Кредит на открытие бизнеса в 2024 году

Добавлено в закладки: 0

Перед начинающим предпринимателем остро встает вопрос поиска средств для реализации своего проекта. Поиск инвестиций ограничивается кругом знакомых и родственников, не слишком верящих в успех дела, и потому не желающих рисковать. Самые отчаянные и уверенные отправляются в микрофинансовые компании, готовые дать взаймы под грабительские проценты. Но наиболее распространенной формой поиска денег во всем мире остается кредит на открытие бизнеса. В нашей стране многие банки давно реализуют подобные проекты. Несмотря на то, что этот путь не из легких, многие предприниматели начинали свою деятельность именно с банковского кредитования.

Подготовка к визиту в банк

В любом деле, связанном с вложением крупных сумм, определяющую роль играет подготовительная работа перед визитом в кредитное учреждение. Для этого нужно соблюдать определенный пошаговый алгоритм:

1. Подготовить бизнес – план.
2. Проанализировать состояние личного имущества на предмет возможности его залога.
3. Зарегистрироваться в качестве ИП или создать новое ООО.
4. Изучить условия кредитования и выбрать банк.

Банковский кредит на открытие бизнеса с нуля – это первый и очень ответственный шаг, требующий тщательного обдумывания, оценки потенциальных рисков и открывающихся возможностей. Для самого кредитного учреждения такие займы не слишком выгодны. Даже при верных расчетах и уверенности в успехе, предприниматель не может гарантировать абсолютную возвратность средств.

Создавая кредитные продукты для малого и среднего бизнеса с нуля, банк рискует, ведь предприниматель может объявить себя банкротом и отказаться от выплаты долга.

Шансы на получение кредита на открытие бизнеса с нуля возрастают в следующих условиях:

1. Безупречная кредитная история. Времена, когда граждане брали займы и не спешили их отдавать, давно закончились. Просрочка по кредиту, взятому на покупку телевизора 10 лет назад, может сыграть злую шутку, ведь в кредитной истории зафиксирован данный факт, и банк может отказать ненадежному заемщику даже при выполнении всех формальностей и грамотно подготовленному пакету документов.
2. Наличие дополнительного, стабильного источника дохода. Если будущий предприниматель работает на официальной работе и получает заработную плату, которую может подтвердить документально – это большой плюс. Поэтому не нужно спешить увольняться, возможно, что нелюбимая, но хорошо оплачиваемая работа поможет взять кредит на открытие бизнеса для ИП и отправиться в свободное плавание.
3. Гарантии поручителей – всегда повышает шансы на получение кредита.
4. Наличие собственных свободных средств, которые предприниматель готов инвестировать в бизнес, свидетельствуют о серьезности его намерений. Если эта сумма не менее ¼ от запрашиваемого кредита, это будет повышать рейтинг заемщика в глазах кредитного учреждения.

Зачем нужен бизнес-план

Любой стартап предусматривает анализ эффективности проекта. Для банка важно оценить, есть ли будущее у выбранного направления деятельности, как будут обстоять дела с финансами при неблагоприятном развитии, сможет ли предприниматель погасить долг и проценты по нему.

Особенность составления бизнес-плана для банковского учреждения состоит в том, что он должен быть достаточно грамотным с финансовой стороны. Основные показатели, которые будут интересны кредитору: залоговое имущество, общий размер долговых обязательств, наличие платежеспособных поручителей, предполагаемый товарооборот, динамика прибыли.

Менеджера, который будет принимать решение, не получится ввести в заблуждение высокими цифрами доходов. Лучше обратить его внимание на факторы, которые обеспечат непрерывный рост прибыли, что позволит своевременно рассчитываться с банком.

Бизнес-план состоит из следующих разделов:

1. Краткое содержание. Его проще всего написать в завершении работы над бизнес-планом, подведя итоги по рентабельности, достоинствам проекта, путям завоевания рынка.
2. Отраслевая характеристика. В этом подразделе дается характеристика общей концепции предприятия (общая информация о компании, услугах, продукции, емкость рынка, конкуренция в выбранном направлении, перспективы роста).
3. Аналитический обзор рынка (характеристика потенциальных покупателей, их возможности, запросы и значение продукции в удовлетворении спроса).
4. Анализ экономических показателей (валовой прибыли, налоговых сборов, рентабельности, затратах и путей их снижения).
5. Маркетинговый план включает описание путей продвижения продукции, увеличения объемов продаж. Сравнительный анализ конкурентных преимуществ, отличительные особенности компании, которые позволят выделиться.
6. Техническая доработка отражает изменения характеристик продукции при получении финансирования (разработка нового бренда, изменение упаковки, повышение качества).
7. Планирование производства – анализ направлений расхода кредитных ресурсов. Здесь отражаются затраты на приобретение оборудования, производственных мощностей, подготовку помещений, оснащение складов. Подраздел преследует цели обозначить направление, в котором будет двигаться предприятия.
8. Управленческая структура отражает распределение обязанностей, права руководителей.
9. Старт компании. Здесь четко описывается запуск нового предприятия от подготовки документов до распределения полученной прибыли.
10. Анализ возможных рисков – это подраздел, который будет изучаться банком с особой тщательностью. Что может оцениваться в этом пункте? Снижение цен для привлечения покупателей, приводящее к падению прибыли, непредвиденные расходы, срывы сроков поставки материалов или готовой продукции и т.д.
11. Финансовая характеристика будущего предприятия. Не стоит завышать сумму заемных средств. Нужно подать заявку только на ту сумму, которая необходима. В этом разделе оценивается стоимость реализации продукции, валовая и чистая прибыль.

