чем экспресс-кредиты. Естественно, банк-кредитор потребует предоставления более весомого пакета документов, иногда поручительства со стороны третьих лиц или оформления залогового документа на имущество. Потребительские кредиты не выдаются для развития бизнеса, т.е. зарегистрированный ИП не может его получить, не представившись просто физическим лицом. Но проверить чистоту информации не сложно;
• целевые программы – кредиты, предназначенные именно для бизнес-структур малого и среднего звена. Это – нечто среднее между потребительским кредитованием физических лиц и финансированием юридических лиц. Такие ссуды выдаются на различные, но конкретные цели: открытие фирмы, приобретение недвижимости, транспортных средств или дорогостоящего оборудования. А в качестве залога используется приобретенное заемщиком имущество. Банк может выдать такой кредит под ИП. Процентная ставка в таких программах меньше, чем в потребительских. А проверка потенциального получателя кредита более жесткая.

Банковские требования к заемщику

Ни один банк не выдаст кредит для ИП без рассмотрения главного условия – выяснения его платежеспособности. Это сложная процедура, хотя бы потому, что бухгалтерию (нередко двойную) ведет предприниматель, не являющийся специалистом бухучета. По результатам работы в прошедший период предсказать перспективы развития сложно. У многих банков разработаны свои программы по определению платежеспособности малых и средних предприятий. Чаще всего включают такие положения как:

• уровень доходов ИП, объем продаж товаров и услуг за контрольный период, чистая прибыль, сумма налогов и своевременность их выплаты;
• кредитная история предприятия, своевременность внесения платежей, активность и периодичность пользования кредитными средствами;
• наличие поручителя или имущества, которое может стать залогом. Особенно это актуально, когда оформляется кредит на открытие ИП;
• сроки осуществления предпринимательской деятельности;
• отсутствие каких-либо административных или уголовных правонарушений и штрафных санкций.

Пакет документов для получения кредита

Уже отмечалось, что каждая банковская структура имеет право на выработку и использование условий кредитования своих клиентов. Главное, чтобы они не противоречили российскому законодательству. Это касается и вопроса – какие документы нужны для оформления кредитного соглашения:

• личные документы – паспорт, военный билет (гражданину в возрасте до 27 лет), СНИЛС и ИНН;
• документы, подтверждающие законность существования ИП: свидетельство о регистрации в ЕГРИП и свидетельство о постановки на учет в налоговых органах;
• сведения о деятельности индивидуального предпринимателя: лицензии на конкретные виды деятельности (если это требуется), документы, определяющие отношение ИП к объектам недвижимости, на которых осуществляется деятельность – свидетельство о праве собственности, договор аренды нежилого помещения и т.д.;
• финансовая документация – отчетность за конкретный период, подтверждение о принятии отчета фискальными органами, отметка об оплате налогов;
• пакет личных документов поручителя (если предусмотрен) и справку 2-НДФЛ за последние 6 месяцев, если он не является членом семьи.

Завершает список документов на кредит для ИП специальная анкета, которую заполняют менеджеры банка в присутствии и со слов предпринимателя. В процессе подготовки документов перед любым бизнесменом стоит вопрос – в каких банках наиболее выгодные условия.

Как выбрать банк-кредитор

Вопросами кредитного финансирования малого и среднего бизнеса занимаются практически все крупные банки. Наиболее распространенным является кредитование в Сбербанке, в ВТБ 24, в Россельхозбанке, в Банке Москвы. Каждый из них предлагает свой продукт, условия сотрудничества, порядок взаиморасчетов и т.д.

Но алгоритм взаимодействий предпринимателя-заемщика и банка-кредитора для всех структур примерно одинаковый. Так что для его понимания достаточно познакомиться с работой наиболее популярного – ОАО Сбербанк. Многие владельцы бизнеса утверждают, что кредит для ИП в Сбербанке – самый распространенный и доступный вариант кредитования малых предприятий.

Сбербанк предлагает своим клиентам различные варианты финансирования, которые можно выделить в две группы:

• кредиты, требующие обеспечения в виде оформления залога или поручительства третьей стороны;
• кредит для ИП без залога и поручителя.

Не трудно догадаться, что условия оформления ссуды из первой группы более мягкие, чем для второго варианта. Программа «Экспресс под залог» предлагает денежные средства на 48 месяцев под 15,5% годовых в сумме до 5.000.000 руб. А программы «Доверие» и «Бизнес-доверие», попадающие под вариант кредит для ИП без поручителей и залогов ограничены 3.000.000 руб., которые выдаются на 36 месяцев под 19,5% и 18,5% годовых соответственно.

Сбербанк оговаривает некоторые моменты, характерные для его работы с заемщиками:

• минимальный срок ведения бизнеса для предпринимателей, занимающихся строительно-монтажными работами, грузоперевозками, оптовой торговлей, ремонтом и клининговой деятельностью должен быть не менее 18 месяцев;
• возраст предпринимателя на момент получения ссуды должен быть не менее 23 лет. Заемщик должен иметь российское гражданство, счет в банке и постоянную регистрацию в регионе размещения банка;
• для нецелевого кредита, а также для кредита «Экспресс под залог» отчета об использовании денежных средств не требуется;
• залогом по ссуде могут выступать имущество, оформленное на ИП (иногда на физическое лицо), имущество поручителя или имеющееся оборудование.

Решение о выдаче кредита без залога и поручителя принимается в течении трех дней после подачи заявки (практикуется и онлайн заявка) и предоставления документов. Заемщик, оформляющий ссуду под залог, должен быть готовым к процедуре оценки имущества.

Несмотря на активное развитие малого и среднего бизнеса в стране, отношение банков к кредитованию ИП назвать доброжелательным трудно. Особенно, если речь идет о выделении ссуды на открытие бизнеса с нуля. Практика показывает, что нужно взять в руки калькулятор и внимательно посчитать сумму, которую потребуется заплатить за кредит для ИП. После этого сравнить с потребительской ссудой для обычных физических лиц и выбрать более выгодный вариант.