Если банк увидит реальный потенциал предприятия, он может даже выдать кредит на открытие бизнеса без залога.

Залоговое имущество

Заявка на кредит на открытие малого бизнеса может быть одобрена, если у предпринимателя есть собственность для залогового обеспечения. Это может быть квартира, автомобиль, ценные бумаги и другие ценности.

К предпринимателям, которые имеют только бизнес-план и большие амбиции, банки относятся скептически. Без залога и поручителей вероятность кредитования будет сводиться к нулю или иметь крайне невыгодные условия.

Продажа залогового имущества – единственный вариант для кредитного учреждения вернуть сумму долга с неудачливого заемщика. Часто стоимость залога превышает сумму, выданную в кредит.

Существует ряд требований к залоговому имуществу:

1. Заемщик должен обладать правом собственности на него. Чужие материальные ценности не будут приняты, даже в случае наличия согласия от собственника.
2. Имущество должно быть высоколиквидным. Только в случае быстрой продажи залога банк сможет погасить задолженность.
3. Стоимость залогового имущества должна покрывать основную сумму кредита и процентов по нему. Если со временем цена на заложенный объект меняется в меньшую сторону, договор пересматривается.

Наиболее часто в качестве залога принимается недвижимость, которая находится в собственности. К ней применяются следующие условия: отсутствие прописки несовершеннолетних детей и согласие со стороны других собственников. Помимо этого, не допускается повторный залог объекта. Главное требование к залоговой недвижимости – ее ликвидность. Это означает хорошее состояние помещения и возможность его быстрой продажи. Недвижимость в центре города банки легко принимают в залог.

Земельные участки пользуются меньшей популярностью у банков, но они также могут быть приняты в качестве залога. К таким объектам предъявляются следующие требования:

1. Наличие документов на право владения имуществом.
2. Земельный участок под застройку должен иметь соответствующий статус. Нужно иметь документы о назначении и проведенные коммуникации.
3. К рассмотрению принимаются только правильно составленные документы на участки: кадастровый паспорт с подписями государственного комитета.
4. Для одобрения заявки, земельный участок должен быть достаточно большим и находиться в пределах городской черты.

Наиболее выгодный для заемщика и раскованный для банка вариант – получение кредита под залог бизнеса

Выбор банка

Перед тем, как получить кредит на открытие бизнеса с нуля, нужно изучить условия нескольких банков. Для малого бизнеса в 2018 году есть множество интересных предложений.

ВТБ имеет на сегодняшний день одни из самых низких ставок для юридических лиц. Требования различны в зависимости от формы организации бизнеса: ИП или ООО. Часто заявку одобряют только при наличии залога. Наиболее интересные существующие предложения по итогам 2017 года:

1. Экспресс-микро. Эта программа рассчитана на выдачу кредитов суммой до 600 000 рублей на максимальные сроки до 3 лет. Можно получить деньги без оформления залогового имущества.
2. Малая сумма позволяет получить кредит от 600 000 до 30 млн. рублей под залоговое обеспечение сроком до 7 лет.
3. Под контракт. Сроки кредитования до 1 года, сумма до 6 млн рублей.

Сбербанк проводит льготное кредитование предпринимателей проводится по программе «Бизнес старт». Рассмотрение заявки проводится на основании представленного бизнес-плана. Также банк предоставляет возможность получить кредит на открытие бизнеса по франшизе.

Существует возможность присоединения к программе «Бизнес Доверие», по которой отсутствует контроль направления денег и строгая отчетность. Для участия залогового имущества не требуется, но обязательно наличие поручителя – собственника компании. Можно получить до 3 млн рублей с максимальным сроком до 3 лет. Ставка по кредиту начинается от 13,94%.

Альфа банк предлагает особые условия – специальный сервис «Поток», где предприниматели могут взять кредит на открытие бизнеса без залога и с минимальным перечнем документов. Возможно оставление онлайн-заявки.

Также довольно интересное предложение по программе «запасной кошелек», предоставляемый ИП или предприятиям малого бизнеса. Условия обговариваются индивидуально с каждым заемщиком. Ставка по предоставленному лимиту может быть установлена от 15 до 18%. Максимальная сумма достигает 10 млн рублей (при условии повторного кредитования).

Некоторые банковские учреждения делают акцент именно на кредитовании бизнеса. Например, широко рекламирует свои услуги Банк Точка. Это учреждение позиционирует себя как лучший мобильный и интернет-банк для бизнеса. Заявка оформляется в несколько кликов. Кредит «овердрафт для бизнеса» выдается по ставке от 21% на сумму до 500 000 рублей. А по условиям «Бизнес аванс» проценты вообще не начисляются, банк устанавливает только единовременный взнос в размере 10% от суммы.

Факторы, влияющие на получение кредита

Требования к заемщику у многих банков довольно стандартны, в 90% случаев при их соблюдении заявка будет одобрена:

1. Четкий бизнес-план.
2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
3. Владение имуществом, которое может покрывать сумму выданного кредита.
4. Владение счетами в других банках, ценными бумагами.
5. Отсутствие кредитов или хорошая кредитная история.
6. Поручители, финансовое состояние которых позволяет погасить кредит.
7. Наличие прописки (и желательно бизнеса) в регионе или городе нахождения филиала, выдавшего кредит.
8. Возраст заемщика от 27 до 45 лет.
9. Отсутствие судимостей и учета в психиатрических и наркологических диспансерах.

Конечно, совпадение всех требований – это идеальный вариант. Значение для банка имеют только несколько пунктов: залог, поручительство, бизнес-план, отсутствие криминального прошлого и серьезных болезней. Но дополнительные положительные характеристики заемщика значительно упрощают получение денег.